你好，我是大賀。

最近有朋友問我。90后、30出頭，第一份港險(xiǎn)重疾險(xiǎn)，到底該看富衛(wèi)**「危疾應(yīng)援?！?strong>，還是友邦「愛伴航2」**。

這個(gè)問題挺典型。

現(xiàn)在大家買重疾險(xiǎn)，不只是看“得病賠不賠”。還會看預(yù)算。看回本?？船F(xiàn)金價(jià)值。看這張保單以后能不能變成一筆資產(chǎn)。

咱們年輕人買保險(xiǎn)就得算長遠(yuǎn)賬。

尤其是過去兩年，內(nèi)地存款利率一路往下走。2025年以后，很多人已經(jīng)明顯感覺到，錢放銀行不太香了。3年、5年定存利率都很低。港險(xiǎn)里的美元保單，也就被更多家庭拿出來比較。

不過，重疾險(xiǎn)的第一功能，還是保障。

今天這篇，我就按投保門檻、前期賠付、多次賠付、特色權(quán)益、保費(fèi)現(xiàn)金價(jià)值，把富衛(wèi)危疾應(yīng)援保和友邦愛伴航2拆開講。

我的態(tài)度也很明確。

如果只看綜合保障和性價(jià)比，我會更偏向富衛(wèi)。

但友邦也不是不行。它適合另一類人。

富衛(wèi)危疾應(yīng)援保和友邦愛伴航2，誰更好上車

先看最基礎(chǔ)的投保規(guī)則。

這部分不性感。但很關(guān)鍵。

有些產(chǎn)品看起來不錯(cuò)。結(jié)果年齡不符合。貨幣不合適。繳費(fèi)期不舒服。最后也落不了地。

富衛(wèi)的投保年齡上限到70歲。友邦愛伴航2到65歲。

這個(gè)差別，對年輕人可能沒感覺。但對給父母規(guī)劃的人，很實(shí)在。

繳費(fèi)期也不一樣。

富衛(wèi)可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦是10年、18年、25年。

我個(gè)人很看重這個(gè)點(diǎn)。

預(yù)算緊一點(diǎn)的家庭，拉長繳費(fèi)期會舒服很多。30年繳費(fèi)期聽起來嚇人，其實(shí)換算下來一天也就幾十塊?，F(xiàn)金流壓力會小一截。

當(dāng)然，拉長繳費(fèi)不是適合所有人。你收入穩(wěn)定。未來長期有現(xiàn)金流。它才有意義。

貨幣上，富衛(wèi)支持港元和美元。友邦這里只支持美元。

對內(nèi)地客戶來說，美元保單本身就有資產(chǎn)配置意義。尤其過去人民幣匯率波動(dòng)比較明顯。很多家庭會想留一點(diǎn)美元資產(chǎn)。

但對香港本地居民，港元投保也很實(shí)用。不用多一道換匯動(dòng)作。日常支付更順手。

保障年期上，富衛(wèi)到100歲。友邦是終身。

這點(diǎn)我不否認(rèn)。友邦寫終身，確實(shí)漂亮。

不過話說回來。按現(xiàn)在人的壽命看，保障到100歲已經(jīng)非常夠用了。真要說安全感，友邦更極致。真要說實(shí)際使用，富衛(wèi)也不短。

這一章我的判斷很簡單。

投保靈活度，富衛(wèi)更友好。

尤其是想控制年繳壓力的人。富衛(wèi)的繳費(fèi)期選擇更細(xì)。貨幣也更靈活。

前15年確診重疾，富衛(wèi)多賠25%保額

重疾險(xiǎn)真正要看的，是賠多少。

疾病種類上，富衛(wèi)保障62種。友邦保障58種，其中包括57種嚴(yán)重疾病和1種非嚴(yán)重疾病。

這個(gè)數(shù)字，別太上頭。

高發(fā)疾病，兩邊基本都覆蓋了。你不用為了多幾種少幾種糾結(jié)半天。

真正拉差距的，是前期額外賠付。

富衛(wèi)的規(guī)則是，首15年內(nèi)：

35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦的規(guī)則是，首10年內(nèi)：

30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

你看，差距不只在比例。還在時(shí)間。

舉個(gè)簡單例子。

同樣買10萬美元保額。

富衛(wèi)前15年內(nèi)確診重疾。一次性可以拿17.5萬美元。友邦前10年內(nèi)確診重疾。一次性可以拿15萬美元。

同樣是出事。富衛(wèi)多給2.5萬美元。

這就是25%保額的差距。

而且富衛(wèi)這個(gè)額外保障，多覆蓋了5年。

我不太喜歡只聽代理人講“我們也有額外賠”。你要問清楚。賠多少。賠幾年。年齡怎么分檔。

別讓代理人用話術(shù)PUA你。

友邦也有自己的點(diǎn)。它針對非嚴(yán)重疾病，比如須手術(shù)腦動(dòng)脈瘤，有**17.5%-25%**額外賠付。

這不是沒價(jià)值。

但在重疾核心賠付上，我會更看重高保額、高發(fā)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，誰給的錢更足。

