你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊保誠「誠B一生」。

不過我不想一上來就講產(chǎn)品亮點(diǎn)。重疾險(xiǎn)這東西，光看“保額最高多少”“賠幾次”，很容易看偏。

我會先看兩個(gè)問題。

看病到底貴不貴。理賠到底順不順。

說白了，買保險(xiǎn)就是買一張“賠得出”的單。保險(xiǎn)不是買來供起來的，是用來理賠的。

香港私家醫(yī)療有多貴，先看這張收費(fèi)表

很多內(nèi)地朋友第一次看香港私家醫(yī)院收費(fèi)，會有點(diǎn)不適應(yīng)。

標(biāo)準(zhǔn)病房每日收費(fèi)，通常在600港幣到1500港幣。養(yǎng)和醫(yī)院半私家病房，每日收費(fèi)最高到2200-3000港幣。

這還只是住院房費(fèi)。

手術(shù)才是真正的大頭。甲狀腺切除術(shù)，費(fèi)用可高達(dá)約299,608港幣。白內(nèi)障超聲乳化術(shù)及人工晶狀體植入，也約73,253港幣。

我做港險(xiǎn)這么多年，最怕客戶只問保費(fèi)便不便宜。

這個(gè)問法不對。

真正該問的是：萬一要用私家醫(yī)療，你的保障夠不夠扛。

2025年香港醫(yī)療通脹率預(yù)計(jì)達(dá)11.2%。私家醫(yī)院住院費(fèi)用也在漲。公立醫(yī)院專科輪候時(shí)間也長。部分科別已經(jīng)按年算。

這就是香港醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的底層邏輯。

不是為了好看。是為了真用得上。

近70億港幣賠付，保誠2025理賠報(bào)告怎么看

香港保誠公布了2025年個(gè)人壽險(xiǎn)理賠報(bào)告。

全年總賠付個(gè)案140,307宗。比2024年同期增長6%。總賠付金額近70億港元。整體成功賠付率是96.6%。

這個(gè)數(shù)字不低。

但我更關(guān)心處理速度。

住院平均理賠處理時(shí)間2.3個(gè)工作日。危疾是2.7個(gè)工作日。身故也是2.7個(gè)工作日。

理賠審核后，通過轉(zhuǎn)數(shù)快，最快10分鐘到賬。直接轉(zhuǎn)賬一般1-3個(gè)工作日。支票則要7個(gè)工作日。

分險(xiǎn)種看，也很有參考價(jià)值。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃賠付22.53億港元，個(gè)案122,891宗。危疾賠付32.61億港元，個(gè)案5,580宗。身故賠付12.87億港元，個(gè)案2,769宗。

這份報(bào)告當(dāng)然會給投保人安全感。

不過我也提醒一句。理賠率不是萬能指標(biāo)。它只能說明整體賠付表現(xiàn)不錯(cuò)。具體到個(gè)人，還是要看健康告知、條款定義、除外責(zé)任、等待期和理賠材料。

我不會只拿一個(gè)**96.6%**就讓人下決定。

但這個(gè)數(shù)據(jù)，確實(shí)說明保誠的賠付體系跑得起來。

住院理賠最高827萬，普通人別低估一次住院

2025年，保誠住院理賠成功率是96.5%。

住院理賠原因前五位，分別是消化系統(tǒng)疾病、腫瘤、呼吸系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、泌尿生殖系統(tǒng)疾病。

其中消化系統(tǒng)疾病理賠29,105宗。這個(gè)數(shù)量很高。胃腸、膽囊、肝膽胰相關(guān)問題，現(xiàn)實(shí)里也確實(shí)常見。

金額更值得看。

男性最高住院理賠金額達(dá)到827萬港幣。女性最高達(dá)到589萬港幣。男性平均理賠金額2.5萬港幣。女性平均2.4萬港幣。

入住香港私家醫(yī)院的平均理賠金額，約為4萬港幣。

這里我的判斷很明確。

只買低額度醫(yī)療險(xiǎn)，不夠。

尤其是打算用香港私家醫(yī)療的人。不要按“普通住院幾萬塊”去想。你碰到復(fù)雜疾病。加上檢查、手術(shù)、用藥、住院天數(shù)。賬單會跳得很快。

我見過不少家庭，平時(shí)覺得自己身體還不錯(cuò)。真到住院的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流壓力比疾病本身來得更快。

