你好，我是大賀。

今天聊 保誠「誠B一生」。

不是單獨聊產品條款。也不是只看演示利益。

我更想從內地客戶最關心的問題切進去。

買了香港保險。人在內地。以后真生病了。到底賠不賠？賠得快不快？跨境理賠麻不麻煩？

內地朋友最關心的，我都懂。

截至 2026年05月10日，香港保誠已經公布了2025年個人壽險理賠報告。里面有幾個數據，很值得認真看。

總賠付近 70億港元。理賠個案 140,307宗。整體成功賠付率 96.6%。

這些數字當然好看。

不過我更關心另一件事。

它能不能對應真實家庭的痛點。

醫療太貴。癌癥太近。理賠怕慢。

我們一項項看。

一次甲狀腺手術近30萬，香港醫療確實不便宜

很多人買港險，第一反應是看保額。

但我會先看醫療成本。

保額不是寫在紙上好看。它要能覆蓋真實賬單。

香港私家醫院的標準病房，每日收費大概是 600港幣到1500港幣。養和醫院半私家病房，每日收費最高到 2200-3000港幣。

這還只是病房。

手術費更直接。

甲狀腺切除術費用，可高達約 299,608港幣。白內障超聲乳化術及人工晶狀體植入，約 73,253港幣。

你看這些數字，會有一個很樸素的感受。

香港私家醫療好。也貴。

2025年保誠的數據里，入住香港私家醫院的平均理賠金額約為 4萬港幣。

平均都到4萬。單次大病手術就更不用說。

這件事直觀印證了香港私家醫療的高成本特性。

我的判斷也很明確。

如果你打算配置港險醫療，住院保障不能做得太薄。

尤其是35-50歲的家庭支柱。

你不是只給自己買一份保單。你是在給家庭現金流上保險。

住院賠22.53億，最關鍵是大額賬單能不能扛住

醫療貴是一回事。

保險公司有沒有真的賠出去。是另一回事。

2025年，香港保誠住院理賠成功率是 96.5%。

住院醫療保險計劃賠付金額 22.53億港元。個案 122,891宗。

這不是小樣本。

首五位主要住院理賠原因是消化系統疾病、腫瘤、呼吸系統疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統疾病。

其中消化系統疾病住院理賠 29,105宗。腫瘤 18,459宗。呼吸系統疾病 15,004宗。

這些都不是離我們很遠的病。

我會特別看最高理賠金額。

男性最高住院理賠金額達 827萬港幣。女性最高住院理賠金額達 589萬港幣。

這個數據很重要。

它說明極端大額醫療賬單，確實存在。也確實發生了賠付。

當然，不是每個人都會遇到幾百萬的醫療賬單。

但保險買的就是這種低頻高損失。

小病小痛，家庭還能扛。真正把家庭現金流打穿的，是大病長期治療。

這里我會給一個很直接的建議。

只買很低額度的醫療險，不適合家庭支柱。

看起來省保費。實際風險缺口很大。

尤其是你有房貸。有孩子教育金。有老人贍養責任。

一旦住院費用連續發生，壓力會非常重。

香港每14分鐘1人患癌，41-60歲不能再拖

再看第二個痛點。

癌癥。

根據《2023年香港癌癥統計概覽》，香港平均每 14分鐘 就有1人患上癌癥。

香港75歲前，男性每 4位有1位 患癌。女性每 5位有1位 患癌。

內地也一樣嚴峻。

中國內地每 1分鐘有9人 患上癌癥。內地男性肺癌患者每年增加 54萬人。女性乳腺癌每年增加 42萬人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國內地最常見的癌癥。

