你好，我是大賀。

最近看到一組數(shù)據(jù)，讓我覺得必須寫這篇文章。胡潤百富《2025中國高凈值人群金融投資需求與趨勢白皮書》顯示：未來一年，**47%**的高凈值人群計(jì)劃增配保險(xiǎn)，超過黃金（42%）和股票（34%）。

更有意思的是，56%的人計(jì)劃增配境外金融產(chǎn)品，其中境外保險(xiǎn)配置占比28%，排名第一。

聰明錢都在這么做，這是趨勢。

而在我服務(wù)的千萬級(jí)資產(chǎn)家庭中，有一款產(chǎn)品被反復(fù)問起——宏利「宏摯傳承」。它去年4月上市，迅速成為香港保險(xiǎn)市場的"熱門選手"。

如果你正在尋找一款回本快、中期收益高、提取靈活的美元儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這款產(chǎn)品是繞不開的選項(xiàng)。

今天，我想用三個(gè)真實(shí)的家庭場景，帶你看看它到底能解決什么問題。

場景一：孩子10年后留學(xué)，錢夠嗎？

張先生，40歲，企業(yè)高管，兒子今年8歲。

他的焦慮很具體：10年后孩子要出國讀本科，4年學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)，保守估計(jì)需要150萬人民幣。現(xiàn)在手頭有一筆閑錢，放銀行利息太低，買股票怕虧，買房子流動(dòng)性差。

"有沒有一種方式，10年后穩(wěn)穩(wěn)拿到錢，中間還能有不錯(cuò)的收益？"

這正是**宏利「宏摯傳承」**的強(qiáng)項(xiàng)。

我給他算了一筆賬：選擇5年繳，預(yù)期6年就能回本。也就是說，孩子14歲時(shí)，本金已經(jīng)安全了。

到18歲需要用錢時(shí)，10年IRR能達(dá)到4.29%，20年IRR更是達(dá)到6%。

看一下這張對比圖：

前20年的收益表現(xiàn)，**宏利「宏摯傳承」**遙遙領(lǐng)先，遠(yuǎn)超友邦、保誠、永明等大牌保司產(chǎn)品。保證收益也屬于市場第一梯隊(duì)，僅次于永明。

我跟張先生說："看長遠(yuǎn)一點(diǎn)，教育金規(guī)劃最怕的不是收益低，而是中途需要用錢時(shí)還沒回本。"

這款產(chǎn)品前20年爆發(fā)力十足，預(yù)期回本最快，完美匹配你的需求。

他當(dāng)場就決定配置了。

場景二：退休后每年想領(lǐng)一筆錢

李阿姨，55歲，剛辦完退休手續(xù)。

她的需求很樸素："我不想把錢一次性鎖死，最好每年能領(lǐng)一筆，像發(fā)工資一樣，心里踏實(shí)。"

這種需求，**宏利「宏摯傳承」**的靈活提取功能簡直是量身定制。

我給她推薦了最經(jīng)典的"566"提領(lǐng)方案：6萬美元×5年繳，第6年起每年提取18000美元。

保單前14年，**宏利「宏摯傳承」**的賬戶價(jià)值最有優(yōu)勢。無論你想"早用錢、多提領(lǐng)、先回本再領(lǐng)錢"，都能找到完美方案。

但是真正讓李阿姨眼前一亮的，是"無憂選"功能。

如果選擇整付保費(fèi)，第2個(gè)保單周年就能開始提領(lǐng)。一次性交10萬美金，一周年之后就可以從終期紅利入賬5002美元，大概**5%**的收益率。

本金不受損，利息一直有。

如果選擇從第10年才開始入賬，每年到手金額可以達(dá)到9300美金。

這個(gè)設(shè)計(jì)特別適合年齡比較大的客戶，希望每年穩(wěn)定領(lǐng)錢，本金還能增值回本。

李阿姨聽完直接說："這不就是我想要的'退休工資'嗎？"

