你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多私信問萬通「富饒萬家」，說是"收益狂飆""功能全面升級"。

作為一個看過太多產(chǎn)品迭代的人，我第一反應(yīng)是：升級≠全面提升，先別急著沖。

這個信息差很重要——我仔細對比了新舊兩款產(chǎn)品的數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，「富饒萬家」的升級是"偏科式"的：美元保單確實猛，但人民幣保單的收益反而降了。

今天這篇文章，我會先把"坑"攤開講清楚，再告訴你美元保單到底強在哪，最后給你一套精準的選購指南。

看完這篇，你就知道自己該沖新款還是搶舊款末班車了。

一、升級≠全面提升，先看這個"坑"

開門見山，先說結(jié)論：如果你打算買人民幣保單，「富饒萬家」不是最優(yōu)選。

我拉了一張新舊產(chǎn)品的人民幣保單收益對比表，數(shù)據(jù)很直觀：

看到?jīng)]？新款人民幣保單的收益全線下調(diào)，10年期直接少了0.45個百分點。

更扎心的是IRR登頂6.5%的時間——舊款「富饒千秋」只需要42年，新款「富饒萬家」要94年。

差了整整52年，這輩子可能都等不到。

為什么會這樣？

核心原因是利率環(huán)境變了。2025年9月美聯(lián)儲開啟降息周期，未來利率還會繼續(xù)走低。

舊款「富饒千秋」的保費主要在2025年投入，配置的固收類資產(chǎn)收益更高；而新款的資產(chǎn)配置只能按新利率來，人民幣保單的收益自然就被拉低了。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"。

這個窗口期不等人——2026年1月1日，舊款就徹底停售了。如果你本來就想配人民幣保單，現(xiàn)在不沖，未來再想找同收益級別的產(chǎn)品，難上加難。

二、但美元保單，真的"狂飆"了

說完了"坑"，再來說說美元保單的升級——這部分才是「富饒萬家」真正的亮點。

直接上數(shù)據(jù)：

• 10年預(yù)期IRR：4.19%
• 20年預(yù)期IRR：6.00%
• 30年預(yù)期IRR：6.50%

**6.5%**是什么概念？這是目前香港保監(jiān)局規(guī)定的非港元保單演示利率上限。

換句話說，「富饒萬家」30年就能觸頂監(jiān)管天花板，是合規(guī)產(chǎn)品中的收益天花板。

舊款「富饒千秋」要50年才能達到6.5%。新款比舊款提前了整整11年登頂。

再看絕對收益：第30年，預(yù)期總現(xiàn)金價值超過640%已繳保費。也就是說，交100萬，30年后變640萬。

這個收益水平直接追平友邦「盛世·環(huán)宇盈活」、安盛「盛利2」等頂級收益產(chǎn)品，30年多賺40%。

這里要提一個背景信息——監(jiān)管風向變了。

2025年7月1日起，香港保監(jiān)局對分紅險演示利率設(shè)了上限：非港元保單6.5%，港元保單6%。之前市場上那些IRR動輒7%、8%的產(chǎn)品，要么已經(jīng)停售，要么在調(diào)整中。

「富饒萬家」30年6.5%正好踩線，既符合新規(guī)要求，又是合規(guī)產(chǎn)品里的收益第一梯隊。

政策紅利要抓住，別等漲價了才后悔。

三、回本速度：依然是市場前列

收益高是一回事，回本快不快又是另一回事。畢竟誰也不想錢放進去十幾年還在虧。

「富饒萬家」的回本數(shù)據(jù)：

• 2年交：預(yù)計6年回本，保證13年回本
• 5年交：預(yù)計7年回本，保證13年回本

這個速度在市場上屬于什么水平？前列。

更關(guān)鍵的是早期收益表現(xiàn)——第10年，預(yù)期總現(xiàn)金價值就能超過145%已繳保費。交100萬，10年后變145萬，年化4.19%。

這意味著什么？如果你10年后有用錢需求（比如孩子留學），這筆錢已經(jīng)有明確的增值了，不是"還在回本路上"。

若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

很多人擔心港險儲蓄險的流動性問題，覺得錢放進去就"鎖死"了。但從數(shù)據(jù)來看，「富饒萬家」的回本期和早期收益都控制得不錯，適合既想要長期復(fù)利、又需要一定靈活度的家庭。

四、紅利結(jié)構(gòu)沒砍，提領(lǐng)更穩(wěn)

看到這里，可能有人會問：收益升級了，是不是保證部分被砍了？

這是很多人對產(chǎn)品升級的第一反應(yīng)——"羊毛出在羊身上"，預(yù)期收益提高，保證收益肯定降低。

但「富饒萬家」沒有這么做。

官方數(shù)據(jù)顯示：全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

這句話的含金量很高。

簡單解釋一下港險儲蓄險的紅利結(jié)構(gòu)：

• 保證收益：白紙黑字寫進合同，100%兌付
• 復(fù)歸紅利：每年派發(fā)，一旦派發(fā)就鎖定，不會回撤
• 終期紅利：退保或身故時一次性結(jié)算，波動較大

對于需要定期提領(lǐng)的客戶來說，復(fù)歸紅利的占比越高，提領(lǐng)越穩(wěn)定。因為復(fù)歸紅利是"落袋為安"的，不會因為市場波動而縮水。