這一局，我站富衛(wèi)。

癌癥多次賠付，富衛(wèi)保到100歲更有分量

重疾險(xiǎn)里，癌癥、心臟病、中風(fēng)，永遠(yuǎn)是重點(diǎn)。

不是因?yàn)槊謬樔恕Ｊ且驗(yàn)樗鼈兏甙l(fā)。復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、二次治療的概率也不低。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾，有多次賠付。

第1到第2次，賠120%。第3到第7次，賠150%。保障到100歲。

友邦這邊，癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病和中風(fēng)合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

等候期方面，兩邊差不多。

癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

這部分我會怎么看？

友邦的結(jié)構(gòu)不差。癌癥6次賠付，已經(jīng)夠強(qiáng)。

但富衛(wèi)更狠一點(diǎn)。

賠付比例更高。覆蓋疾病組更寬。保障時(shí)間也更長。

尤其是年輕人買重疾險(xiǎn)。你不是買未來10年。你買的是未來30年、40年，甚至更長。

30多歲買。85歲以后還有沒有保障。聽起來很遠(yuǎn)。

但保險(xiǎn)就是處理很遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

錢要花在刀刃上。

多次賠付這塊，富衛(wèi)的含金量更高。

真正拉開差距的，是這些特色權(quán)益

到這里，兩款產(chǎn)品的分水嶺就更明顯了。

不是基礎(chǔ)重疾。也不是疾病數(shù)量。

是那些看起來“不一定用得上”，但用到時(shí)很值錢的權(quán)益。

我挑幾個(gè)重點(diǎn)講。

第一個(gè)，是癌癥現(xiàn)金權(quán)益。

富衛(wèi)的設(shè)計(jì)是，癌癥確診1年后，每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級版是10%。最長領(lǐng)5年。

關(guān)鍵點(diǎn)在后面。

不影響后續(xù)多次賠付資格。

也就是說，你可以一邊拿錢治療。一邊保留后面復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、多次賠付的資格。

友邦也有持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項(xiàng)。

但它和10X多重危疾賠償沖突。

你選擇現(xiàn)金權(quán)益后，后面就不再支付10X多重危疾賠償。

這就很現(xiàn)實(shí)了。

癌癥治療最怕什么？

不是第一筆錢。是后面沒完沒了的復(fù)查、用藥、復(fù)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

富衛(wèi)這里不用二選一。現(xiàn)金也要。多次賠付也保留。

這點(diǎn)我認(rèn)為很有誠意。

第二個(gè)，是ICU保障。

兩家都有20% ICU預(yù)支賠付。

這個(gè)可以理解為標(biāo)配。

但富衛(wèi)額外提供50%-100% ICU保障。而且這部分不占用原本保額。

這句話很重要。

不占用保額。就是額外給。

友邦的ICU保障更偏預(yù)支型。相當(dāng)于提前把你的保額拿出來用。后面要從保額里扣。

再看理賠門檻。

富衛(wèi)要求ICU連續(xù)3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU要求ICU連續(xù)120小時(shí)以上，還要復(fù)雜手術(shù)。

我會更喜歡富衛(wèi)的結(jié)構(gòu)。

更直接。也更像真正額外加的一層保護(hù)。

第三個(gè)，是富衛(wèi)的「家添守護(hù)」。

這個(gè)權(quán)益很有意思。

投保富衛(wèi)后，父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保，各享20%保額保障。上限是200,000港元/25,000美元。

