你好，我是大賀。

2025年1月3日，在岸和離岸人民幣雙雙跌破7.3關(guān)口，這是2023年以來(lái)首次。

中美利差更是走擴(kuò)到300基點(diǎn)的歷史高位。

那天我收到好幾個(gè)老客戶的消息，問(wèn)的都是同一件事：手里的人民幣資產(chǎn)，要不要做點(diǎn)分散？

說(shuō)實(shí)話，雞蛋不能放一個(gè)籃子里，這道理大家都懂。但真到了要配置港險(xiǎn)的時(shí)候，又開(kāi)始焦慮——

回本太慢怎么辦？分紅說(shuō)得天花亂墜，能兌現(xiàn)嗎？想領(lǐng)錢又想傳承，能兩全嗎？

這三個(gè)問(wèn)題，我被問(wèn)了不下一百遍。

今天就用永明**「萬(wàn)年青星河傳承2」**這款產(chǎn)品，幫你把這三個(gè)焦慮一個(gè)個(gè)拆解清楚。

買港險(xiǎn)最怕什么？三大焦慮直擊靈魂

做了9年港險(xiǎn)，我太清楚大家心里的顧慮了。

**第一怕：回本太慢。**錢放進(jìn)去十幾二十年才回本，萬(wàn)一中間急用呢？這種"被鎖住"的感覺(jué)讓人不踏實(shí)。

**第二怕：分紅縮水。**計(jì)劃書(shū)上的預(yù)期收益很美好，但那是"預(yù)期"啊。市場(chǎng)一波動(dòng)，分紅打折甚至歸零的案例也不是沒(méi)有。一經(jīng)派發(fā)即100%保證？大多數(shù)產(chǎn)品做不到。

**第三怕：傳承麻煩。**想退休后每年領(lǐng)點(diǎn)錢花，又想給孩子留一筆。但很多產(chǎn)品是"提領(lǐng)"和"傳承"二選一——領(lǐng)多了就沒(méi)得傳，想傳承就不能領(lǐng)。

這三個(gè)焦慮，本質(zhì)上是在問(wèn)：這筆錢，我能掌控嗎？

帶著這個(gè)問(wèn)題，我們來(lái)看永明「萬(wàn)年青星河傳承2」是怎么回應(yīng)的。

焦慮一：回本太慢怎么辦？

先說(shuō)結(jié)論：保證回本時(shí)間只需10年，預(yù)期回本最快6年。

這個(gè)數(shù)據(jù)放在市面上的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，可以說(shuō)是行業(yè)天花板了。

具體來(lái)看：

• 2年繳方案，預(yù)期6年回本
• 5年繳方案，預(yù)期7年回本
• 保證回本時(shí)間10年，比它的"孿生兄弟"「萬(wàn)年青星河尊享2」還提前了3年

什么概念？很多同類產(chǎn)品保證回本要13-15年，這款直接壓縮到10年。

看長(zhǎng)期，別被短期波動(dòng)嚇到——但前提是，你得先扛過(guò)"回本期"這道坎。

回本越快，心里越踏實(shí)，這是人之常情。

上面這張現(xiàn)金價(jià)值表很直觀：0歲女寶寶投保，年繳10萬(wàn)美元×2年，第10年保證回本（總價(jià)值274,906美元），第20年總價(jià)值達(dá)到600,876美元。

回本快，意味著你的資金靈活度更高。就算中途有變故需要退保，損失也可控。

焦慮二：分紅說(shuō)得好聽(tīng)，能兌現(xiàn)嗎？

這是我被問(wèn)得最多的問(wèn)題。

先看永明的歷史成績(jī)單：2023年投保的「萬(wàn)年青·尊享儲(chǔ)蓄計(jì)劃」，2024年總現(xiàn)金價(jià)值比率為100%。

**100%**是什么意思？就是計(jì)劃書(shū)上寫(xiě)多少，實(shí)際給到多少，一分不少。永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但更讓我驚喜的是它的"雙重鎖定"機(jī)制。

第一重鎖定：歸原紅利面值+現(xiàn)值雙保證

歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值。

這句話信息量很大。市面上大多數(shù)產(chǎn)品的歸原紅利，只有"面值"保證，"現(xiàn)金價(jià)值"是不保證的。

但永明這款，兩個(gè)都保證，市場(chǎng)唯一。

上圖一目了然：只有永明的歸原紅利做到了"面值+現(xiàn)值"雙保證。一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無(wú)需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

第二重鎖定：價(jià)值鎖定選項(xiàng)

第5個(gè)保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原紅利及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%**積存利率。

市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

資產(chǎn)配置講究的是平衡——既要博取收益，也要守住底線。這個(gè)"雙重鎖定"設(shè)計(jì)，就是在幫你守住底線。

焦慮三：想領(lǐng)錢又想傳承，能兩全嗎？

能。而且這款產(chǎn)品在這方面的表現(xiàn)，是我見(jiàn)過(guò)的市場(chǎng)領(lǐng)先水平。

"2/20/21"提領(lǐng)方案

永明有個(gè)核心提領(lǐng)方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提領(lǐng)**150%**總保費(fèi)
• 第21年開(kāi)始每年提領(lǐng)**10%**至終身