「富饒萬家」的復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊水準，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

換句話說，萬通這次升級沒有玩"數(shù)字游戲"——不是把保證收益砍掉、換成高預(yù)期來"注水"，而是實打?qū)嵉靥嵘碎L期增值潛力。

五、功能不但沒砍，還加了料

除了收益，功能也是選產(chǎn)品的重要維度。

好消息是，「富饒萬家」不僅保留了「富饒千秋」的核心功能，還新增了幾個實用權(quán)益。

1. 10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險之一。保單生效1年后，可以隨時申請轉(zhuǎn)換貨幣。

10種貨幣轉(zhuǎn)換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

舉個例子：你現(xiàn)在買的是美元保單，10年后如果美元貶值、人民幣升值，可以把保單轉(zhuǎn)成人民幣；反過來也一樣。

不用退保重買，直接在保單內(nèi)部完成貨幣切換。對于有跨境資產(chǎn)配置需求的家庭來說，這個功能非常實用。

2. 12種年金轉(zhuǎn)換

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換成終身年金。

年金形態(tài)有12種可選：可以固定領(lǐng)取，也可以遞增領(lǐng)取（每兩年漲**5%**抵御通脹），還可以夫妻共同領(lǐng)取。

這是市場獨有的養(yǎng)老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢。

普通儲蓄險的問題是：你不知道自己能活多久，提領(lǐng)多了怕錢花完，提領(lǐng)少了又怕沒享受到。

年金轉(zhuǎn)換解決了這個問題——轉(zhuǎn)成年金后，活多久領(lǐng)多久，確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求。

3. 新增彈性提取權(quán)益

這是新款獨有的功能。

以前想定期提取，需要每次單獨申請。現(xiàn)在只需要申請一次，就可以設(shè)定自動提取指示：

• 第1個保單周年起就能申請
• 可以選擇每月提取或每年提取
• 也可以選擇一次性提取
• 可以指定收款人（比如直接打給孩子的賬戶）
• 提取順序是先鎖定戶口和復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價和終期紅利

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

六、傳承設(shè)計：3人共同持有更靈活

如果你買儲蓄險是為了傳承，這部分要仔細看。

「富饒萬家」在傳承功能上做了重要升級：第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。

舊款「富饒千秋」只能預(yù)設(shè)1個后備持有人和1個后備被保人。萬一這個后備人員比原保單人員先出意外，預(yù)備就失效了。

新款可以設(shè)3個，按順位繼承。第一順位不在了，自動輪到第二順位，以此類推。

有備無患，極端情況下也不會"斷檔"。

另外，保單分拆功能也升級了——分拆后的保單可以提名最多3名指定人士。

舉個場景：你有3個孩子，買了一張大保單。以后可以把保單分拆成3份，每份指定一個孩子作為持有人，實現(xiàn)"一張保單傳三代"。

在財富傳承的規(guī)劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。如果你的規(guī)劃是"買一張保單，管三代人的錢"，新款的功能設(shè)計明顯更貼合。

七、限時優(yōu)惠+選購建議

說完產(chǎn)品本身，最后聊聊優(yōu)惠和怎么選。

當前優(yōu)惠力度

保費折扣（優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保費折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高30%

預(yù)繳利率（優(yōu)惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保單2年期：5.5%
• 5年繳美元保單一次性預(yù)繳：首年7.5%，后續(xù)4年3.2%

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總保費10萬美元，一次性預(yù)繳只需要91028美元。

省下的8972美元是預(yù)繳利息，相當于每年保費的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時當下最高可減免73%首年保費。

這里要提醒一個重要背景——港險版"報行合一"2026年1月1日起實施。

根據(jù)證券時報2025年8月的報道，新規(guī)要求首年傭金不得超過總傭金70%，剩余30%須在至少5年內(nèi)分攤；10月1日起轉(zhuǎn)介費不得超過傭金50%。

傭金改革會直接影響優(yōu)惠力度。當前高回贈+高預(yù)繳利率的窗口期正在關(guān)閉，現(xiàn)在投保能鎖定當前優(yōu)惠，等政策落地后就不一定了。

選購建議：精準對號入座

閉眼沖「富饒千秋」的2類人（2026年1月1日前）：

1. 選人民幣保單的客戶：舊款人民幣收益明顯更高，新款反而降了。
2. 短期（10年內(nèi)）要用錢的客戶：舊款資金利用率高，配置的固收資產(chǎn)收益更高。

優(yōu)先入「富饒萬家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益持平，長期復(fù)利優(yōu)勢明顯，適合跨境資產(chǎn)配置。
2. 能持有20年以上的客戶：第20年后收益差距持續(xù)擴大，30年多賺40%。
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，適合多子女家庭和家族傳承。

時間節(jié)點

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時機。

大賀說點心里話

兩款產(chǎn)品都是市場第一梯隊的優(yōu)質(zhì)儲蓄險，核心區(qū)別只在貨幣選擇和持有周期。

但窗口期真的不等人——舊款1月1日停售，新款的優(yōu)惠也可能隨政策調(diào)整。

如果你還在糾結(jié)怎么選，或者想知道自己的情況適合哪款，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字，我給你一份定制方案。