它不是主險(xiǎn)。不能當(dāng)成給父母完整買了一份重疾。

但它補(bǔ)了一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的缺口。

很多30多歲的家庭，自己剛開始規(guī)劃。父母已經(jīng)五六十歲。還有三高、糖尿病、結(jié)節(jié)、慢病。

國內(nèi)重疾險(xiǎn)買不到?；蛘哔I得很難看。

富衛(wèi)這個(gè)家庭保護(hù)網(wǎng)，至少給了父母一點(diǎn)保障入口。

我覺得這個(gè)意義很大。

友邦沒有這項(xiàng)權(quán)益。

第四個(gè)，是不孕癥治療和試驗(yàn)性藥物報(bào)銷。

富衛(wèi)提供不孕癥治療權(quán)益。因?yàn)槲＜残枰獌雎鸦蛟嚬?，可以賠10%保額。

它還提供試驗(yàn)性藥物報(bào)銷。

針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實(shí)報(bào)實(shí)銷最高20%。

友邦沒有家添守護(hù)。也沒有不孕癥治療權(quán)益。

這些東西平時(shí)很容易被忽略。

但真到用時(shí)，它不是錦上添花。

它可能就是你多一個(gè)選擇。

尤其是年輕女性?；蛘呶磥碛猩?jì)劃的家庭。這個(gè)權(quán)益我會認(rèn)真看。

保險(xiǎn)不是消費(fèi)是資產(chǎn)配置。

但重疾險(xiǎn)更重要的是，在你真的倒下時(shí)，能不能多給你幾條路。

這一章說得直接一點(diǎn)。

特色權(quán)益上，富衛(wèi)贏得很明顯。

友邦穩(wěn)。富衛(wèi)更會給。也更貼近一個(gè)家庭的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。

35歲女性買12.5萬美元保額，富衛(wèi)少交還早回本

接下來講錢。

很多人覺得重疾險(xiǎn)就是消費(fèi)型支出。

港險(xiǎn)重疾不是這樣。

它有現(xiàn)金價(jià)值。也有分紅演示。未來退保時(shí)，可能拿回一筆錢。

當(dāng)然，分紅不是保證。這個(gè)一定要說清楚。

不能把演示收益當(dāng)成確定收益。

但同樣用演示去比較，還是能看出產(chǎn)品設(shè)計(jì)差異。

以35歲非吸煙內(nèi)地女性，買12.5萬美元保額為例。

富衛(wèi)總保費(fèi)是83,025美元。20年繳。友邦對應(yīng)34歲案例，總保費(fèi)是100,373美元。18年繳。

富衛(wèi)少交約1.7萬美元。

這不是小錢。

再看回本。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價(jià)值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅演示，富衛(wèi)總回本期是20年。友邦是25年。

第50個(gè)保單年度，富衛(wèi)總退保價(jià)值是628,726美元。友邦是496,269美元。

差了大概13萬美元。

這就是長期現(xiàn)金價(jià)值的差距。

2025年以后，很多30到35歲的新中產(chǎn)第一次配重疾險(xiǎn)。預(yù)算常見在年繳2到4萬元人民幣。大家不只是要保障。也會想，錢以后能不能拿回來。

這個(gè)思路沒錯(cuò)。

但別本末倒置。

重疾險(xiǎn)第一層是保障。第二層才是現(xiàn)金價(jià)值。

富衛(wèi)難得的是，兩層都做得不錯(cuò)。

保費(fèi)更低?；乇靖?。長期現(xiàn)金價(jià)值也更好。

這點(diǎn)我會給它很高分。

寫在最后：富衛(wèi)和友邦，我會這樣選

聊到這里，答案其實(shí)比較清楚了。

從綜合保障和性價(jià)比看，我更推薦富衛(wèi)危疾應(yīng)援保。

它適合幾類人。

30多歲。預(yù)算想控制。又不想保障太單薄。想要前期賠得更多。看重癌癥多次賠付。希望保單未來有不錯(cuò)現(xiàn)金價(jià)值。家里還有父母和孩子一起考慮。

這類朋友，我會優(yōu)先看富衛(wèi)。

友邦愛伴航2不是差產(chǎn)品。

它是香港重疾險(xiǎn)里的老牌選手。公司背景強(qiáng)。保障也沒有明顯硬傷。

如果你就是很看重品牌。很在意公司歷史和知名度。預(yù)算也不敏感。

那友邦可以選。

但如果你問我，30+年輕人第一份港險(xiǎn)重疾，錢要花在刀刃上，該偏哪邊。

我的答案很明確。

我會優(yōu)先富衛(wèi)。

不過買之前還有一件事。

一定要做健康核保預(yù)判。也要看預(yù)算能不能長期穩(wěn)定繳。重疾險(xiǎn)不是買一年兩年。斷繳很傷。

短期周轉(zhuǎn)的錢，別拿來買。

長期不動(dòng)的錢。用來做保障和資產(chǎn)配置，才合適。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在富衛(wèi)和友邦之間糾結(jié)，可以把年齡、預(yù)算、健康情況先捋清楚。產(chǎn)品不是越貴越好，也不是品牌越大越適合你。關(guān)鍵是怎么買得對，怎么買得省。