你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2023年11月，中植系暴雷震驚整個財富管理圈——2600億資金缺口，15萬高凈值客戶血本無歸。很多人這才驚醒：原來那些看起來很"高端"的信托，也會說沒就沒。

這件事之后，我接到的咨詢明顯變了。以前大家問的是"哪款收益高"，現在問的最多的是："大賀，有沒有一種方式，既能讓錢穩穩增長，又能確保傳給我想給的人？"

財富傳承不是有錢人的專利。只要你有家人、有牽掛，就需要提前規劃。

今天我要測評的萬通「富饒萬家」，恰好就是一款在傳承功能上做到極致的儲蓄險。但我想先從它的"短板"說起——因為只有把缺點說清楚，你才能判斷它適不適合你。

先說不足：10年收益確實一般

看收益表，富饒萬家10年復利只有3.05%。

說實話，這個數字放在港險市場里，真的只能算中規中矩。如果你的錢10年內就要用，這款產品可能不是最優選擇。

我一直覺得，提前規劃才能避免糾紛。選產品也一樣——先把"不適合"的場景排除掉，剩下的才是真正值得深挖的。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

轉折來了。

富饒萬家真正的優勢，藏在20年之后。20年復利直接飆到6%，市場排名前三。比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

到第30年，復利達到觸頂收益6.5%，正式邁入第一梯隊。

這些細節很多人不知道：這次升級是在不改變保證收益的前提下，上調了復歸紅利和終期紅利。不是玩文字游戲，是實打實地加錢。

什么意思呢？就是你賬戶里的錢，實實在在變多了。這種升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

對于規劃養老、教育金這類長周期需求的家庭來說，20年、30年才是真正的決勝局。前10年"慢熱"一點，換來后期的爆發力，這筆賬其實很劃算。

提領收益：一流水平+獨家369模式

光看賬面收益還不夠，真正用錢的時候表現如何？

以566提領模式為例（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）：10萬美金交5年，每年提取3萬美金，提到保單30年，換算成復利6.32%。

這個成績比盛利2、星河尊享等提領王者稍低一點，但已經是目前市場一流水平。

更重要的是，富饒萬家保留了萬通獨家的369提領模式——全市場僅此一家支持。

具體怎么玩？5年繳費后，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

這個設計太懂生活了。年輕時收入高、花銷少，少提一點讓錢繼續滾；中年壓力大，多提一點應對房貸、教育。退休后開銷更大，提領比例再上一個臺階，完全匹配現金流需求逐漸增多的真實人生節奏。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

如果說前面的收益只是"不錯"，那接下來這個功能，才是富饒萬家真正拉開差距的地方。

年金轉換功能，市場獨家。

保單滿10年且被保人滿55歲，可以把賬戶里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

我算了一筆賬：30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬，每年固定領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬，每年固定領18.8萬美金

富饒萬家每年多領9000多美金，是市面上普通養老年金的3倍。

而且這個功能特別靈活——轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

你可以前期當分紅險用，該提領提領。比如從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領走72萬美金，賬戶里還剩109.9萬美金。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

年金怎么領，還有12種方式可選。夫妻聯合領取：一方身故另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭。重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發。

給家人一份確定性，這才是年金轉換最大的價值。

傳承功能：類信托的動態管理

2025年胡潤百富白皮書顯示：高凈值人群配置保險的主要目標中，家庭財富傳承占51%，資產安全隔離占59%。

傳承已經不是"以后再說"的事，而是現在就要規劃的事。

富饒萬家在這方面打造了一個動態的傳承管理系統。保單也能像信托一樣用，而且更靈活、更可控。

• 精神上無行為能力預設指示：可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。萬一失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。
• 彈性提取權益：第1個保單周年起，可以設立指示從保單提取并指定收款人。比如設定每月1號給父母賬戶打5000美元，或者女兒結婚當天一次性支付10萬美元。隨時可以改收款人、改金額、改時間。
• 第二受保人：最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單繼續增值，代代相傳。
• 保單利益延續：可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。爸爸的一份保單，可以自動變成兒子和女兒各自獨立的保單。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。但比信托更簡單、門檻更低、也不用擔心暴雷。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

功能再好，也要看公司靠不靠譜。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱是什么來頭？它是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

也正因如此，萬通分紅平均實現率97%，**80%的產品實現率在90%**以上，僅3款低于90%。年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成。

給家人一份確定性，前提是選一家靠譜的公司。

大賀說點心里話

產品分析到這里，你應該對富饒萬家有了清晰的判斷。但選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更值得你花2分鐘了解一下。