你好，我是大賀。

今天聊保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」。

我自己是保誠(chéng)老客戶。家里也有保誠(chéng)保單。過(guò)去幾年，也陪家人走過(guò)理賠流程。

別的不敢說(shuō)。保險(xiǎn)這東西，宣傳再漂亮，都不如一次理賠來(lái)得真實(shí)。

保誠(chéng)剛公布了2025年理賠報(bào)告。總賠償金額近70億港幣。全年理賠個(gè)案超過(guò)14萬(wàn)宗。整體理賠率96.6%。

這些數(shù)字看著很大。

但我更想換個(gè)角度講。

落到一個(gè)普通三口之家。爸爸媽媽。孩子。老人。這些理賠數(shù)據(jù)到底意味著什么？

一個(gè)家庭的2025，健康賬單比想象中更近

先說(shuō)一個(gè)我自己的感受。

以前很多人覺(jué)得，香港醫(yī)療貴，是個(gè)抽象概念。真到用的時(shí)候，才知道不是貴一點(diǎn)。

香港私家醫(yī)院標(biāo)準(zhǔn)病房，每日收費(fèi)大概從600港幣到1500港幣不等。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日最高能到2200-3000港幣。

這還只是房費(fèi)。

甲狀腺切除術(shù)，費(fèi)用可高達(dá)約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)及人工晶狀體植入，約73,253港幣。

我家里人以前做過(guò)甲狀腺相關(guān)治療。當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)過(guò)。到底是走公立，還是私家。到底要不要用保險(xiǎn)。

真正進(jìn)了醫(yī)院，很多判斷會(huì)變得很現(xiàn)實(shí)。

時(shí)間要不要等。醫(yī)生要不要選。病房條件要不要好一點(diǎn)。家人要不要少受點(diǎn)罪。

這些都要錢(qián)。

2025年保誠(chéng)的報(bào)告里，入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額約為4萬(wàn)港幣。這不是極端案例。只是平均數(shù)。

保誠(chéng)2025年總賠償金額近70億港幣。較2024年增長(zhǎng)4.2%。全年總理賠個(gè)案超過(guò)14萬(wàn)宗。整體理賠率96.6%。

這份數(shù)據(jù)確實(shí)給人安全感。

但我會(huì)提醒一句。安全感不是來(lái)自公司大。是來(lái)自你真的買(mǎi)對(duì)了。也買(mǎi)夠了。

寶寶從懷孕22周起，就能提前安排

有娃家庭看重疾險(xiǎn)，思路和單身不一樣。

單身買(mǎi)保險(xiǎn)，更多看自己。有孩子之后，想的是整個(gè)家。

孩子小的時(shí)候，最怕兩件事。

一個(gè)是突發(fā)疾病。一個(gè)是以后買(mǎi)不了。

誠(chéng)B一生一個(gè)很突出的點(diǎn)，是懷孕22周以上，就可以為未出世寶寶投保。還帶有市場(chǎng)獨(dú)有的產(chǎn)后抑郁癥保障。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我覺(jué)得是有現(xiàn)實(shí)意義的。

很多媽媽產(chǎn)后其實(shí)很辛苦。身體恢復(fù)是一部分。情緒和家庭支持也很關(guān)鍵。保險(xiǎn)能不能解決全部問(wèn)題？不能。

但它至少說(shuō)明，這張保單不是只盯著傳統(tǒng)重疾。

它覆蓋127種疾病。包括56種嚴(yán)重危疾，49種早期嚴(yán)重危疾，15種嚴(yán)重兒童疾病，還有7種次級(jí)嚴(yán)重兒童疾病。

我自己家就是這么配的。孩子的保障，盡量早一點(diǎn)。不是為了占便宜。是為了鎖住資格。

案例里，一個(gè)1歲女孩，保額20萬(wàn)USD，繳付期20年。每年保費(fèi)3,038USD。總保費(fèi)60,760USD。

演示里，30歲現(xiàn)金價(jià)值11.6萬(wàn)USD，保額41萬(wàn)USD。100歲現(xiàn)金價(jià)值1,268萬(wàn)USD，保額也是1,268萬(wàn)USD。

這里要講清楚。

現(xiàn)金價(jià)值演示，不等于保證收益。港險(xiǎn)有分紅屬性。未來(lái)會(huì)受公司投資、分紅政策等影響。

我不會(huì)建議你只沖著100歲演示數(shù)字買(mǎi)。

孩子的重疾險(xiǎn)，核心還是保障。儲(chǔ)蓄和分紅，是長(zhǎng)期附加價(jià)值。

爸爸媽媽41-60歲，危疾風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)很近了

三口之家里，真正不能倒的，往往是爸爸媽媽。

房貸。孩子教育。老人贍養(yǎng)。家庭現(xiàn)金流。全壓在中年人身上。

2025年保誠(chéng)危疾理賠金額32.61億港元。個(gè)案5,580宗。成功賠付率86%。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病13%。原位癌5%。早期甲狀腺或前列腺癌3%。中風(fēng)3%。

