你好，我是大賀。

最近有朋友問我，周大福人壽新出的**「匠心飛越」**，到底是不是只靠“20年1變3.5”這個(gè)數(shù)字吸引人。

我把資料重新看了一遍。

我的判斷很明確。

這款產(chǎn)品不能只按收益險(xiǎn)看。它更像一張長期財(cái)富安排工具。收益是入口。提取是中段。分拆、轉(zhuǎn)換受保人、人生大事選項(xiàng)，才是后半場。

你想的是現(xiàn)在。我?guī)湍阆?0年后。

尤其到了2026年，內(nèi)地高凈值家庭的傳承需求已經(jīng)很明顯。很多家庭不是缺一筆錢。是缺一個(gè)能把錢安排清楚的容器。

20年1變3.5，先把這張表看明白

周大福人壽這次是把原來的「匠心傳承2」，升級(jí)成新一代**「匠心飛越」**。

核心數(shù)字很直接。

躉繳。20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。

5年繳。24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富1變4。

港險(xiǎn)圈過去很喜歡講“20年財(cái)富1變3”。

這個(gè)說法不是噱頭。它確實(shí)很直觀。你把一筆錢放進(jìn)去。穿越20年。最后變成多少。普通人一眼能懂。

但我會(huì)提醒一句。

演示數(shù)字漂亮，不等于你可以只看演示數(shù)字。

儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)真正要看三件事。

能不能回本。能不能長期跑出來。中途要用錢時(shí)，保單會(huì)不會(huì)被你領(lǐng)穿。

「匠心飛越」這次吸引我的，不只是1變3.5。還有116提取、557提取。以及后面那套傳承功能。

財(cái)富不是買來的，是安排出來的。

50萬美元放20年，3.5倍是怎么跑出來的

先看躉繳。

資料里的案例是一次性投入50萬美元。

預(yù)期回本是第4年。保證回本是第10年。

到第10年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是830,011美元。預(yù)期IRR是5.20%。

到第20年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是1,761,822美元。預(yù)期IRR到6.50%。本金倍數(shù)就是3.5倍。