場景三：財(cái)富如何傳給下一代？

王總，52歲，家族企業(yè)主，身家過億。

他的擔(dān)憂更深一層："我這輩子賺的錢，怎么才能順利傳給孩子，不被分割、不起糾紛？"

財(cái)富傳承是門學(xué)問。很多高凈值家庭的財(cái)富，最后都在傳承環(huán)節(jié)出了問題——遺產(chǎn)稅、家庭糾紛、子女揮霍……

胡潤白皮書顯示，高凈值家庭配置保險(xiǎn)的主要目標(biāo)中，"家庭財(cái)富傳承"占比51%。

**宏利「宏摯傳承」**的傳承功能做得很細(xì)致：

• 無限次更換受保人：財(cái)富可以一代一代傳下去，不受人壽限制
• 保單分拆：一張保單可以拆成多份，分給不同子女，避免糾紛
• 后備受保人機(jī)制：提前指定接班人，防止意外情況
• 保單暫托選項(xiàng)：受保人未成年時(shí)，可由信托管理
• 身故賠償可分期支付：防止子女一次性拿到大筆錢后揮霍

我跟王總說："雞蛋不能放一個(gè)籃子。企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)要分開，保險(xiǎn)是最干凈的傳承工具。"

這款產(chǎn)品完美適配家庭財(cái)富規(guī)劃，覆蓋了大部分傳承需求場景。

他聽完沉默了一會(huì)兒，說："這才是真正替我考慮問題的方案。"

共同的底氣：回本快、公司穩(wěn)

不管是教育金、養(yǎng)老金還是傳承，這三個(gè)家庭選擇**宏利「宏摯傳承」**的底層邏輯是一樣的——回本快，公司穩(wěn)。

先看回本速度：

整付保費(fèi)預(yù)期3年回本，3年繳預(yù)期5年回本，5年繳預(yù)期6年回本、18年保證回本。回本速度領(lǐng)先，屬于市場第一梯隊(duì)，為投資者提供了更好的資金流動(dòng)性。

再看公司實(shí)力：

宏利是香港最大的強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商，資管能力得到香港政府的背書。標(biāo)普、惠譽(yù)評級(jí)均為AA-，穆迪評級(jí)A1。

投資風(fēng)格重倉固收，按揭固收占比近80%，純權(quán)益不到10%，非常穩(wěn)。

宏利保險(xiǎn)是擁有百年歷史的金融巨擘，在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史。這種底蘊(yùn)，不是新公司能比的。

分紅能兌現(xiàn)嗎？數(shù)據(jù)說話

很多人擔(dān)心：保險(xiǎn)公司承諾的收益，最后能兌現(xiàn)嗎？

這個(gè)問題，要看分紅實(shí)現(xiàn)率。

2024年，宏利**99%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了95%**以上總現(xiàn)金價(jià)值比率；**95%的終期紅利保險(xiǎn)達(dá)到了超過95%**分紅實(shí)現(xiàn)率。

更重要的是，**宏利「宏摯傳承」**只有終期紅利，沒有周年紅利。而終期紅利的實(shí)現(xiàn)率很不錯(cuò)，主力產(chǎn)品趨于穩(wěn)定，這個(gè)表現(xiàn)讓人安心。

你的場景是哪一個(gè)？

寫到這里，我想問你一個(gè)問題：你的理財(cái)目標(biāo)是什么？

• 如果你10-20年內(nèi)有教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃，追求穩(wěn)健高收益——**宏利「宏摯傳承」**適合你
• 如果你是高凈值家庭，需要跨代傳遞財(cái)富、避免糾紛——**宏利「宏摯傳承」**適合你
• 如果你不想長期占用資金，需要快速變現(xiàn)、靈活提取——**宏利「宏摯傳承」**適合你

現(xiàn)在仍是投保最佳時(shí)機(jī)，優(yōu)惠力度不變。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。