這不是嚇人。

這是現實。

癌癥已經相當普及化。是當下不容忽視的健康問題之一。

即使在醫療條件很好的香港，癌癥發病率依然很高。很多家庭真正被壓垮，不是診斷那一天。是后面幾年持續治療。

更麻煩的是年齡。

保誠2025年數據里，男性 41-60歲 危疾理賠個案接近 1,000宗。同比增加 83宗。

女性 41-60歲 危疾理賠個案達 1,714宗。同比增加 80宗。

這個年齡段很尷尬。

事業還在沖。收入責任最大。孩子還沒完全獨立。父母也開始需要照顧。

我不建議這個階段的人拖著不配重疾。

能買的時候，盡早把重疾保額鎖住。

等體檢異常出來，再想買。選擇會少很多。

危疾賠32.61億，癌癥占62%，保額不能只買意思意思

2025年，香港保誠危疾理賠金額 32.61億港元。個案 5,580宗。成功賠付率 86%。

癌癥、心臟及血管疾病、原位癌，位列主要危疾理賠原因前三。

高發疾病合計 4,772宗。占總數 86%。同比增加 404宗。

癌癥同比增加 243宗。

癌癥在危疾理賠里占 62%。心臟及血管疾病占 13%。原位癌占 5%。早期甲狀腺或前列腺癌占 3%。中風占 3%。

癌癥首五類也很清楚。

乳房及女性生殖系統 25%。呼吸系統 14%。消化系統 11%。甲狀腺 11%。血液及免疫系統 4%。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統。總額 7.8億港元。平均 70萬港元。