我看到這組數(shù)據(jù)，第一反應(yīng)不是害怕。

是現(xiàn)實(shí)。

癌癥已經(jīng)很普遍了。不是遙遠(yuǎn)新聞。

根據(jù)《2023年香港癌癥統(tǒng)計(jì)概覽》，香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。75歲前，香港男性每4位有1位患癌。女性每5位有1位患癌。

內(nèi)地?cái)?shù)據(jù)也不輕松。中國(guó)內(nèi)地每1分鐘有9人患上癌癥。內(nèi)地男性肺癌患者每年增加54萬(wàn)人。女性乳腺癌每年增加42萬(wàn)人。

肺、肝、胃和乳腺，是香港和中國(guó)內(nèi)地都常見(jiàn)的癌癥。

到2026年5月10日再看，甲狀腺問(wèn)題也越來(lái)越值得重視。

國(guó)家癌癥中心相關(guān)解讀里提到，甲狀腺癌發(fā)病率年均上升20.1%。2022年新發(fā)發(fā)病數(shù)達(dá)46.61萬(wàn)例。女性患病數(shù)是男性的3倍。40歲以下占比也在擴(kuò)大。

這和我們前面看到的費(fèi)用能對(duì)上。

甲狀腺切除術(shù)費(fèi)用可高達(dá)約299,608港幣。如果沒(méi)有醫(yī)療險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)兜底，普通家庭真的會(huì)肉疼。

保誠(chéng)數(shù)據(jù)里，男性41-60歲理賠個(gè)案近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60歲理賠個(gè)案達(dá)1,714宗，同比增加80宗。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統(tǒng)，達(dá)到7.8億港元，平均70萬(wàn)港元。

這里我的判斷很直接。

30-45歲有娃家庭，重疾險(xiǎn)不要再拖。

尤其是家里收入主力。保額不能太薄。也別只買(mǎi)一張便宜的基礎(chǔ)版就安心。

便宜有便宜的道理。保障次數(shù)、疾病定義、癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)津貼，這些都要看。

我更偏向買(mǎi)保障全面一點(diǎn)的。貴一點(diǎn)可以接受。保障斷層，我接受不了。

住院平均4萬(wàn)港幣，極端案例能到827萬(wàn)

再看住院。

2025年保誠(chéng)住院理賠成功率96.5%。首五位主要原因，是消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

這些病都很日常。

不是那種罕見(jiàn)到聽(tīng)不懂的病。

男性最高住院理賠金額達(dá)827萬(wàn)港幣。女性最高住院理賠金額達(dá)589萬(wàn)港幣。

平均理賠金額呢？

男性2.5萬(wàn)港幣。女性2.4萬(wàn)港幣。入住香港私家醫(yī)院平均約4萬(wàn)港幣。

這就是香港私家醫(yī)療的特點(diǎn)。

小病不便宜。大病很貴。真遇到復(fù)雜治療，數(shù)字會(huì)非常大。

還有一個(gè)點(diǎn)，我自己很看重。直付。

2025年，選擇醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量上升92%。直付理賠案件總數(shù)接近12,269宗。直付總理賠金額達(dá)2.89億港元。

預(yù)先批核成功率96.7%。

直付理賠種類里，診斷成像檢測(cè)占46%。日間手術(shù)占42%。住院理賠占12%。

這不是小功能。

家人生病時(shí)，你手里現(xiàn)金緊不緊，心態(tài)完全不一樣。能直付，少墊錢(qián)，少折騰。這點(diǎn)特別適合有娃家庭。

日間手術(shù)也很有意思。

切除皮膚疣，住院手術(shù)費(fèi)中位數(shù)31,463港元，日間手術(shù)10,500港元，節(jié)省67%。

胃鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)19,600港元，節(jié)省48%。鼻內(nèi)窺鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)3,600港元，節(jié)省92%。

這里我會(huì)給一個(gè)明確建議。

醫(yī)療險(xiǎn)負(fù)責(zé)醫(yī)院賬單。重疾險(xiǎn)負(fù)責(zé)家庭現(xiàn)金流。兩者不要互相替代。

只買(mǎi)重疾險(xiǎn)，不夠。只買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，也不夠。

一個(gè)報(bào)銷。一個(gè)補(bǔ)償。功能不同。

身故理賠不是忌諱，是家庭責(zé)任

很多人不愛(ài)聊身故保障。

我理解。聽(tīng)著不舒服。

但有娃之后，這件事不能回避。

2025年保誠(chéng)身故理賠成功率99.6%。身故賠付金額12.87億港元。個(gè)案2,769宗。

主要身故原因里，癌癥1,051宗，呼吸系統(tǒng)疾病614宗，循環(huán)系統(tǒng)疾病549宗，損傷及后遺癥241宗，神經(jīng)系統(tǒng)和感覺(jué)器官疾病31宗。

