你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近安聯發布了全球養老金報告，數據挺扎心的——全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元。國內更現實，社保養老金替代率可能降到30%-40%，低于國際勞工組織**55%**的警戒線。

養老這事得提前想，別等到退休才后悔。

很多人開始關注港險做養老儲備，正好有人問我：**國壽海外「傲瓏盛世」**升級了5年交，能不能買？

今天幫你算筆賬，把這款產品扒透了。

一句話結論：中資存錢罐，提領別指望

先說結論，別浪費你時間。

站在你的立場想，傲瓏盛世的定位就是個"存錢罐"——放著不動，穩穩增值。

30年達到**6.5%**的IRR，在香港中資保司里算得上Top1了。

但問題也很明顯：有短板，沒長板。

它不像宏利宏摯傳承，雖然47年才到6.5%，但前20年無敵；也不像永明星河尊享II，保證收益高、回本快、提領強。

傲瓏盛世就是中規中矩，沒有讓人眼前一亮的殺手锏。

所以我的判斷是：只有少部分喜歡中資大品牌的客戶會考慮它。

如果你沖著收益去，友邦環宇盈活更高；如果你要提領養老，宏利、安盛、永明都比它強。

下面展開說說，為什么我給出這個結論。

論據一：收益追平第一梯隊，但沒有超越

先看收益表現。

傲瓏盛世5年交的核心數據：

• 10年IRR：3.30%
• 20年IRR：5.64%
• 30年IRR：6.50%

30年達到6.5%，追平了友邦環宇盈活、安盛盛利II這些大熱產品，算是躋身市場第一梯隊。

但也僅此而已。

友邦環宇盈活30年也到6.5%，保證IRR是0.32%；安盛盛利II同樣30年到6.5%。傲瓏盛世的保證IRR只有0.19%，表內最低。

除了達到6.5%的時間有點看頭，收益這塊和2年交一樣，依舊沒啥亮點。

這筆錢放哪更劃算？單看收益，傲瓏盛世沒有明顯優勢。

論據二：提領墊底，做不到567

這是傲瓏盛世最大的短板，必須重點說。

很多人買儲蓄險是為了養老，到時候每年提一筆錢出來花。這就涉及到"提領能力"——賬戶能不能經得起你年年取錢。

我測算了566提領：5年交，第6年起每年領取總保費（30萬美金）的6%，一直領到終身。

先看結果：

傲瓏盛世在表格中倒數第2，只比友邦環宇盈活好一點點。

具體數據：

• 第30年賬戶余額：576,335美元
• 第100年賬戶余額：26,381,213美元

而提領強的產品呢？宏利宏摯傳承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富衛盈聚天下II，第100年賬戶余額都能達到34,730,587美元。

差距有多大？同樣提了一輩子錢，傲瓏盛世最后剩的錢比第一梯隊少了800多萬美元。

更扎心的是，很多人最愛的567提領（5年交，第6年起每年領7%），傲瓏盛世根本做不到。和環宇盈活一樣，賬戶撐不住這個提領強度。

如果你買這款產品是為了養老提領，我勸你慎重。提領這塊，它確實拉胯。

提領優勢集中在宏利宏摯傳承、安盛盛利II、永明星河尊享II、富衛盈聚天下II這4款產品上。想靠保險養老的，優先看這幾款。

論據三：晚提領也拉不回差距

有人可能說：我不著急用錢，晚點再提領行不行？

我也測算了5-15-12提領：5年交，年交6萬美金，第15年起每年提取總保費的12%。

傲瓏盛世的表現：

• 第15年賬戶余額：514,989美元
• 第100年賬戶余額：16,780,175美元

第一梯隊產品呢？保誠信守明天、安盛盛利II、永明星河尊享II、富衛盈聚天下II，第100年賬戶余額均為20,217,778美元。

晚提領確實比566好一點，但和第一梯隊依舊有不小的距離——差了340多萬美元。

這說明什么？傲瓏盛世的提領基因就是弱的，不管你早提還是晚提，都追不上頭部產品。

幫你算筆賬：如果你的養老規劃是60歲開始每年提領，一直提到90歲。這30年累計差距，可能影響你整個晚年的生活質量。

唯一加分項：副部級央企的品牌背書

說了這么多短板，傲瓏盛世還有人買嗎？

有，沖的就是中國人壽（海外）的背景。

看這張股權結構圖：

• 中國人壽（海外）是中國人壽境外唯一的全資子公司
• 中國人壽大股東是中國財政部，持股90%
• 全國社會保障基金理事會持股10%
• 妥妥的副部級金融央企

對于一些客戶來說，這個背景比收益數據更重要。

國資背景、央企信用、不會跑路——這些心理安全感，是友邦、安盛這些外資公司給不了的。

如果你特別看重"中資大品牌"，能接受收益和提領都是中游水平，那傲瓏盛世確實是目前中資保司里最能打的選擇。

升級的戰略意義：5年交是必爭之地

最后聊聊這次升級。

傲瓏盛世原來只有2年交，這次新增了整付和5年交，貨幣也新增了人民幣保單。

這個升級有戰略意義。

2年交對客戶資金壓力太大，受眾有限。5年交才是兵家必爭之地——壓力小，優惠大，是最熱門的繳費期。

國壽海外這次補上5年交，算是正式入局主流戰場。

但說實話，英式分紅賽道太卷了，友邦、安盛、宏利、永明、富衛都是老玩家，傲瓏盛世想突圍很難。

我倒是期待國壽海外能推出一款類似傲瓏創富的美式分紅產品。傲瓏創富是年派息**5%**落袋為安，那才是國壽海外的差異化優勢。

英式分紅賽道太卷，美式分紅又沒有領軍產品。世上最難過的事，不是沒有需求，而是需求量爆炸，卻沒有匹配的好產品。

大賀說點心里話

養老規劃這事，選對產品只是第一步。怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。