這組數據提醒很強。

重疾險保額不能買得太客氣。

很多人買10萬美金保額。心里覺得有了。

但真遇到癌癥。治療費。康復費。收入中斷。家人陪護。后續復查。每一項都要錢。

我更傾向于把重疾險當成“收入損失補償”。

不是只報銷醫藥費。

醫療險負責賬單。重疾險負責現金流。

這兩個功能不能混在一起。

日間手術的數據也值得看。

切除皮膚疣，住院手術費中位數 31,463港元。日間手術 10,500港元。節省 67%。

胃鏡檢查日間手術費 19,600港元。節省 48%。

鼻內窺鏡檢查日間手術費 3,600港元。節省 92%。

這說明一個趨勢。

醫療服務在變。日間手術越來越普遍。直付網絡也越來越重要。

對內地客戶來說，這點更實際。

不用飛香港看病，內地也能直付。

當然，要看醫院網絡。也要看預先批核。不能想當然。

理賠怕麻煩？先看10分鐘到賬和直付數據

買保險最怕什么？

投保容易。理賠難。

跨境客戶更怕。

人在內地。資料怎么交？錢多久到賬？是不是還要跑香港？

跨境理賠到底麻不麻煩？看數據。

香港保誠2025年總賠付個案 140,307宗。總賠付金額近 70億港元。整體成功賠付率 96.6%。

住院平均理賠處理時間 2.3個工作日。危疾 2.7個工作日。身故 2.7個工作日。

理賠金最快只需在理賠審核后 10分鐘到賬。這個是通過轉數快。

直接轉賬一般 1-3個工作日。支票則需 7個工作日。

我不會說所有理賠都一定很順。

這不專業。

理賠能不能順，關鍵看三件事。

健康告知有沒有如實做。病種和條款定義是否吻合。資料是否完整。

但從整體數據看，保誠這套理賠系統是跑得很成熟的。

尤其是直付。

2025年，選擇醫療費用直付服務的理賠案件數量上升 92%。案件總數接近 12,269宗。總理賠金額 2.89億港元。

預先批核成功率 96.7%。

這幾年大灣區跨境醫療保險直付服務網絡持續擴大。

保誠覆蓋中國內地醫院總數已擴展到 5,500多間。高端醫療自由行計劃覆蓋超 14,000家醫院。也成為首間覆蓋國內所有三級公立醫院的壽險公司。

2025年還有佛山復星禪誠醫院等大灣區醫院合作深化。涉及“港澳藥械通”相關國際創新藥械。

這些不是花架子。

對內地客戶來說，真正的價值是少墊錢。少跑腿。少折騰。

再看身故理賠。

2025年身故理賠成功率 99.6%。男性最高身故理賠金 1,756萬港幣。平均 78萬港幣。女性最高 1,726萬港幣。平均 66萬港幣。

這部分我會給一個判斷。

內地客戶買港險，不要只問收益。要先問理賠路徑。

誰協助遞交。哪些醫院可直付。預先批核怎么做。資料清單是什么。出險后聯系誰。

這些比宣傳頁更重要。

「誠B一生」的重點，不是噱頭，是多次賠和人壽延伸

最后回到 保誠「誠B一生」。

這款是重疾險。

它對應的不是日常小病報銷。它解決的是大病后的保額、復發、收入中斷、家庭責任。

核心保障有幾條。

覆蓋 127種疾病。其中包括 56種嚴重危疾、49種早期嚴重危疾、15種嚴重兒童疾病、7種次級嚴重兒童疾病。

累計賠付次數高達 10次。

保額最高可達 1100%。

額外9次賠償包括：癌癥 2次，心臟病/中風 2次，嚴重腦退化/帕金森 1次，其他疾病 4次，最高 1000%保額。

這里我最看重的，不是疾病數量。

疾病數量很容易被拿來比較。但真正關鍵的是高發疾病能不能多次賠。

癌癥復發。心梗后再中風。中風后長期康復。

這些才是家庭最怕的連續打擊。

「誠B一生」在賠償 100%重疾保額 后，經過 1年等待期，繼續提供 100%人壽保障。

這一點很實在。

大多數香港重疾險在首次重疾理賠后，身故保障往往會結束或大幅變化。

這款保留了人壽延伸保障。

我認為這是它最有價值的設計之一。

還有一個細節。

首次賠償嚴重腦退化或帕金森病后 1年以上，每年可額外獲得保額 6% 的賠償，直至終身。

這類病不是一次性花費。

它是長期照護。

每年現金流，比一次性數字更貼近真實需求。

母嬰保障也比較特別。

懷孕 22周以上 可為未出生寶寶投保。并且有市場獨有產后抑郁癥保障。

投保后首 10年，重疾或身故可有額外 50%保額升級保障。合計最高 150%。

案例里，1歲女孩。保額 20萬USD。繳付期 20年。每年保費 3,038USD。總保費 60,760USD。

演示里，30歲現金價值 11.6萬USD，保額 41萬USD。100歲現金價值 1,268萬USD，保額 1,268萬USD。

這里我要提醒一句。

現金價值和長期演示，不要當成確定收益。

重疾險首先還是保障工具。

我會把它放在家庭保障層里看，而不是拿它當儲蓄計劃看。

我的態度很明確。

如果你要給孩子或家庭支柱做長期重疾保障，「誠B一生」值得重點看。

尤其適合三類人。

已經有基礎醫療，但重疾保額不足的人。

擔心癌癥復發、多次賠付的人。

希望重疾理賠后，身故責任還能繼續保留的人。

但如果你預算很緊，只想買最低保費。

這款未必是第一選擇。

因為它的設計偏全面。保費也不是只為了便宜。

寫在最后：選保司，要看它長期賠不賠得動

保險不是買一年兩年。

尤其是重疾和壽險。你買的是未來幾十年的承諾。

保誠扎根香港超過 60年。自1964年開始服務。

保誠香港標普評級為 AA。受保障的保誠客戶約 141萬。

集團層面，保誠創立至今 177年。在亞洲及非洲 24個市場 提供人壽保險、健康保障及資產管理服務。

2023年，保誠保險于澳門設立分行。業務已經遍布整個大灣區。

這些背景不是萬能的。

但長期險種，確實要看保司實力。

我對 保誠「誠B一生」 的判斷是：

保障設計夠強。高發疾病多次賠有價值。人壽延伸保障是亮點。適合重視長期保障的內地家庭。

但別只看1100%保額。

要看你的預算。健康狀況。已有保障。未來是否需要跨境醫療資源。

保單不是越復雜越好。

能和家庭責任匹配，才算買對。

大賀說點心里話

港險不是只比產品名。更要比怎么買、怎么核保、怎么理賠。你如果正在看保誠「誠B一生」，我建議先把自己的保障缺口和跨境理賠路徑梳理清楚。