到第30年，預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是3,307,183美元。

這張表里，我最看重兩個(gè)點(diǎn)。

第一個(gè)是10年保證回本。

很多人看港險(xiǎn)，只盯預(yù)期IRR。這個(gè)習(xí)慣不太好。保證回本時(shí)間，才是底盤。底盤不夠厚，后面再漂亮也要打問號(hào)。

第二個(gè)是第20年IRR 6.5%。

這個(gè)速度在躉繳里確實(shí)很強(qiáng)。不是一般意義上的“還不錯(cuò)”。是有明顯領(lǐng)先。

同樣50萬美元躉繳對比。

「匠心飛越」第10年預(yù)期現(xiàn)價(jià)830,011美元，IRR 5.20%。

友B環(huán)Y盈活是825,782美元，IRR 5.15%。

宏L宏Z家傳承是747,269美元，IRR 4.10%。

富W盈J天下2是814,337美元，IRR 5.00%。

到第20年，「匠心飛越」IRR是6.50%。友B是6.10%。宏L是6.24%。富W是6.15%。

我會(huì)把躉繳這條線說得更直接。

如果你手里是一筆長期不動(dòng)的錢，想要20年維度的美元資產(chǎn)增值，「匠心飛越」躉繳值得重點(diǎn)看。

但短期資金別碰。

第5年保證現(xiàn)價(jià)還不厚。你中途急用錢，體驗(yàn)不會(huì)好。

5年繳24年變4倍，靠的不是巧合

再看5年繳。

這個(gè)版本適合另一類家庭。

不是一次性拿出一大筆。是每年放一筆。慢慢完成美元資產(chǎn)安排。

案例是每年10萬美元，交5年。總保費(fèi)50萬美元。

預(yù)期回本是第7年。保證回本是第13年。

到第16年，預(yù)期現(xiàn)價(jià)1,014,465美元。本金翻倍。

到第24年，預(yù)期現(xiàn)價(jià)2,006,236美元。預(yù)期IRR到6.50%。本金倍數(shù)是4倍。

5年繳里，我更關(guān)注“到6.5%要多久”。

這比單看第100年的數(shù)字更有意義。

「匠心飛越」是第24年達(dá)到預(yù)期IRR 6.5%。

同組對比里，友B環(huán)Y盈活是第30年。保C信S明天是第28年。宏L宏Z家傳承是第27年。永M萬年Q星河尊享2是第50年。

另一組對比也類似。

「匠心飛越」第24年。安S盛LII至尊第30年。富W盈J天下2第25年。萬T富R萬家第30年。蘇L瑞Y第85年。

這就不是巧合了。

它的5年繳不是只把繳費(fèi)期拉長。它在中長期增值速度上，確實(shí)跑得靠前。

我的偏好也很清楚。

家庭現(xiàn)金流穩(wěn)定，又想做子女教育金、養(yǎng)老補(bǔ)充、第二代傳承安排，5年繳比躉繳更順手。

因?yàn)樗挥靡淮涡詨禾噘Y金。節(jié)奏更舒服。后面還能配合557提取。

116和557一直領(lǐng)下去，錢從哪里來

這部分很重要。

很多人看到116、557，會(huì)下意識(shí)覺得太夸張。

我先把意思講清楚。

躉繳支持116提取。也就是最快第1年開始提。每年提總保費(fèi)的6%。

5年繳支持557提取。交完5年后開始提。每年提總保費(fèi)的7%。

而且兩者都沒有保費(fèi)門檻。

這個(gè)點(diǎn)很少見。

躉繳提領(lǐng)比例也有階梯。

第1年最高6%。第5年8%。第10年11%。第15年15%。

它不止116。還支持137、158、179等提取方案。

5年繳這邊，第5年最高7%。第10年10%。第14年13%。

也不止557。還支持578、599、51010等提取方案。

但我要講一句冷靜的話。

能提，不代表你應(yīng)該把比例拉滿。

提取本質(zhì)上是在動(dòng)保單價(jià)值。前期提太猛，會(huì)影響后面滾動(dòng)。你要看的是“領(lǐng)了以后，保單還能不能繼續(xù)活得好”。

5年繳557案例里，每年提35,000美元。

「匠心飛越」第34年預(yù)期IRR到6.5%。

同樣提法下，友B環(huán)Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

另一組對比里，「匠心飛越」第35年IRR 6.5%。

富W盈J天下2到第50年IRR 6.49%。萬T富R萬家第44年斷單。

這就是差別。

有些產(chǎn)品也能提。但提著提著，后面撐不住。

「匠心飛越」的優(yōu)勢，是提取后還保留了比較強(qiáng)的剩余價(jià)值。

它還有“定期保單價(jià)值提取”功能?？梢悦堪肽晏帷Ｒ部梢悦吭绿?。還能直接支付給指定收款人。

比如家人。醫(yī)院。慈善機(jī)構(gòu)。

不需要提交關(guān)系證明。

這個(gè)功能我很喜歡。

它不是把保單做成一個(gè)冷冰冰的資產(chǎn)賬戶。它更像一個(gè)家庭現(xiàn)金流水龍頭。

家里老人要養(yǎng)老。孩子在海外讀書。家族要做慈善安排。都可以設(shè)計(jì)進(jìn)去。

這筆錢不止屬于你。

對標(biāo)2pay同業(yè)，1變3.5多出的這半倍值不值

很多人會(huì)問。

躉繳和2pay產(chǎn)品放在一起比，公平嗎？

從繳費(fèi)方式看，不完全一樣。

但從家庭配置看，是可以放在同一個(gè)資金池里比較的。因?yàn)榭蛻粽鎸?shí)的問題往往是：我這50萬美元，到底怎么放更好。

20年本金倍數(shù)對比里。

「匠心飛越」躉繳是3.5倍。

安S盛L2至尊是3.2倍。永M萬年Q星河尊享2是3.1倍。萬T富R萬家是3.1倍。

這半倍值不值？

我的答案是：值。但前提是你真能放滿20年。

只放七八年的人，不要被1變3.5帶著走。你拿不到后半段復(fù)利最有力的部分。

但如果你本來就是做傳承資金。20年只是開始。那多出來的這半倍很關(guān)鍵。

更關(guān)鍵的是，匠心飛越不是只改了收益表。

它把繳費(fèi)期從原來的2pay/5pay，升級(jí)為躉繳/5pay/12pay。

家庭資金安排更靈活。

從第10個(gè)保單周年日起，還可以在三種選項(xiàng)之間切換。

「增進(jìn)」是0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

「均衡」是40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

「保守」是80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口非保證年利率是4.25%。

這個(gè)設(shè)計(jì)有傳承味道。

年輕時(shí)，更重增長。中年時(shí)，兼顧增長和穩(wěn)定。退休后，逐步鎖定。

市場環(huán)境變化時(shí)，保單不是一條路走到黑。

第3個(gè)保單年度起，支持保單一拆二或一拆多。

第6個(gè)保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

還有長達(dá)4年的保費(fèi)假期。確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費(fèi)假期可雙倍延長。

