你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，港深兩地跑了快十年，幫客戶(hù)做過(guò)的跨境資產(chǎn)方案加起來(lái)早就過(guò)了千萬(wàn)級(jí)別。

今天不聊分紅險(xiǎn)，聊一個(gè)讓我自己都覺(jué)得"有點(diǎn)卷過(guò)頭"的產(chǎn)品。

2026年，你的錢(qián)正在悄悄縮水

先說(shuō)一組剛出爐的數(shù)據(jù)。

2025年前三季度，香港長(zhǎng)期業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)達(dá)到2644.5億港元，同比暴漲55.9%。其中內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)了628億港元新保單保費(fèi)，占個(gè)人業(yè)務(wù)總額的29%。

這么多人用腳投票，背后的邏輯其實(shí)很簡(jiǎn)單——內(nèi)地利率一路下行，銀行定存已經(jīng)很難跑贏通脹了。

錢(qián)放著不動(dòng)，就是在虧。

就在這個(gè)節(jié)骨眼上，太平洋保險(xiǎn)（香港）將在3月5日上線一款全新產(chǎn)品——「鑫安逸」儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

30年保證單利6.11%，折算成復(fù)利IRR約3.53%。

重點(diǎn)來(lái)了：全保證收益，非分紅。

在當(dāng)下的低息環(huán)境中，它也許就是你一直在尋找的資產(chǎn)避風(fēng)港。

但先別急著沖，往下看完你再?zèng)Q定。

焦慮一：分紅說(shuō)得天花亂墜，到底能兌現(xiàn)多少？

這是我被問(wèn)得最多的一個(gè)問(wèn)題。

買(mǎi)過(guò)分紅險(xiǎn)的人都有過(guò)這種體驗(yàn)：演示書(shū)上畫(huà)得很美，**6%、7%**的預(yù)期收益看著心動(dòng)，結(jié)果呢？分紅實(shí)現(xiàn)率打了折，心里落差巨大。

說(shuō)白了，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中就存在一個(gè)不可能三角——又想高收益，又想高保底，還想高流動(dòng)性，三者不可能同時(shí)滿(mǎn)足。

所以很多客戶(hù)找我咨詢(xún)時(shí)，第一句就是：大賀，有沒(méi)有那種收益寫(xiě)死的產(chǎn)品？

「鑫安逸」給出了一個(gè)很硬的答案。

太保直接把保底收益寫(xiě)進(jìn)了合同，黑紙白字，安全感爆棚。不是"預(yù)期"，不是"演示"，是合同保證、剛性?xún)陡?/strong>：

• 持有10年：復(fù)利3.17%，單利3.66%
• 持有15年：復(fù)利3.16%，單利4.28%
• 持有20年：復(fù)利3.36%，單利4.68%
• 持有30年：復(fù)利3.53%，單利6.11%

從IRR角度再看一遍這條曲線：10年約3.02%，15年約3.2%，20年約3.3%，25年約3.4%，30年約3.5%。

時(shí)間越長(zhǎng)，回報(bào)越厚。

你可能會(huì)說(shuō)，3.5%好像也不算很高？

對(duì)比一下你就明白了。2025年底部分中資保險(xiǎn)公司在港推出的分紅險(xiǎn)，保證利率也才2.5%。而「鑫安逸」直接給到3.5%保證復(fù)利，遠(yuǎn)超同行，而且一分都不打折扣。

配置不是投機(jī)，是給家庭財(cái)富加一道保險(xiǎn)杠。確定性，就是這道杠最值錢(qián)的地方。

焦慮二：錢(qián)一鎖就是30年，萬(wàn)一急用怎么辦？

這是第二個(gè)最常見(jiàn)的顧慮。

很多人一聽(tīng)"30年保障期限"就打退堂鼓，覺(jué)得錢(qián)被套死了。

但「鑫安逸」真正讓我覺(jué)得設(shè)計(jì)巧妙的地方恰恰在這里——6年保證回本。

也就是說(shuō)，到第6年，保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)超過(guò)了你交進(jìn)去的所有保費(fèi)。從第7年開(kāi)始，資金就有了極大的靈活性：

不差錢(qián)？ 繼續(xù)放著，讓它像滾雪球一樣復(fù)利增值，保證3.5%不摻水。

急用錢(qián)？ 可以申請(qǐng)部分領(lǐng)取或退保，完全不耽誤事。

再來(lái)看看這款產(chǎn)品的完整參數(shù)：

• 投保年齡：0-80歲
• 繳費(fèi)期限：3年（可預(yù)繳）
• 保障期限：30年
• 首5年額外100%意外身故保障

更讓我覺(jué)得值得一提的是，收益表現(xiàn)極具吸引力的同時(shí)，它并未丟掉香港保險(xiǎn)的"靈魂"功能：

• 無(wú)限次變更被保人：支持30年內(nèi)無(wú)限次更改，讓保單真正成為家族傳承的載體
• 保單自由分拆：無(wú)論幾個(gè)子女，均可按需分拆保單，投保人自主決定分配比例
• 傳承功能齊全：轉(zhuǎn)換受保人、保單拆分、后備持有人、保單暫托人一應(yīng)俱全

