你好，我是大賀。

我按2026年5月10日這版資料，把這三款港險重新看了一遍。

今天不聊空話。

就聊一件事。孩子18歲以后，這筆教育金到底怎么取。

這件事，比很多人想的更重要。

18歲那年怎么取，比買哪款更重要

0~5歲給娃做教育金規(guī)劃，我一直覺得是最省心的窗口期。時間長。復利空間也夠。家長不會等到孩子快上學了才手忙腳亂。

但我更想提醒一句。

教育金不是看誰的演示數(shù)字最花。而是看你用錢時，能不能順手取出來。取出來以后，后面的錢還在不在。會不會啃本金。這才是核心。

所以我看這類產品，先看三件事。15-30年收益穩(wěn)不穩(wěn)。分紅實現(xiàn)率靠不靠前。提取后，保單還能不能繼續(xù)站住。

我這次統(tǒng)一按一個測算口徑看。0歲寶寶投保。5年繳費。每年交5萬美元。總保費25萬美元。

錢要分層配置。教育金只是起點。我更關心它能不能陪孩子走完后面幾步。

按年穩(wěn)步領，友邦環(huán)宇盈活更順

友邦環(huán)宇盈活，我會把它放在“穩(wěn)增長 + 強兌現(xiàn)”這一類里。

它的路線很清楚。不是沖得最快。但節(jié)奏很穩(wěn)。資料里給到的30年預期IRR是6.5%。近10年的分紅實現(xiàn)率，也一直在行業(yè)第一梯隊。

這對保守型家長很重要。因為教育金最怕什么。不是收益少一點。而是到要用錢的時候，心里沒底。

友邦這款的好處，是它特別貼合“國內本科 + 海外讀研”的節(jié)奏。保單第15年的現(xiàn)金價值很扎實。剛好能接住孩子18歲上大學這個節(jié)點。這點我會很看重。

它的提取方案也很順。18到21歲。每年提取20萬人民幣。約等于2.85萬美元。22到24歲。每年提取50萬人民幣。約等于7萬美元。

這個節(jié)奏，像什么。像先把本科四年穩(wěn)穩(wěn)托住。再把讀研的錢接上。不是猛一下全抽空。是按教育階段慢慢領。

更關鍵的是。就算這樣提。保單第24年累計提取32.4萬美元。生存總利益還有88.12萬美元。是總保費的3.5倍。到孩子30歲時，剩余現(xiàn)金價值還超過600萬人民幣。約86萬美元。

我對這款的判斷很直接。如果你家路線是先國內本科，再海外讀研，我會優(yōu)先看它。它不是最激進的那款。但它很像一個穩(wěn)當?shù)募业住?/p>

18歲一次性取25萬美元，安盛盛利2更合拍

安盛盛利2，我會直接把它放在“中期收益領跑者”里。

它的特點很明顯。前20年的現(xiàn)金價值長得快。比同類產品更猛。而且它有港險里比較少見的557提取模式。保單第5年就能開始提取。

這類設計，對“本科全程海外留學”的家庭特別友好。因為你要的不是慢慢領。你要的是在某幾個關鍵年份，能一下子拿出大額現(xiàn)金。

它的提取方案很直白。孩子18歲時。一次性提取175萬人民幣。約25萬美元。孩子22歲時。再提175萬人民幣。還是約25萬美元。

這就很像海外本科的真實用錢方式。學費。住宿。生活費。都不是小額零碎。是成批出去的。

安盛這款的強項，就是中期兌現(xiàn)能力。如果你家孩子本科就準備出國，我會更偏向它。這比看一堆后期天花亂墜的演示，更實在。

提完兩次以后。保單第22年累計提取50萬美元。生存總利益還有72.84萬美元。是總保費的2.9倍。到第20年，剩余價值還超過315萬人民幣。約45萬美元。

這個結果說明一件事。它不是只能“一把梭”取完就沒了。后面的底子還在。對需要大額支出的家庭，這種結構更舒服。

想靈活取又不怕縮水，永明更穩(wěn)

永明萬年青·星河尊享2，我會把它看成“安全墊最厚”的那款。

它的思路不是猛沖收益。而是把一部分收益先鎖住。前22年里，復歸紅利加保證利益占比超過50%。這點很關鍵。

什么意思。就是教育金里有一半以上，已經(jīng)是鎖定的。不是完全靠未來市場情緒。提取時心里會踏實很多。

它還有一個很實用的點。保證回本時間只有13年。比同類產品早了5到12年。這對保守型家長很有吸引力。

因為很多人擔心的，不是賺得慢。而是錢放進去后，前面太薄。到用的時候又不夠穩(wěn)。永明這款，恰恰在這個地方做得比較厚。

它的提取方式也很適合做長期安排。18到25歲。每年靈活提取總保費的8%到15%。本科。讀研。甚至后面的婚育備用金。都能順著接。

我會更愿意把它當成一張“多場景保單”看。教育金只是第一階段。后面還能接婚育。還能接家庭備用金。這才是真正的長期配置思路。

而且它的一個優(yōu)點很實在。提取后，剩余現(xiàn)金價值幾乎不會縮水。這句話很重要。很多產品提得漂亮。可一提，后面就空了。永明這款沒那么容易出這個問題。

我對這款的判斷也很明確。如果你要的是靈活。要的是安全。還想讓一筆錢多管幾年，選它更順。

公司底子和長期數(shù)據(jù)，別忽略

咱們把視角拉高一點。

教育金不是一年兩年的事。是十幾年，甚至更長。這個時候，公司的底子就不能只看表面。

友邦。1919年成立。是恒生指數(shù)第一大成分股。香港澳門客戶超過330萬。這種長期積累，不是短期包裝能替代的。

安盛。總部在法國。1817年成立。是全球最大的保險集團。資產規(guī)模到1萬億。這種體量，長期兌現(xiàn)的底氣會更強一些。

永明。加拿大第二大保險公司。1871年成立。香港永明從1892年開始。在香港已經(jīng)很久了。底子也不薄。

今年很多高凈值家庭，都把子女教育和財富傳承放在一起看。這個思路沒問題。因為教育金從來不該只是“18歲領一次就結束”的東西。好的保單，應該是取完還能繼續(xù)長。

這也是為什么我會反復強調。別只盯著那一年。要看后面還能不能接住婚育。能不能接住創(chuàng)業(yè)。能不能接住養(yǎng)老。這才是“一張保單管得久”的意義。

先定提取節(jié)奏，再選產品就不會亂

如果你家是國內本科 + 海外讀研。我會優(yōu)先看友邦環(huán)宇盈活。穩(wěn)。兌現(xiàn)感強。適合按年領。

如果你家是海外本科 + 大額一次性支取。我會優(yōu)先看安盛盛利2。中期收益更猛。一次性取錢更順手。

如果你最在意的是安全墊、靈活性、提取后不縮水。那我會更偏向永明萬年青·星河尊享2。它更像一張能陪很久的底倉。

所以這三款，不是簡單比誰更高。而是比誰更貼合你的用錢節(jié)奏。

不用糾結產品的絕對收益。貼合自家的教育規(guī)劃，才是關鍵。

0~5歲，確實是給娃規(guī)劃教育金的黃金窗口期。越早定。復利越有時間發(fā)力。也越不容易在孩子臨近上學時亂陣腳。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)想明白孩子大概怎么讀書。那下一步就不是亂挑產品。而是把提取節(jié)奏先定下來。

我平時也會幫很多家庭把教育金和傳承一起看。少走彎路，真的能省很多時間。