你好，我是大賀。

最近我服務的客戶里，有個問題出現得很頻繁。

手里有一筆大錢。可能是賣房款。可能是企業分紅。可能是家庭準備給孩子留的錢。金額大概在100萬到300萬之間。

這筆錢不想進股市。怕波動。

放銀行理財，又覺得現在不踏實。2025年銀行理財破凈的討論很多。部分R2產品也出現過短期虧損。

再往前看，海銀財富那類非保本產品的后續，也讓很多高凈值家庭很警惕。

有錢人買保險，圖的不是賺。

更準確地說，是先保住，再談賺。

今天聊的，是安盛一款很特殊的長期儲蓄險：安盛「尊S盈家2」。

它最抓人的點很直接。

第5年保證回本。

這在香港長期儲蓄險里，不常見。

但我也先把話講清楚。

這款產品不是給小額試水的人準備的。它的門檻很高。適合大額資金。也更適合已經想清楚資金周期的人。

買港險最讓人猶豫的，是保證回本太慢

很多人看香港儲蓄險，最開始會被演示收益吸引。

第10年多少。第20年多少。第30年多少。

這些數字當然要看。

但真正到下單前，大家會卡在另一個問題上。

保證回本要多久？

大部分網紅長期儲蓄險，預期回本大概在6-8年。

聽起來還行。

可一看保證回本，往往就不是這個節奏了。

香港長期儲蓄險里，保證回本做到10年，已經算很快。

這個差別很關鍵。

預期回本，靠的是分紅演示。

保證回本，寫進合同。

我服務的客戶里，100萬以上的單子，邏輯不一樣。

不是問“能不能多賺一點”。

而是問“極端情況下，本金會不會卡很久”。

這錢不能出問題。

尤其是大額資金。

一旦前幾年分紅沒有達到演示，或者家里突然要用錢，保證現金價值太低，心里就會很難受。

這也是我看尊S盈家2時，最先關注的地方。

它不是單純把長期收益做漂亮。

它先把一個很現實的問題處理了。

第5年保證回本。

安盛尊S盈家2的狠點：第5年保證回本

安盛「尊S盈家2」是一款長期儲蓄險。

但它和很多長期儲蓄險不一樣。

它做到的是：5年保證回本。

這句話別輕飄飄看過去。

在港險長期儲蓄險里，這個位置很稀缺。

看美元單演示。

30歲女性。躉交15萬美金。

第4年預期回本。

第5年保證回本。

第5年預期單利是2.38%。

第10年預期單利是5.45%。

第20年是9.6%。

第30年是14.84%。

第40年是22.79%。

全過程保證單利，大概是千分之五左右。

我對這款產品的判斷很明確。

它把“穩”這件事做得很極致。

不是因為它第40年的演示數字有多夸張。

而是因為它把第5年的保證現金價值撐起來了。

大額保單最怕什么？

不是少賺一點。

是本金長期陷在里面。

尊S盈家2真正有價值的地方，是把這件事提前解決了。

你投進去的不是幾萬塊試試水。

是15萬美金起的一筆錢。

這種錢，不能只看遠期故事。

第5年保證回本，就是它最硬的底座。

10年預期5.45%，中期收益也很突出

尊S盈家2不是只有回本快。

它的中期預期收益，也很突出。

同類產品里，宏利宏摯傳承的10年預期單利，最高為5.02%。

尊S盈家2美元單，第10年預期單利是5.45%。

這個差距不算小。

尤其放在大額資金里看。

本金越大，0.4個百分點左右的差距，金額感會很明顯。

我會把它看成一類“中轉型資金工具”。

不是說你第10年一定要退。

而是它給了你一個更舒服的選擇權。

第5年，本金保證回來了。

第10年，預期收益也站在比較高的位置。

這就適合一類家庭。

錢短期不用。

但也不想一鎖就是二三十年。

未來可能給孩子教育用。可能給海外身份規劃用。可能給企業資金做備用。也可能只是放一個相對穩的出口。

這種資金，我會優先看尊S盈家2。

尤其是大額保單。

先保住，再談賺。