新增的“無行為能力選項(xiàng)服務(wù)”，也很實(shí)用。

2025年后，香港保單信托和保單分拆結(jié)構(gòu)越來越常見。高凈值家庭不是只問收益。更多人在問，誰來接，怎么接，什么時(shí)候接。

傳承的是秩序。

這一點(diǎn)，「匠心飛越」明顯是按家族資產(chǎn)容器來設(shè)計(jì)的。

20年后分紅還能兌現(xiàn)嗎，看這三組公開數(shù)據(jù)

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，繞不開分紅兌現(xiàn)。

我一直說，分紅實(shí)現(xiàn)率不能神化。它代表過去。不保證未來。

但過去長期數(shù)據(jù)很差的公司，我也不會(huì)輕易給客戶做大額長期安排。

周大福人壽這里，有三組數(shù)據(jù)可以看。

第一，RBC償付能力充足率。

周大福人壽是282%。

對比里，F(xiàn)XD是199%。AIX是212%。PXU是239%。Sxn Life是229%。AXA是239%。

第二，分紅實(shí)現(xiàn)率。

三大皇牌產(chǎn)品系列，盛世/匠心、守護(hù)168、愛豐盛，連續(xù)10年，也就是2015到2024年，分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%或以上。

所有在售計(jì)劃保單，全線達(dá)100%或以上。

第三，美元保單積存利率。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

競品對比里，富X/萬X是3.75%。友X/安X/宏X/保X/永X是3.5%。

這三組數(shù)據(jù)不能讓未來變成確定。

但它們能說明一件事。

周大福人壽在長期兌現(xiàn)上，有比較硬的歷史記錄。

對我這種做家族傳承規(guī)劃的人來說，這個(gè)比短期折扣更重要。

因?yàn)橐粡埍慰赡懿皇桥隳?0年。可能是陪你、你的孩子、你的孫輩。

寫在最后：2026年推廣期的折扣和預(yù)繳怎么用

最后講實(shí)操。

截至今天，2026年05月10日，這款產(chǎn)品正在推廣期內(nèi)。

投保申請書遞交日期是2026年4月27日至6月30日。最后批核日期是2026年8月31日。

5pay/12pay首兩年總保費(fèi)折扣高達(dá)24%。

首年折扣最高8%/5%。第2年折扣最高16%/19%。

躉繳保費(fèi)折扣最高6%。

150萬美元及以上是6%。50萬到150萬美元是5%。30萬到50萬美元是4%。5萬到30萬美元是2%。5萬美元以下是1%。

5年繳還有預(yù)繳保費(fèi)保證利率。

保費(fèi)達(dá)到8萬美元及以上，預(yù)繳保證利率高達(dá)4.5%。

例子里，年繳保費(fèi)10萬美元，5年繳。預(yù)繳4.5%年利率，可獲得總利息41,252.72美元。投保時(shí)一筆過只需繳付458,811.38美元。

這相當(dāng)于少交了不少現(xiàn)金。

這里我給幾個(gè)明確建議。

第一，短期要用的錢，不要放。

哪怕預(yù)期回本快，也不是活期賬戶。港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)適合長期資金。

第二，單筆美元資金充足，優(yōu)先看躉繳。

它的10年保證回本和20年1變3.5，組合很強(qiáng)。適合做家族底倉。

第三，現(xiàn)金流穩(wěn)定的家庭，5年繳更適合做規(guī)劃。

教育金。養(yǎng)老金。第二代傳承金。都更好排節(jié)奏。

第四，只看116和557的人，要謹(jǐn)慎。

提取方案不是越猛越好。你要讓保單活得久。別只圖前面領(lǐng)得爽。

第五，真正有傳承需求的家庭，我會(huì)把它放進(jìn)候選清單。

因?yàn)樗恢皇窃鲋?。它還能分拆。還能換受保人。還能按人生節(jié)點(diǎn)安排身故賠償。

這類功能，平時(shí)看著不顯眼。到了家族交接那一刻，很值錢。

財(cái)富不是簡單變多。

更好的財(cái)富，是變得有秩序。能被安排。能被傳下去。還能有溫度地傳下去。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)在看「匠心飛越」，別只問收益表。更要把繳費(fèi)方式、提取節(jié)奏、傳承結(jié)構(gòu)一起算。買港險(xiǎn)，很多時(shí)候差的不是產(chǎn)品名，而是方案怎么安排。