醫(yī)療險(xiǎn)解決報(bào)銷。重疾險(xiǎn)解決收入中斷和后續(xù)康復(fù)。

這兩個(gè)責(zé)任不能混著看。

醫(yī)療直付上漲92%，這個(gè)服務(wù)比很多人想得重要

2025年，選擇保誠醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)的理賠案件數(shù)量上升92%。

直付理賠案件總數(shù)接近12,269宗。總理賠金額達(dá)到2.89億港元。預(yù)先批核成功率是96.7%。

直付理賠種類里，診斷成像檢測占46%。日間手術(shù)占42%。住院理賠占12%。

直付的價(jià)值，不只是“不用墊錢”這四個(gè)字。

真正生病的時(shí)候，人是很脆弱的。你要約醫(yī)生。要做檢查。要準(zhǔn)備入院。還要處理工作和家里。

這個(gè)時(shí)候，如果還要先墊一大筆錢，再慢慢報(bào)銷。壓力會非常大。

直付能把這件事往前處理。先批核。醫(yī)院和保險(xiǎn)公司對接。客戶少操心很多。

我會把直付能力，看成醫(yī)療險(xiǎn)很關(guān)鍵的服務(wù)指標(biāo)。

特別是高端醫(yī)療。只看額度，不看網(wǎng)絡(luò)和直付。這個(gè)配置是不完整的。

危疾賠了32.61億，癌癥依然是最大頭

再看危疾。

2025年，香港保誠危疾理賠金額32.61億港元。個(gè)案5,580宗。成功賠付率86%。

主要理賠原因前三位，是癌癥、心臟及血管疾病、原位癌。

癌癥占危疾理賠62%。心臟及血管疾病占13%。原位癌占5%。早期甲狀腺或前列腺癌占3%。中風(fēng)占3%。

香港《2023年香港癌癥統(tǒng)計(jì)概覽》里有個(gè)數(shù)據(jù)。香港平均每14分鐘就有1人患上癌癥。

這個(gè)數(shù)字挺刺眼。

癌癥不是少數(shù)人的事。它已經(jīng)是非常現(xiàn)實(shí)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

兩地高發(fā)癌癥里，肺、肝、胃、乳腺都很常見。

這也提醒我們，重疾險(xiǎn)不能只看疾病數(shù)量。要看高發(fā)疾病賠得怎么樣。復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)有沒有繼續(xù)賠。癌癥之后的長期治療有沒有現(xiàn)金流支持。

年齡分布也很關(guān)鍵。

男性41-60歲危疾理賠個(gè)案近1,000宗，同比增加83宗。女性41-60歲理賠個(gè)案達(dá)1,714宗，同比增加80宗。

這就是我一直不建議拖到40歲以后再買重疾的原因。

不是不能買。是選擇會變少。保費(fèi)會變貴。核保也更容易出問題。

女性癌癥理賠總額最高的是女性生殖系統(tǒng)，達(dá)到7.8億港元，平均70萬港元。

日間手術(shù)也值得提。

切除皮膚疣，住院手術(shù)費(fèi)中位數(shù)31,463港元。日間手術(shù)10,500港元。節(jié)省67%。胃鏡檢查日間手術(shù)費(fèi)19,600港元，節(jié)省48%。

這里我會很直接。

重疾保額不要做太低。

30萬、50萬人民幣級別的重疾保額，在今天很多家庭里，只能解決一部分問題。真正的大病支出，還包括收入損失、康復(fù)、營養(yǎng)、陪護(hù)、外購藥、二次治療。

高發(fā)危疾，需要足夠保額。癌癥多次賠，也要認(rèn)真看。

身故理賠率99.6%，這部分別忽略

身故理賠，很多人不愿意聊。

但家庭責(zé)任越重，越不能回避這個(gè)問題。

2025年保誠身故理賠成功率99.6%。主要身故原因前五位，是癌癥、呼吸系統(tǒng)疾病、循環(huán)系統(tǒng)疾病、損傷及后遺癥、神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病。

身故原因占比里，癌癥38%。呼吸系統(tǒng)疾病22%。循環(huán)系統(tǒng)疾病20%。損傷及后遺癥9%。其他10%。神經(jīng)系統(tǒng)和感覺器官疾病1%。

金額上也很直觀。

男性最高身故理賠金1,756萬港幣，平均78萬港幣，客戶910人。女性最高身故理賠金1,726萬港幣，平均66萬港幣，客戶883人。

我對家庭支柱的建議很明確。

不要只買重疾，不配壽險(xiǎn)責(zé)任。

尤其是有房貸、有孩子、有老人要贍養(yǎng)的人。疾病風(fēng)險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)。身故風(fēng)險(xiǎn)是另一種風(fēng)險(xiǎn)。

