你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地了。男職工每4個月延遲1個月，最終延到63歲；女職工延到55-58歲。

這意味著什么？你領養老金的時間往后推了，但養老金替代率可能還不到40%——也就是說，退休后你的收入可能直接腰斬。

我見過太多反面案例：60歲前覺得養老還早，60歲后發現錢根本不夠花。

所以今天聊的這款萬通「富饒萬家」，我想從養老規劃的角度，給你算一筆賬。

先說不足：10年收益確實一般

我做測評有個習慣，先說短板。

萬通富饒萬家10年復利只有3.05%，在市場上真的只能算中規中矩。如果你追求的是短期高收益，這款產品確實不是首選。

從對比表也能看出來，前10年它并不突出。但養老這事得趁早規劃，10年只是起點，真正的差距在后面。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

轉折來了。

富饒萬家20年復利能達到6%，市場排名前三。這個數據比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現都要好。

到第30年，復利直接觸頂6.5%，跟上了第一梯隊的速度。

更關鍵的是，這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。不是在結構上耍小聰明，是實打實地加錢。

算一筆賬你就明白了：同樣的本金，20年后富饒萬家能比很多產品多出一大截。

養老規劃看的就是長期，前10年慢一點，后20年跑贏，這筆賬劃算。

提領收益：一流水平+獨家369模式

如果你不想讓錢一直躺著，想邊存邊用呢？

566提領模式下（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%），以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復利6.32%。跟盛利2、星河尊享這些提領王者比，稍低一點，但絕對是市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的是369提領模式——全市場僅此一家支持。

5年繳費，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太懂人了。剛退休時花錢少，越老花錢越多（醫療、護理、通脹），現金流需求本來就是遞增的。

369模式正好匹配這個規律，不用擔心后期錢不夠用。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

前面說的都是鋪墊，這個功能才是富饒萬家的核心競爭力——年金轉換，市場獨家。

什么意思？保單滿10年并且被保人滿55歲，你可以把保單里的錢，全部或部分轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我舉個具體例子：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋（老款）：60歲現金價值278萬，轉年金后每年領17.9萬美金
• 富饒萬家（新款）：60歲現金價值292.7萬，轉年金后每年領18.8萬美金

每年多領9000多美金，而且這個收益是普通養老年金的3倍。

更靈活的是，你不一定非要把錢放著不動?？梢郧捌谧龇旨t險的提領，后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領了72萬美金。這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領，或者遞增領取
• 保證回本領法，保證領回轉換前的現金價值
• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

錢要用在刀刃上，這個功能真的把養老場景想透了。

傳承功能：類信托的動態管理

除了養老，富饒萬家在傳承方面也下了大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

1、精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前安排好自己失能后保單怎么處理。可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管，不必等法院判決。

2、彈性提取權益

第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取并指定收款人。比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。隨時可以改收款人、改金額、改時間，隱私性強，不經過你的賬戶。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

可以指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

5、身故賠償

有10種賠付方式可選。一次性給、按月給、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

我見過太多家庭因為沒提前規劃，身后財產分配鬧得不可開交。這套功能，能讓你在規劃之初就預設好財富的流轉路徑。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年雖被云鋒金融收購，但美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。霸菱是中國社?；稹拈T央基金、香港強積金的長期合作管理人——非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因如此，萬通的分紅實現率一直很穩。平均實現率97%，**80%**的產品實現率在90%以上，僅3款低于90%。

別等退休了才后悔，養老規劃這事，越早越主動。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、怎么省錢，才是真正的信息差。