你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個客戶讓我印象深刻——35歲的陳先生，互聯網公司中層，手里有40萬閑錢想做點長期規劃。他的需求很典型：既想給自己攢養老錢，又想給孩子留點東西。

但他也有顧慮：港險動輒鎖定幾十年，萬一中途需要用錢怎么辦？分紅說得天花亂墜，真能兌現嗎？

我給他推薦了永明「萬年青星河傳承2」。今天就用陳先生的案例，帶你看看這款產品到底能不能解決這些問題。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生的情況很有代表性：35歲，上有老下有小，收入穩定但不算特別高，想趁現在有余力做點長期規劃。

他的核心訴求是：55歲能開始領錢補充養老，最好能領到終身；如果自己用不完，剩下的能留給孩子。

從資產配置角度看，這個邏輯很清晰——既要解決自己的養老現金流問題，又要實現財富的代際傳承。

我給他算了一筆賬：如果他現在投入20萬美元，2年繳清，55歲時可以一次性提領60萬美元，56歲起每年再提領4萬美元，一直領到終身。

這個方案讓他眼前一亮。但他緊接著問了三個問題：回本快不快？收益能兌現嗎？真能邊領邊傳承？

第一步：選一款回本快的產品

陳先生第一個擔心的是回本問題。畢竟誰也不想錢放進去十幾二十年還在虧。

**永明「萬年青星河傳承2」**的回本速度可以說是行業天花板：

• 保證回本時間只需10年，這是寫進合同的硬承諾
• 2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本

什么概念？陳先生35歲投保，41歲的時候預期就能回本了。中間如果真有急事需要用錢，至少本金是安全的。

產品支持2年繳和5年繳兩種方案。陳先生選了2年繳，因為他現在現金流充裕，想盡快把錢放進去讓它"滾"起來。

從現金價值表可以看到，第10年總價值就超過了總保費，保證回本；到第20年，總價值已經翻了3倍。

第二步：確保收益能兌現

回本快是一回事，收益能不能真正落袋又是另一回事。陳先生問我：港險的分紅實現率到底怎么樣？會不會畫餅？

這個問題問得好。數據說話——

永明2024年公布的分紅實現率顯示：2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。但更讓我看重的是它的"雙重鎖定"機制。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

這是市場唯一的設計——歸原紅利同時鎖定面值和現金價值，一經派發即**100%**保證。徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：價值鎖定選項

第5個保單周年日起，可以把**10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶。這個賬戶享受現行3.5%**積存利率，市場波動下仍可穩賺息差。

陳先生聽完說：這相當于給收益上了雙保險，心里踏實多了。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

解決了回本和兌現的顧慮，陳先生最關心的問題來了：具體怎么領錢？

我給他介紹了"2/20/21"提領方案，這是**永明「萬年青星河傳承2」**的王牌設計：

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費（陳先生的案例就是60萬美元）
• 第21年開始每年提領10%至終身（每年4萬美元）

陳先生55歲那年，先拿到60萬美元作為"養老啟動金"；56歲起每年再領4萬美元，相當于每月3300多美元的穩定現金流，一直領到終身。

但最讓他驚訝的是后面這組數據：100年累計提領380萬美元，保單內還有2390萬美元可傳給下一代。

從對比表可以看到，這是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生看完這張表，沉默了一會兒說：我以為領了錢保單就差不多了，沒想到還能留下這么多。

第四步：給孩子留下2390萬

2390萬美元怎么傳給孩子？會不會被一次性揮霍掉？

這是很多父母的擔心。永明的"管家式類信托"功能就是為了解決這個問題。

類信托PLUS：56+種身故支付選項

可以按時間、人生事件、年齡進行精準給付。比如陳先生可以設定：孩子成年給20%，大學畢業10年分期給20%，結婚、生育再分三筆給20%……

這樣既保證孩子有錢用，又避免一次性拿到大額資金揮霍掉。

無縫傳承設計

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。如果陳先生以后有兩個孩子，可以指定各50%；個人/聯合人壽也可以隨意切換。

暫托人設計

新增3位暫托人選項。陳先生可以指定自己的兄弟姐妹作為暫托人，在孩子成年前暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權人。

陳先生說：這比寫遺囑還細致，而且是保險公司幫我執行，省心多了。

從資產配置角度看，這款產品更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。聰明錢都在這么做。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了上面說的核心功能，陳先生還發現了兩個"彩蛋"。

長期復利表現優秀

「萬年青星河傳承2」 35年登頂6.5%復利，比孿生產品「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本，保單第20年后預期回報也更高。收益表現穩健有余還能博取更高的收益。

多幣種配置靈活

這一點我要特別說一下。2025年12月，人民幣時隔15個月重返"6時代"，離岸人民幣兌美元年內累計升值約4.4%。匯率雙向波動已經成為常態，分散風險是第一原則。

永明「萬年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日后可以0成本轉換貨幣。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

提取的時候，SunWallet支持17種提取貨幣，收件人可指定直系親屬，支持全球支付。突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

陳先生的孩子以后如果去美國讀書，可以直接用美元支付學費；如果去英國，切換成英鎊也行。一份保單，全球通用。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

最后，陳先生做了決定：投保永明「萬年青星河傳承2」，20萬美元x2年繳。

他說：我之前以為養老和傳承是兩件事，要分開規劃。沒想到一份保單就能同時解決——回本快、收益穩、領錢多、傳承好。

這正是**永明「萬年青星河傳承2」**的核心競爭力——把"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"四大需求融為一體。

如果你也和陳先生一樣，想用一份保單解決中長期的養老和傳承問題，這款產品值得認真考慮。它為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個參考，每個人的情況不同，最優方案也不一樣。但有一點是確定的：買港險，信息差比產品本身更重要。