你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近咨詢養老規劃的朋友越來越多。但是我發現一個有意思的現象：大家問的問題五花八門。有人說"我就想穩穩領錢，本金別動"；有人說"我要現金流最大化"；還有人問"能不能買一張保單，以后想怎么領就怎么領"。

養老需求千人千面，沒有最好，只有最合適。今天我就把市面上最適合養老的四款港險拆開來講——安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏摯傳承」、萬通「富饒千秋」，幫你先想清楚要什么。

養老用港險，核心看什么？

很多朋友選港險補養老，總盯著前5年收益怎么樣。這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。

港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，它不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。你現在30歲，60歲退休，這中間30年的復利積累才是關鍵。

所以選這4款的關鍵是什么？要么提領強，要么功能適配養老場景。

提領強，意味著退休后每年能拿出來的錢多；功能適配，意味著不管你是保守型、激進型，還是家庭情況復雜，都能找到對應的解決方案。一張保單解決多個問題，這才是養老規劃該有的樣子。

共性一：靜態收益都過關

先看基本面。以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，這四款產品的靜態表現其實挺有趣。

**宏利「宏摯傳承」**預期回本時間最早，第6年就回本了。安盛「盛利II」、永明「星河尊享II」、萬通「富饒千秋」都在第7年回本，差別不大。

但是保證回本時間就拉開差距了：**永明「星河尊享II」**最早，第10年達到本金；萬通「富饒千秋」是第13年；安盛「盛利II」要到第25年。

這四款產品除了**宏利「宏摯傳承」**在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。

但是養老規劃看的是幾十年后，靜態收益只是入場券，真正決定養老質量的是動態提領能力。

共性二：動態提領是關鍵

這才是我挑選這四款產品的核心原因——安盛「盛利II」、**永明「星河尊享II」**的動態提領真的強。

我用三種常見的提領方案來對比：

566提領（5年交完，第6年起每年提取總保費的6%）：前15年宏利「宏摯傳承」表現最好，15-30年安盛「盛利II」最亮眼，30年后永明「星河尊享II」追趕上安盛「盛利II」，兩者收益相當。

567提領（第6年起每年提取7%）：**安盛「盛利II」**的優勢更明顯，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取8%）：前15年宏利「宏摯傳承」最佳，15-30年安盛「盛利II」最突出，其次是永明「星河尊享II」，30年后差距消失。

所以結論很清晰：安盛「盛利II」、**永明「星河尊享II」**是現在養老現金流的最優解。一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。靈活才能應對變化，選哪個都不會出大差錯。

個性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

那**宏利「宏摯傳承」和萬通「富饒千秋」**強在哪里？它們不是提領弱，而是場景適配性更強。

**宏利「宏摯傳承」**有個獨特的功能叫「無憂選」，能做到交完即領、本金不動、每年持續派息。

什么意思？繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。「無憂選」的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例：每年提取本金的4.6%即13800美元，保證金額仍能在第18年達到本金。

但是要注意，過早開啟無憂選會影響后期保單的剩余價值。第50年時，宏利「宏摯傳承」賬戶余額約41.9萬美元，而567提領的安盛「盛利II」還有101.6萬美元。差距確實存在，但養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

個性功能二：富饒千秋的「年金轉換」

萬通「富饒千秋」的優勢在于全港唯一的年金轉換功能。開啟后可隨時把全部或部分現金價值轉成年金，而且擁有12種轉年金方案。

這12種方案覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 怕領取時間短？選**「定額終身年金」**，就算身故，受益人也能領完保證期的錢
• 丁克家庭？選**「聯合年金」**，夫妻共享100%年金，一方去世伴侶繼續領
• 擔心疾病？選**「危疾雙倍年金」**，確診后60個月內領雙倍

**萬通「富饒千秋」**的核心優勢是靈活，年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，打造了唯一的儲蓄分紅險+養老年金險的復合產品。

為什么養老要提前規劃？

說完產品，我想聊聊為什么養老這件事必須提前動手。

2025年《中國居民退休準備指數調研報告》顯示，居民養老需求正從單一經濟保障向健康、照護與生活質量的多維均衡轉型。換句話說，以后養老不只是要有錢花，還要花得舒服、有尊嚴。

但是現實是，我國65歲以上老人已突破2.2億，每5個勞動力就要養1個老人。養老保險替代率目標是58.5%，意味著退休前月薪兩萬，養老金只有11700元。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。

而且不同代際的養老偏好完全不同：70后更強調資金安全，80后90后在購房育兒養老間尋求平衡，00后偏好高靈活性產品。養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

總結：四款產品各有所長

最后幫你梳理一下選擇邏輯：

• 追求現金流最大化：選安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」。**安盛「盛利II」**提領能力在15-70年間幾乎全程領先，適合想要高現金流的朋友；**永明「星河尊享II」**更均衡穩定，保證回本快，適合求穩但也想要不錯提領的人。
• 極度保守、本金不能動：選宏利「宏摯傳承」。「無憂選」功能讓你交完就能領息，保證現金價值不減反增，適合安全感需求極高的朋友。
• 需求不確定、想要最大靈活度：選萬通「富饒千秋」。12種年金轉換方案覆蓋單身、夫妻、疾病等所有場景，先增值后轉年金，一張保單解決多個問題。

每個產品都各有側重，養老從來都不是遙遠的事。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。