它在前10年的表現，確實比很多長期儲蓄險更適合大額資金。

但要注意。

這里說的是預期收益。

分紅部分不是保證。

不要把演示當成合同收益。

不想碰匯率，人民幣單也能看

尊S盈家2還有一個點，對內地家庭比較友好。

它可以美元繳費。

也可以人民幣繳費。

很多人買港險時，會卡在匯率上。

美元長期收益可能更高。

但人民幣家庭資產比較多。

換匯之后，心里總會有點不踏實。

尊S盈家2的人民幣單，給了另一種選擇。

30歲女性。躉交100萬人民幣。

第5年預期單利1.76%。

第10年4.83%。

第20年8.54%。

第30年13.36%。

第40年20.08%。

人民幣單的好處很直白。

不用承擔換匯后的波動感。

尤其是未來支出也在人民幣體系內的家庭。

這點很實用。

但劣勢也很清楚。

人民幣單收益低于美元單。

這個不要回避。

美國基準利率降息后還有3.75%。

國內1年期LPR是3.5%。

兩邊利率環境本來就有差異。

保單演示里，人民幣和美元出現差別，很正常。

目前素材里提到，全網唯一美元單和人民幣單演示利率沒有差距的，是星河尊享系列。

尊S盈家2不是這種情況。

它的人民幣單收益略低。

不過我不認為這是硬傷。

要看你的錢本來是什么幣種。

如果你未來用美元。或者家庭本來有美元資產。美元單更合適。

如果你就是人民幣資金。也不想承擔匯率心理壓力。人民幣單就更舒服。

我不會為了多一點演示收益，強行建議所有人換美元。

大額資金規劃，安全感也很重要。

安盛憑什么敢做第5年保證回本

看這種產品，不能只看計劃書。

要拆底層。

尊S盈家2的收益結構，是保證現金價值 + 非保證終期紅利。

它和很多產品不同。

它沒有復歸紅利，也就是周年紅利。

這點很多人會問。

沒有周年紅利，是不是不好？

我不這么看。

尊S盈家2已經把保證現金價值做得很高。

第5年保證回本，就是靠這個底座撐起來的。

它把更多非保證收益，放在終期紅利里。

終期紅利不保證。

但也給了資產端更大的發揮空間。

真正要看的是安盛怎么投。

尊S盈家2的固定收益資產配置范圍是30%-85%。

權益/增長資產配置范圍是15%-70%。

這個配置很有安盛味道。

穩字當頭。

對比幾款產品更明顯。

友邦環宇盈活，固收是20%-100%，權益是0%-80%。

宏利宏擎傳承，固收是25%-55%，權益是45%-75%。

保誠信守明天，固收固定30%，權益固定70%。

安盛的特點很清楚。

固定收益最低比例更高。

權益上限也沒那么激進。

這也是我認可它的地方。

它不是一味沖高收益。

它更像一款為大額資金設計的產品。

有進攻。

但不會把底盤做得太飄。

安盛敢做第5年保證回本，還敢把10年預期做高，分紅實現率也要看。

香港從2010年開始公布部分產品分紅實現率。

到2024年，強制要求公布。

這對消費者是好事。

過去怎么承諾，后來怎么兌現，至少有東西可查。

2023年第四季度10Life數據里，安盛紅利實現評分是9.6。

平均實現率是95%。

70%以上實現率占比是97%。

數據點是125個。

這個成績很靠前。

我對安盛的評價也比較明確。

它不是最激進的公司。

但在穩和兌現這件事上，是頭部。

這也是尊S盈家2值得看的原因。

不是計劃書寫得漂亮。

而是它的底層策略，和安盛歷史表現，能相互對上。

當然，歷史實現率不代表未來一定實現。

這句話必須講。

但買分紅險，本來就要看保司長期管理能力。

安盛在這一項上，確實有底氣。

第5年可鎖定紅利，但別把靈活當免費午餐

香港長期儲蓄險有很多保全功能。

更改投保人。更改被保人。更改受益人。保單拆分。身故金分期給付。