有些重疾險(xiǎn)第一次重大疾病賠完之后，身故責(zé)任就弱了，甚至沒有了。

這個(gè)點(diǎn)非常重要。很多人投保時(shí)沒看。理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)差別。

保誠「誠B一生」真正值得看的，不只是1100%

回到今天的產(chǎn)品，保誠「誠B一生」。

它的宣傳點(diǎn)很清楚。

保額最高可達(dá)1100%。覆蓋127種疾病。其中包括56種嚴(yán)重危疾、49種早期嚴(yán)重危疾、15種嚴(yán)重兒童疾病、7種次級嚴(yán)重兒童疾病。

累計(jì)賠付次數(shù)高達(dá)10次。

額外9次賠償里，癌癥可賠2次。心臟病/中風(fēng)可賠2次。嚴(yán)重腦退化/帕金森可賠1次。其他疾病可賠4次。最高合計(jì)1000%保額。

投保后首10年，重疾或身故可有額外50%保額升級保障。合計(jì)高達(dá)150%。

我最看重的，不是最高1100%。

最高賠付通常都有條件。不能只看天花板數(shù)字。

我更看重這一條：賠償100%重疾保額后，經(jīng)過1年等待期，仍繼續(xù)提供100%人壽保障。

很多香港重疾險(xiǎn)，首次重疾理賠后，身故保障會明顯變化。

「誠B一生」這點(diǎn)比較有價(jià)值。

還有一個(gè)案例。1歲女孩，保額20萬USD，繳付期20年，每年保費(fèi)3,038USD，總保費(fèi)60,760USD。演示里，30歲現(xiàn)金價(jià)值11.6萬USD，保額41萬USD。100歲現(xiàn)金價(jià)值1,268萬USD，保額1,268萬USD。

這里要分開看。

保障責(zé)任是保障責(zé)任。長期現(xiàn)金價(jià)值是演示。

我不會讓客戶只盯100歲的數(shù)字。這個(gè)時(shí)間太長。中間有分紅、投資表現(xiàn)、保司經(jīng)營等變量。

但作為兒童重疾、長期傳承型重疾配置，「誠B一生」是可以認(rèn)真看的。

我會更推薦給三類人：

• 給孩子做長期重疾底倉的家庭。
• 看重癌癥、心腦血管多次賠的人。
• 希望重疾賠完后，仍保留壽險(xiǎn)責(zé)任的人。

短期預(yù)算緊、只想用最低保費(fèi)買高杠桿的人，我不建議優(yōu)先看它。

這類產(chǎn)品不是便宜型路線。它更適合長期持有。

寫在最后：保誠實(shí)力不錯(cuò)，但投保別只看品牌

最后講公司。

保誠集團(tuán)創(chuàng)立至今177年。保誠香港扎根香港超過60年，自1964年開始服務(wù)。保誠香港標(biāo)普評級為AA。

2025上半年，集團(tuán)新業(yè)務(wù)利潤按年增加12%至12.6億美元。香港2025上半年新業(yè)務(wù)利潤按年上升16%至5.4億美元。

保誠保險(xiǎn)及保誠財(cái)險(xiǎn)在香港為超過130萬名客戶提供服務(wù)。

買保險(xiǎn)最怕投保容易，理賠難。

從2025年數(shù)據(jù)看，保誠交出來的答卷是不錯(cuò)的。近70億港幣賠付。**96.6%**整體成功賠付率。住院、危疾、身故處理時(shí)間都在幾個(gè)工作日。

我的結(jié)論很簡單。

保誠「誠B一生」值得看。

但不要只因?yàn)槠放拼缶唾I。也不要只因?yàn)樽罡?100%就買。

你要看自己的預(yù)算。看已有保障。看健康狀況。看是否需要多次賠。看是否在意賠完重疾后的壽險(xiǎn)責(zé)任。

如果這些需求都對得上。這款可以放進(jìn)候選清單。而且排位不低。

大賀說點(diǎn)心里話

港險(xiǎn)產(chǎn)品差別很細(xì)。保費(fèi)、核保、繳費(fèi)方式、渠道政策，都會影響最后方案。你如果想看自己適不適合，不妨把現(xiàn)有保障和預(yù)算發(fā)我，我?guī)湍惆奄~算清楚。