舉個(gè)例子：35歲的陳先生，20萬(wàn)美元×2年繳。55歲時(shí)可以一次性提領(lǐng)60萬(wàn)美元，56歲起每年提領(lǐng)4萬(wàn)美元至終身。

100年累計(jì)提領(lǐng)380萬(wàn)美元，保單內(nèi)還有2390萬(wàn)美元可傳給下一代。

這就是傳說(shuō)中的"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"。

我對(duì)比過(guò)市面上幾款主流產(chǎn)品，按同樣的提領(lǐng)規(guī)則（第20年提領(lǐng)60萬(wàn)，第21年起每年提領(lǐng)4萬(wàn)），只有永明這款能實(shí)現(xiàn)持續(xù)的現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)。

其他產(chǎn)品要么無(wú)法持續(xù)提領(lǐng)，要么現(xiàn)金價(jià)值逐年下降。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。

"類信托PLUS"傳承功能

永明獨(dú)創(chuàng)的"類信托PLUS"支持56+種身故支付選項(xiàng)，可以按時(shí)間、人生事件、年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付。

比如你可以設(shè)定：子女成年時(shí)給20%，畢業(yè)后10年分期給20%，結(jié)婚生育時(shí)再分三筆給20%——避免一次性給太多導(dǎo)致?lián)]霍。

意外驚喜：長(zhǎng)期收益和貨幣靈活性

解決了三大焦慮，再來(lái)看看這款產(chǎn)品的"加分項(xiàng)"。

長(zhǎng)期收益：35年登頂6.5%復(fù)利

保單第20年后，「?jìng)鞒?」的預(yù)期回報(bào)高于「尊享2」，收益表現(xiàn)穩(wěn)健有余還能博取更高收益。

從圖上可以看到：早期尊享I更強(qiáng)，但中長(zhǎng)期傳承II反超。

如果你的規(guī)劃是20年以上，傳承II的優(yōu)勢(shì)非常明顯。

貨幣靈活性：6種保單貨幣+17種提取貨幣

這是我特別想強(qiáng)調(diào)的。

2025年人民幣匯率波動(dòng)區(qū)間預(yù)計(jì)在7.3-7.5之間，比2024年更大。中美利差擴(kuò)大到300基點(diǎn)，資本流動(dòng)壓力增加。

在這種環(huán)境下，多幣種配置是標(biāo)配，不是選配。

永明「萬(wàn)年青星河傳承2」支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個(gè)保單周年日起可以行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費(fèi)。而且加元、人民幣、澳元保單的預(yù)期回報(bào)與美元保單相同。

匯率波動(dòng)是雙刃劍——可能虧，也可能賺。但如果你有多幣種配置，就能在一定程度上對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

更貼心的是SunWallet功能，支持17種提取貨幣，收件人可以指定直系親屬，全球支付。

這突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開(kāi)更多使用場(chǎng)景。

比如孩子在海外留學(xué)，可以直接用當(dāng)?shù)刎泿胖Ц督o孩子，不用再折騰換匯。

傳承細(xì)節(jié)：暫托人+后補(bǔ)主權(quán)人設(shè)計(jì)

這款產(chǎn)品更側(cè)重于長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財(cái)富傳承目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，它在細(xì)節(jié)上下足了功夫。

保單分拆：可以按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人。多子女家庭可以按組合式指定比例支付，實(shí)現(xiàn)公平分配。

**人壽切換：**個(gè)人/聯(lián)合人壽可隨意切換，適應(yīng)家庭結(jié)構(gòu)變化。

暫托人設(shè)計(jì)：新增3位暫托人選項(xiàng)。如果子女未成年，可以指定信任的人暫時(shí)托管保單，待子女成年后自動(dòng)變更保單主權(quán)人。

這些設(shè)計(jì)，把"傳承"這件事從一個(gè)模糊的概念，變成了可執(zhí)行、可落地的方案。

結(jié)論：焦慮已解，值得考慮

回到開(kāi)頭的三個(gè)焦慮：

• 回本太慢？ 保證10年，預(yù)期6-7年，行業(yè)天花板。
• 分紅縮水？ 雙重鎖定機(jī)制，歸原紅利面值+現(xiàn)值雙保證，市場(chǎng)唯一。
• 提領(lǐng)傳承二選一？ 2/20/21方案，100年提領(lǐng)380萬(wàn)，還能傳承2390萬(wàn)。

永明「萬(wàn)年青星河傳承2」的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在于把"回本速度、長(zhǎng)期收益、靈活提領(lǐng)、穩(wěn)健傳承"四大需求融為一體。

再加上6種保單貨幣、17種提取貨幣的配置，在人民幣匯率波動(dòng)加大的當(dāng)下，為中長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃提供了一個(gè)收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、從哪個(gè)渠道買，是另一回事。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，成本可能差出一大截。