你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我挺震驚的——2025年紐約大學一年費用已經飆到80萬人民幣，耶魯更離譜，2025-26學年總費用達90,550美元，折合人民幣約65萬。

送孩子去美國讀個本科，4年至少準備200-300萬。

這還只是學費，生活費、機票、實習期間的開銷，都沒算進去。

孩子的教育不能等，但錢從哪來？

很多家長把目光投向了香港分紅儲蓄險，尤其是友邦盈御多元計劃3，最近咨詢的人特別多。

今天我就從教育金規劃的角度，幫你把這款產品扒個底朝天。

結論先行：盈御3適合什么人？

先說結論：盈御3適合追求"穩"的家庭，尤其是給孩子存教育金、看重品牌和分紅穩定性的父母。

為什么這么說？

第一，收益不拉胯。5年交的情況下，分紅達成率100%時，收益最高可達7.12%。

這個水平在目前市場里表現不錯，屬于第一梯隊。

第二，分紅有歷史背書。友邦從2011年之后的歷史分紅實現率，基本沒有低于70%。

雖然不是市場上最能打的，但排名比較靠前，勝在穩。

第三，多元貨幣轉換功能是盈御3首創。孩子將來去美國、英國還是澳洲，保單貨幣可以跟著換。

這點對教育金規劃特別友好。

但是如果你追求極致收益、希望回本快，這款產品可能不是最優選。

別急，往下看。

論據一：收益水平處于第一梯隊

我幫你算算留學要花多少錢：英國本科一年45-60萬人民幣，美國私立大學40-80萬。

4年下來，沒有200萬打底根本不敢想。

香港分紅儲蓄險的收益由兩部分構成：保底收益和分紅收益。

盈御3的保底部分收益最高不超過0.32%，幾乎可以忽略。

真正賺錢靠的是分紅收益，又分為復歸紅利和終期紅利。

但是對于香港保險來說，只看靜態收益是遠遠不夠的。

后面我會講到，怎么取錢、什么時候取，對最終收益影響巨大。

論據二：分紅兌現有歷史背書

很多家長擔心：分紅說得好聽，到時候能兌現嗎？

這個問題，要看保司的歷史分紅實現率。而且長時間的分紅實現率才更有參考意義。

最好找出保險公司所有產品來看整體分紅意愿和能力。

友邦的表現如何？大部分產品的分紅實現率在**80%**左右徘徊，單個產品分紅實現率穩健，產品間差距也不大。

翻譯成人話：友邦不會給你驚喜，但也不會給你驚嚇。

論據三：提領后收益依然可觀

教育金規劃有個黃金法則：不是存進去就完了，關鍵是孩子上學時能取出多少。

盈御3支持29種提取方式，靈活度不錯。

我算了一個案例：30歲女性年交40萬美金，5年繳，從第6年開始每年提取保費的6%。

第20年時提取后賬戶還能剩213.7萬美金。

213.7萬美金，折合人民幣1500多萬，這個收益已經很不錯了。

孩子的留學費用綽綽有余，還能給自己留點養老錢。

但是除了靜態收益，還要看怎么取錢以及取錢后對保單收益的影響。

不同取法，結果差很多。

需要注意的點

現在不存，以后壓力更大。但選產品不能只看好的，我必須告訴你盈御3的幾個短板。

第一，回本時間偏長。

保證回本時間是第18年，預期回本需要8年。這個速度屬于中規中矩。

目前市場上回本較快的產品可以做到保證部分13年回本，預期收益7年回本。

如果你希望孩子上初中時就能動用這筆錢，盈御3可能不是最優選。

第二，長期收益不是天花板。

與頂尖收益產品相比，第20年差距約18萬美金。

18萬美金什么概念？夠孩子在美國多讀一年研究生了。

更扎心的是，時間拉長到50年，這個差距會被拉大到幾百萬。

如果你的目標不只是教育金，還想傳承給孫輩，這個差距就值得認真考慮了。

第三，分紅有波動風險。

終期紅利公布后，市值仍然可能隨市場波動變化，甚至有回撤的可能。

雖然盈御3有紅利鎖定功能可以對沖，但需要你主動操作。

別讓學費成為孩子的天花板——但也別讓沖動成為你的天花板。選產品，要算清楚賬。

附加功能一覽

說完短板，再說說盈御3的加分項。

無限被保人轉換：支持無限次更改被保險人，被保人身故后可指定新被保人繼續承保。

孩子長大了，保單可以傳給孫輩，讓財富一直滾下去。

紅利鎖定：可以把不確定的終期紅利鎖定為確定收益。

這個功能非常實用，尤其是孩子快上大學、你需要確定能取多少錢的時候。

多元貨幣轉換：可以把保單在不同貨幣中轉換，能最大程度避免匯率風險。

孩子去英國就換英鎊，去美國就換美元，靈活度拉滿。

卓越成績獎：給取得優秀學業的被保人額外獎金，最高2800美元。

雖然不多，但也是個小驚喜。

選購清單

最后給你一份選購清單，按這個順序對比，不會踩坑：

• 產品的靜態預期收益
• 符合你自己提領需求后的動態收益
• 產品和這家保司分紅的穩定性
• 你比較在意的一些附加功能

按照這個順序一個一個對比，就能挑選出適合自己的產品。

大賀說點心里話

盈御3適不適合你，取決于你的需求和預算。但有一件事我必須告訴你——同樣的產品，不同渠道買，成本可能差很多。