你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺(tái)收到不少私信問我：永明的"星河傳承"升級(jí)到第二代了，說是10年就能回本，還能邊提領(lǐng)邊傳承，這個(gè)升級(jí)到底是營銷噱頭還是真香？

作為一個(gè)專注港險(xiǎn)橫評(píng)6年的獨(dú)立測評(píng)博主，我的原則一直是：數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，優(yōu)缺點(diǎn)都給你擺出來。

今天就用真實(shí)數(shù)據(jù)扒一扒這款永明萬年青星河傳承2，看看它到底升級(jí)了什么，值不值得入手。

永明"星河"系列迎來大升級(jí)

先說結(jié)論，再看分析。

永明萬年青星河傳承2這次升級(jí)確實(shí)有料——10年可回本，中長期收益亮眼，還能邊提領(lǐng)邊傳承。

為什么說它"顛覆了痛點(diǎn)"？因?yàn)檫^去買港險(xiǎn)最怕三件事：回本慢（動(dòng)輒15年以上）、提領(lǐng)難（一提就斷單）、傳承僵（錢要么自己花、要么留給孩子，很難兼顧）。

而傳承2直接把這三個(gè)問題都解決了，業(yè)內(nèi)給它取了個(gè)外號(hào)叫"時(shí)間刺客"——回本快、出手準(zhǔn)。

升級(jí)一：中短期收益全面提升

這個(gè)升級(jí)到底是營銷噱頭還是真香？我們拉個(gè)表格對比一下。

以5萬×5年繳費(fèi)方案為例：

• 第10年：傳承2預(yù)期IRR為2.55%，老版本只有1.84%，提升了0.71個(gè)百分點(diǎn)
• 第20年：傳承2預(yù)期IRR為5.70%，老版本為5.48%，提升了0.22個(gè)百分點(diǎn)

別小看這零點(diǎn)幾的差距，復(fù)利效應(yīng)下，10年、20年累積下來就是真金白銀的差距。

從表格可以看到，升級(jí)后的永明萬年青星河傳承2中短期收益進(jìn)行了全面升級(jí)，回本更快。

這個(gè)時(shí)間段正好是大多數(shù)人持有保單的關(guān)鍵周期——10到20年，剛好覆蓋孩子教育金、自己退休金的用錢高峰期。

升級(jí)二：登頂6.5%提前十幾年

長期收益才是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的核心競爭力。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人：永明萬年青星河傳承2保單第35年預(yù)期收益就能達(dá)到**6.5%**上限，相比老版本提前了十幾年。

再看第30年的表現(xiàn)：傳承2預(yù)期IRR為6.40%，老版本只有6.15%。

什么概念？同樣的本金，30年后傳承2能多賺出好幾年的收益。

這對于做長期傳承規(guī)劃的人來說，各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼，相當(dāng)于用同樣的時(shí)間，拿到更高的回報(bào)。

升級(jí)三：保證回本縮短至10年

這是我認(rèn)為傳承2最硬核的升級(jí)。

很多人買港險(xiǎn)最擔(dān)心的就是"萬一收益不達(dá)預(yù)期怎么辦"。

傳承2給出的答案是：10年保證回本，保證峰值IRR達(dá)1.00%。

我們拉個(gè)表格對比一下市場主流產(chǎn)品：

從表格可以看到，傳承2在保證回本時(shí)間上是最短的（10年），而友邦盈御3、保誠信守明天、宏利宏擎?zhèn)鞒卸家?strong>18年才能保證回本。

同時(shí)，傳承2的保證峰值IRR達(dá)到1.00%，也是市場最高水平之一。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來看，升級(jí)后的永明萬年青星河傳承2確定性更強(qiáng)。

這對于追求"穩(wěn)"的投資者來說，是實(shí)打?qū)嵉陌踩小?/p>

說句大實(shí)話：2025年延遲退休正式實(shí)施，養(yǎng)老金缺口壓力越來越大，養(yǎng)老金替代率不足**40%**的風(fēng)險(xiǎn)下，一款保證回本快、確定性強(qiáng)的產(chǎn)品，確實(shí)能讓人睡得更踏實(shí)。

與"尊享2"的差異：誰更適合你

永明同時(shí)還有一款萬年青星河尊享2，很多人分不清這兩款的區(qū)別。

簡單說：保單第20年后，傳承2的預(yù)期回報(bào)都高于萬年青星河尊享。

傳承2主打20年后收益，更適合做中后期提領(lǐng)和長期傳承；而"尊享2"更適合需要早期提領(lǐng)的人群。

如果你是奔著養(yǎng)老金補(bǔ)充或者留給下一代去的，傳承2更對口。

提領(lǐng)傳承：2/20/21玩法詳解

這是傳承2的核心賣點(diǎn)，也是我認(rèn)為它被叫做"時(shí)間刺客"的真正原因。

什么是"2/20/21"提領(lǐng)？

永明萬年青星河傳承2支持這種提領(lǐng)方式：2年供款，第20年一次性提領(lǐng)**150%總保費(fèi)，第21年開始每年提領(lǐng)10%**至終身。

我們用一個(gè)真實(shí)案例來拆解：

35歲的陳先生，20萬×2年繳（總保費(fèi)40萬），采用2/20/21提領(lǐng)方案：

• 55歲（第20年）：一次性提領(lǐng)60萬作為退休基金——相當(dāng)于總保費(fèi)的150%，號(hào)稱"三倍回本"
• 56歲起：每年提領(lǐng)4萬作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，直至終身

最終結(jié)果：100年總共提領(lǐng)380萬，保單內(nèi)還有2390萬可傳給下一代。

這就是傳承2厲害的地方：是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

而且還有一個(gè)細(xì)節(jié)很重要：保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)**100%**保證，不存在變動(dòng)性。

永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利，相當(dāng)于提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動(dòng)到根基。

從對比表可以看到，同樣的提領(lǐng)方案，友邦盈御3和宏利宏擎?zhèn)鞒性诘?0年提領(lǐng)60萬后直接"無法提領(lǐng)"，而傳承2不僅能繼續(xù)提領(lǐng)，剩余現(xiàn)金價(jià)值還在持續(xù)增長。

這就是我說的"邊提領(lǐng)邊傳承"——全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已達(dá)51萬億美元，中國60歲以上人口突破3億，養(yǎng)老+傳承的雙重需求越來越剛性。

傳承2這個(gè)設(shè)計(jì)，正好踩在痛點(diǎn)上。

限時(shí)優(yōu)惠：升級(jí)后更劃算

優(yōu)缺點(diǎn)都給你擺出來，最后說說優(yōu)惠。

限時(shí)優(yōu)惠期：7月1日-9月30日（10月31日前繕發(fā)）

綜合優(yōu)惠至高**74%**首年保費(fèi)，構(gòu)成如下：

• 基本回贈(zèng)：5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈(zèng)最高28%，是市場最高水平
• 永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳保費(fèi)可享至高**5.5%預(yù)繳保證利率優(yōu)惠，相當(dāng)于抵扣46%**首年保費(fèi)

需要注意的是，一旦活動(dòng)結(jié)束，就再也享受不到了。

現(xiàn)在入手相當(dāng)于"用更低的成本，買到一款回本快、提領(lǐng)靈活、收益穩(wěn)的產(chǎn)品"，性價(jià)比直接拉滿。

大賀說點(diǎn)心里話

傳承2這款產(chǎn)品，升級(jí)確實(shí)是真香，但適不適合你，還得看你的具體需求和預(yù)算。想知道怎么買最劃算、能省多少錢，掃碼聊聊。