你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。最近后臺問短期理財的人特別多，今天就來拆一款我覺得值得關注的產品。

短期理財的困局：高息、保本、靈活，能否兼得？

最近刷到好多人吐槽：買的固收理財一個月收益還不到100塊，有人甚至虧了——說好的"穩健"呢？

這不是個例。根據普益標準的數據，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率只有0.82%，創2023年以來最低。貴陽銀行的理財產品業績比較基準下限甚至跌破2%，降到了1.8%-1.9%。

說白了就是：想找個真正兼顧"保本、高息、期限靈活"的產品，太難了。

但香港保險市場藏著一匹黑馬——立橋「智選儲蓄保」，直接給出**保證年化4.75%**的硬收益。劃重點：這個收益是寫進合同的，不是"預期"、不是"業績比較基準"，是白紙黑字的保證。

產品概覽：門檻低、幣種靈活、保障期可選

先看基本信息，我幫你整理好了：

• 投保年齡：放寬至80歲，老人也能買
• 保單貨幣：港元、美元都支持
• 保障年期：20年或25年可選
• 最低門檻：12,500美元或100,000港元，整付一次交清

很多人不知道，這類產品的設計邏輯是"兼顧穩健與增長"——保證現金價值確保本金安全，同時搭配非保證終期紅利，給財富增值留了空間。對于短期閑錢來說，門檻不高，進入成本可控。

限時優惠：最高6%保費折扣，錯過再等一年

這里有個坑要提前說：很多人只看產品本身的收益，忽略了限時優惠的加成。

即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：

美元保單：

• 10萬以下：折扣4%
• 10萬-25萬：折扣5%
• 25萬或以上：折扣6%

港元保單：

• 80萬以下：折扣3%
• 80萬-200萬：折扣4%
• 200萬或以上：折扣5%

劃重點：這個折扣直接作用在保費上，相當于你用更少的錢買到了同樣的保障額度。疊加限時優惠后，收益直接"再上一個臺階"，現在入手能比之后買多賺一筆。

我幫你踩過雷了——這類高保證產品額度都有限，部分渠道已經在"限購"了。感興趣的別等下架，優惠期一過，同樣的錢能拿到的收益就少了。

而且你想想，現在銀行理財凈值還在回撤，2月以來開放式固收類理財近1月年化收益率均值降到了2.27%，環比降幅超60個基點。這邊收益在跌，那邊優惠在減，時間窗口真的不等人。

收益實測：5年保證賺23.73%，吊打大額存單

說再多不如看數據。**立橋「智選儲蓄保」**最大的產品亮點——保證收益高，回本速度快。

方案一：整付25萬美元

• 總保費25萬美元，享6%折扣后，實際投入23.5萬美元
• 第2年保證回本
• 第5年保證總退出金額：290,758美元
• 5年保證總收益：23.73%
• 保證年化收益（單利）：4.75%

方案二：整付10萬美元

• 總保費10萬美元，享5%折扣后，實際投入9.5萬美元
• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 如果持有到第15年，預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍

說白了就是：首5年收益是100%保證的，可以當作一個5年期定存使用。你也可以選擇持有20-25年，鎖定長期利率。

這是目前香港保險市場上，利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。對比一下銀行大額存單，3年期也就2%出頭，5年期更是難找到超過3%的——這款產品5年保證4.75%，完全是吊打級別的碾壓。

立橋人壽：百年金融集團，實力不容小覷

很多人第一反應：立橋？沒聽過啊，靠譜嗎？

這里要幫你補個課。立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

立橋雖然不及安盛、宏利、友邦這么有品牌實力。但立橋的財務實力和信譽評級也不低：

• 貝氏評級（AM.Best）財務實力評級：B+（Good）
• 資本比率超過200%（截至2024年12月31日）
• 分紅實現率100%——從2020年開始公布數據以來，所有分紅產品的分紅實現率均達成100%

無論是信貸評級、償付能力充足率、保單分紅實現率、業務發展速度和成績都非常亮眼。2024全年新造業務總保費按年大幅增長305%，說明市場認可度在快速提升。

投資策略拆解：債券為主，穩健增值

為什么敢給出這么高的保證收益？看看立橋的投資策略就明白了。

• 資產種類以債券為主，占81.10%，股票16.20%，現金2.70%
• 債券組合中A級或以上占51.30%，BBB級43.80%，非投資級別僅4.90%
• 固定收益工具占比超總資產的50%

立橋人壽堅守審慎穩定、嚴謹的投資策略，以提供長期價值保證利益。說白了就是：用大量高評級債券打底，減少投資回報的波動，確保保證收益能兌現。

再看分紅實現率：

立橋旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續**4年100%**達成，說到做到，這才是真正的"穩"。

總結：短期閑錢的"閉眼入"之選

現在短期理財市場，能找到保證年化4.75%的產品，太難了。

銀行理財收益跌到**2%以下還在波動，大額存單利率一降再降。而立橋「智選儲蓄保」**不僅滿足"保本、高息、期限靈活"這些需求，還能疊加限時優惠讓收益再漲。最關鍵的是——收益寫進合同，不是預期，不是基準，是白紙黑字的保證。

不管是中小額短期閑錢，還是家庭短期資產配置，都是"閉眼入"的選擇。

大賀說點心里話

看完收益數據，你可能已經心動了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品本身更重要。