這些功能很強。

但我一般不會讓客戶花太多時間糾結這些細枝末節。

香港長期儲蓄險里，99%都支持更改被保人、投保人、受益人。

大部分家庭的需求，基本都能滿足。

真正需要重點看的，是紅利鎖定。

因為這會影響你對收益確定性的掌控。

尊S盈家2第5年可以鎖定紅利。

前15年每年最高10%。

第15年后每年最高70%。

宏利宏摯傳承也是第5年可鎖定。

但5-9年不超過10%。

任何連續5年不超過50%。

紅利鎖定很好理解。

就是把不確定的紅利，轉到另一個賬戶里。

你可以拿出來。

也可以繼續放在保司賬戶里累計生息。

鎖得越早，越早把一部分紙面收益變成確定收益。

尊S盈家2第5年能開始鎖定。

這點很加分。

但這里我必須提醒一句。

鎖定紅利不是免費午餐。

你一旦取出紅利，原來的收益計劃就變了。

因為計劃書里的長期演示，是默認紅利繼續滾下去。

你把紅利取走，后面的計算基數就少了。

后續紅利也會相應減少。

這點很多人會誤解。

以為第5年開始能拿錢，后面還能照著原計劃增長。

不是這樣。

拿了錢，就別再拿原演示收益去期待。

這是基本常識。

再看自主入息。

安盛最多可以指定3位收款人。

這個功能對家庭傳承有用。

比如給孩子。給父母。給配偶。

可以設定金額和期間。

但我不會把它吹得太神。

它本質上是簡化手續。

真正厲害的，是港險的保單架構。

尤其是更改被保人。

港險更改被保人，是真的強。

一張保單，可以通過更改被保人，延續很長時間。

這對家族傳承有意義。

再看身故賠償。

尊S盈家2支持一筆過、分期、混合三種給付方式。

內地身故金通常只能一次性賠付。

想做更細的安排，往往要買100萬以上壽險，再通過保險信托來做。

香港長期儲蓄險在這點上，確實很方便。

它能做出類似保險信托的效果。

不是完全等同信托。

但對很多家庭，已經夠用了。

我對這些功能的看法是：

紅利鎖定最重要。

身故安排和更改被保人，是傳承加分項。

自主入息實用，但不是決定買不買的核心。

買尊S盈家2，核心仍然是兩個東西。

第5年保證回本。

前10年預期收益強。

其他功能，是錦上添花。

寫在最后：門檻太高，尊S盈家2不是大眾款

最后說缺點。

尊S盈家2最大的缺點，非常明確。

入門門檻極高。

美元保單最低15萬美元。

人民幣保單最低97.5萬人民幣。

港幣保單最低120萬港元。

這個門檻，直接勸退大多數人。

但話說回來。

它本來就不是小額儲蓄險。

它就是給大額資金用的。

100萬以上的單子，邏輯不一樣。

這類客戶最在意的，不是第40年演示多好看。

而是第5年本錢有沒有保證。

第10年收益是不是夠強。

保司夠不夠穩。

分紅兌現歷史夠不夠好。

從這些點看，尊S盈家2確實很能打。

我會把它放進大額保單的優先備選里。

尤其適合這幾類人：

手里有百萬級閑錢。

不想承擔太大波動。

能接受至少5年資金周期。

看重合同里的保證現金價值。

也希望10年左右有不錯的預期表現。

但有幾類人，我不建議碰。

短期要用的錢，別碰。

只想拿一兩年收益的人，別碰。

保費湊得很勉強的人，也別碰。

這款產品的門檻擺在那里。

不是為了讓你硬上。

如果你資金量夠。周期也合適。又想找一個大額資金安全出口。

安盛「尊S盈家2」值得認真看。

它不是完美產品。

但在“5年保證回本 + 10年預期收益突出 + 安盛分紅歷史穩定”這三個點上，確實少有對手。

大賀說點心里話

大額保單最怕的，不是少賺一點，而是買錯結構。如果你正在比較港險，尤其是100萬以上的配置，別只看演示表，也要把渠道、保費、回本和提取規則一起算清楚。