男性最高身故理賠金1,756萬(wàn)港幣，平均78萬(wàn)港幣，客戶910人。

女性最高身故理賠金1,726萬(wàn)港幣，平均66萬(wàn)港幣，客戶883人。

這類錢(qián)，沒(méi)人愿意用到。

但真到那一天，能不能留下錢(qián)給家人，差別很大。

孩子教育還沒(méi)完成。房貸還沒(méi)還完。老人還要照顧。

我一直不建議家庭頂梁柱裸奔。

成年人買(mǎi)保險(xiǎn)，不只是為了自己。更多是為了不把風(fēng)險(xiǎn)甩給家人。

誠(chéng)B一生最打動(dòng)我的，是賠完重疾還有人壽保障

回到保誠(chéng)「誠(chéng)B一生」。

它不是一張便宜型重疾險(xiǎn)。

你要是只想用最低預(yù)算，買(mǎi)一個(gè)基礎(chǔ)重疾保額，它未必是最合適的。

但如果你想給孩子，或者家庭收入主力，配一張長(zhǎng)期、全面、帶分紅屬性的重疾險(xiǎn)，它值得認(rèn)真看。

它保額最高可達(dá)1100%。累計(jì)賠付次數(shù)高達(dá)10次。

額外9次賠償包括：癌癥2次，心臟病/中風(fēng)2次，嚴(yán)重腦退化/帕金森1次，其他疾病4次。最高1000%保額。

首次賠償嚴(yán)重腦退化或帕金森病后，滿1年以上，每年可額外獲得保額**6%**的賠償，直至終身。

投保后首10年，發(fā)生重疾或身故，額外50%保額升級(jí)保障，合計(jì)高達(dá)150%。

但我最看重的，不是1100%。

是這條：

賠償100%重疾保額后，1年等待期后，繼續(xù)提供100%人壽保障。

大多數(shù)香港重疾險(xiǎn)，首次重疾理賠后，身故保障會(huì)削弱，甚至不再提供。

誠(chéng)B一生這點(diǎn)不一樣。

真金白銀賠到手才算數(shù)。賠完重疾之后，家人的身故保障還在。這個(gè)設(shè)計(jì)，對(duì)有娃家庭很有價(jià)值。

2025年保誠(chéng)總賠付個(gè)案140,307宗。整體成功賠付率96.6%。住院平均理賠處理時(shí)間2.3個(gè)工作日。危疾平均2.7個(gè)工作日。

理賠金最快可在審核后10分鐘通過(guò)轉(zhuǎn)數(shù)快到賬。直接轉(zhuǎn)賬一般1-3個(gè)工作日。支票需要7個(gè)工作日。

這個(gè)速度，我認(rèn)可。

2025年保誠(chéng)還獲得香港保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)相關(guān)客戶服務(wù)和理賠管理獎(jiǎng)項(xiàng)。這個(gè)可以作為旁證。

但我還是那句話。

不要因?yàn)槔碣r快，就忽略條款。

疾病定義。等待期。多次賠付條件。保費(fèi)壓力。分紅非保證。都要看。

短期預(yù)算很緊的家庭，別硬上高配。保障斷繳，比買(mǎi)少一點(diǎn)更麻煩。

寫(xiě)在最后：保誠(chéng)夠穩(wěn)，但你也要買(mǎi)得明白

保誠(chéng)集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。扎根香港超過(guò)60年，自1964年開(kāi)始服務(wù)。

保誠(chéng)香港標(biāo)普評(píng)級(jí)為AA。受保障的保誠(chéng)客戶約141萬(wàn)。集團(tuán)服務(wù)亞洲及非洲超過(guò)1,800萬(wàn)名客戶。

2023年，保誠(chéng)保險(xiǎn)于澳門(mén)設(shè)立分行。業(yè)務(wù)覆蓋整個(gè)大灣區(qū)。

2025上半年，集團(tuán)新業(yè)務(wù)利潤(rùn)按年增加12%至12.6億美元。香港新業(yè)務(wù)利潤(rùn)按年上升16%至5.4億美元。

買(mǎi)保險(xiǎn)最怕什么？

投保容易。理賠難。

保誠(chéng)2025年這份理賠數(shù)據(jù)，確實(shí)交出了一份不錯(cuò)的答卷。

但站在老客戶角度，我不會(huì)說(shuō)所有家庭都該買(mǎi)誠(chéng)B一生。

我的判斷是：

有娃家庭。預(yù)算穩(wěn)定。想長(zhǎng)期持有。重視多次賠付和理賠服務(wù)。誠(chéng)B一生可以重點(diǎn)看。

只想短期便宜。預(yù)算很緊。或者只看演示現(xiàn)金價(jià)值。就別急著下手。

保險(xiǎn)不是買(mǎi)來(lái)炫耀的。是風(fēng)險(xiǎn)來(lái)的時(shí)候，家里不塌。

這一點(diǎn)，我自己經(jīng)歷過(guò)。也更相信。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看保誠(chéng)，別只問(wèn)哪款收益高。先把家庭角色、保額、繳費(fèi)壓力和理賠路徑排清楚。這里面的信息差，真的會(huì)影響你最后花多少錢(qián)、買(mǎi)到什么保障。