很多人搞反了，不是為了換匯而買(mǎi)港險(xiǎn)，是為了解決問(wèn)題。流動(dòng)性問(wèn)題、傳承問(wèn)題，這款產(chǎn)品都給了明確的答案。

焦慮三：教育養(yǎng)老全靠自己扛，怎么才能確定？

這個(gè)話題我聊起來(lái)特別有感觸。

身邊太多朋友跟我說(shuō)：孩子的教育金不敢放股市，怕虧；放銀行理財(cái)，利率一降再降，根本攢不夠。自己的養(yǎng)老更是不敢想，社保那點(diǎn)錢(qián)大家心里都有數(shù)。

「鑫安逸」的投保年齡覆蓋0-80歲，最高保障到105歲。

這意味著什么？

給孩子規(guī)劃教育金——0歲投保，6年回本，孩子上小學(xué)的時(shí)候錢(qián)已經(jīng)回來(lái)了。高中、大學(xué)、留學(xué)，什么時(shí)候需要什么時(shí)候取。孩子的教育等不起也不能冒風(fēng)險(xiǎn)，給孩子一個(gè)確定的未來(lái)。

給自己規(guī)劃養(yǎng)老金——50歲投保，80歲之前都在保障期內(nèi)，復(fù)利增值從不停歇。

更讓人眼前一亮的是養(yǎng)老社區(qū)對(duì)接功能。

達(dá)到22.5萬(wàn)美金總保費(fèi)門(mén)檻，就可以獲得太保養(yǎng)老社區(qū)的保證優(yōu)先入住權(quán)。而且可以用保單直付內(nèi)地養(yǎng)老社區(qū)，不用自己轉(zhuǎn)外匯，不占用外匯額度。

對(duì)比一下市面上的同類(lèi)產(chǎn)品就知道這個(gè)門(mén)檻有多友好了：

• 太保香港（太B家園）：最低22.5萬(wàn)美金總保費(fèi)，保單生效即可入住，全國(guó)任一社區(qū)
• 泰康（TK之家）：最低300萬(wàn)人民幣總保費(fèi)，繳費(fèi)期滿(mǎn)才能入住，300萬(wàn)以下限定地域

門(mén)檻差了十幾倍，靈活度差了一個(gè)量級(jí)。

港險(xiǎn)不是萬(wàn)能藥，但對(duì)教育金和養(yǎng)老金這種"確定性需求"，它確實(shí)好用。

信任底牌：誰(shuí)在為這些承諾買(mǎi)單？

買(mǎi)保險(xiǎn)，安全永遠(yuǎn)是第一位。

承諾寫(xiě)得再漂亮，關(guān)鍵得看誰(shuí)來(lái)兌現(xiàn)。

太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)，中國(guó)top3級(jí)別險(xiǎn)企，連續(xù)14年入選《財(cái)富》世界500強(qiáng)，全國(guó)首家在上海、香港、倫敦三地上市的保司。

背后是上海國(guó)資委，根正苗紅的國(guó)有企業(yè)。太保香港就是太保集團(tuán)的全資子公司。

幾個(gè)硬指標(biāo)：

• MSCI ESG評(píng)級(jí)AAA級(jí)（大陸保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得的最高評(píng)級(jí)）
• 太保壽險(xiǎn)香港償付能力充足率達(dá)238%
• 資產(chǎn)配置以**美債及高評(píng)級(jí)公司債（占比≥50%）**為主

這種"穩(wěn)健派"的底層資產(chǎn)，無(wú)論市場(chǎng)如何波動(dòng)，收益兌現(xiàn)始終有大品牌加持，讓安全感真正落地。

雞蛋別放一個(gè)籃子里，貨幣也是。港幣資產(chǎn)配置這一塊，太保的信用背書(shū)算得上最頂級(jí)的那一檔。

別等了：限額5億 + 4.5%預(yù)繳利息，窗口期很短

最后說(shuō)說(shuō)時(shí)間窗口。

「鑫安逸」將在3月5日正式上線，限量5億港幣額度。

不是饑餓營(yíng)銷(xiāo)，是真正的手慢無(wú)。

還有一個(gè)限時(shí)福利——如果一次性交齊保費(fèi)，可享4.5%的預(yù)繳利息。

這比現(xiàn)在市面上絕大多數(shù)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率都要高出一大截，相當(dāng)于錢(qián)從存進(jìn)去的第一天起，就站在了更高的起跑線上。

總結(jié)一下「鑫安逸」三張底牌：

• 絕對(duì)安全：純保證剛性?xún)陡叮瑢?xiě)進(jìn)合同
• 長(zhǎng)期鎖息：30年鎖定3.53%復(fù)利（折合單利約6.11%）
• 靈活從容：第6年回本，進(jìn)可攻退可守

5億額度，賣(mài)完就沒(méi)了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

這款產(chǎn)品適不適合你，取決于你的具體情況和需求。但有一件事我可以確定——同樣的產(chǎn)品，買(mǎi)的方式不同，成本可能差出一大截。

怎么買(mǎi)最劃算？這里面有個(gè)關(guān)鍵的信息差，掃碼聊聊你就明白了。