你好，我是大賀。

幫200多個中產家庭做過教育金和養老金規劃，最近被問得最多的一個問題就是：7月1號新規后，港險還值得買嗎？

今天就用這篇文章，把你心里的問號一個個拉直。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結論：新規限制的是演示收益，不是實際收益。

7月1號后，港險美元保單的演示收益上限確實只能到6.5%了。但這不代表保司只能賺6.5%——香港保監局這么做，是為了讓大家更理性，別被7%+的高收益數字沖昏頭腦。

實際上，香港保司的投資能力并沒有被"閹割"。它們可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。

算筆賬你就明白了：光是30年期美國國債，常年就能穩定在**4%-5%**的高位。再加上股票、房地產、私募股權這些資產，保司實現6.5%的收益率真的不難。

站在你的角度想，所有港險產品演示收益率全部統一，反而是件好事。大家站在同一起跑線，產品之間真正的差異點才會浮出水面。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就是很多人容易踩的坑了。

新規后，各家產品的演示收益看起來都差不多，很多人就覺得"隨便選一個就行"。但說實話，這筆錢什么時候用很重要。

你想想，絕大多數人買儲蓄險是為了什么？孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。這些都是確定時間點要用的錢。

2025年美國大學學費又集體漲價了——杜克大學2025-26學年總費用已經飆到92,042美元，漲幅5.93%；耶魯大學也突破了90,550美元。全美TOP50私立大學，超80%年費用都要突破9萬美元了。

再看養老金缺口，安聯最新報告顯示，全球養老金儲蓄缺口達51萬億美元。中國的養老金替代率只有45%，遠低于**55%**的國際警戒線。2025年1月延遲退休正式實施后，個人養老儲備的重要性更是被推到了臺前。

所以，產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

這就是永明萬年青星河尊享2的看家本領。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這款產品延續著"提領王者"的風范，無論兩年交還是五年交，提領方案都很能打。

早提領方案（適合規劃教育金）：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取5%的總保費到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取7%的總保費

規劃要趁早。孩子現在0歲，你交5年保費，第6年他才5歲。等他18歲上大學時，保單已經穩定運作了12年，現金流剛好接上。

我拿566提領方案做了個橫向對比——5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費（15000美金）。

保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它掰掰手腕。但20年后，永明萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金；保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

每年領錢，賬戶里的錢還在漲，這才是復利的魅力。

567提領狀態下也一樣強：

揭秘二：不提領的話收益如何？

有人可能會想：這產品是不是只擅長提領，不提領就拉胯了？

還真不是。

以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益31.9萬美金
• 保單第20年預期收益68.2萬美金
• 保單第30年預期收益139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三，整個保單周期都不拉胯。

更重要的是，保單第80年保證IRR達到1%。市場再差，也不用擔心回不了本。

性價比真的挺不錯的。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這是很多人心里的隱憂：萬一市場不好，分紅縮水怎么辦？

星河尊享2做了兩個市場獨有首創：

第一，歸原紅利只增不減。歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。簡單說，今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。

第二，3.5%利率鎖定功能。客戶可以鎖定不超過現金總價值50%的資金，享受**3.5%**的鎖定利率。市場好的時候能賺更多，市場不景氣的時候也有3.5%兜底。進可攻，退可守。

現在國有幾大行的五年期定存利率也才**1.3%**左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還香。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品預期吹得再厲害，最后都得靠兌現能力說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，在香港開展業務最早，扎根超130年。財務評級都是業內標桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標準普爾AA。

多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明它能兌現自己承諾的能力。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

孩子以后去美國、英國、澳洲留學，用錢方便嗎？

這款產品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。還能在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。

無論身處世界哪個角落，都能用當地貨幣直接支付。相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

更厲害的是，它是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

最終答案：適合你嗎？

升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字：穩。

如果你未來幾年或幾十年內都有明確的用錢計劃——孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

別等到用錢時才后悔。與其關注利率下調、天花板只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身還重要。