你好，我是大賀。北大碩士，做港險規劃第9年。

最近問重疾險的人里，有一類特別多。

“大賀，我甲狀腺3類結節，內地健康告知過不了。香港還有機會嗎？”

有。

而且我想先跟你說一句。

有結節也能買，別慌。

截至2026年05月10日，香港重疾險里，友邦「愛伴航2」、保誠「誠保一生」、宏利「活耀人生PRO」、中國人壽海外「衛您守護自選」、富衛「危疾應援保（升級版）」這五款，基本是內地家庭問得最多的幾類方案。

它們不是一個路數。

有的便宜。有的保障寬。有的核保友好。有的公司評級更強。有的適合寶寶。有的更適合被核保卡住的人。

今天這篇，我不把話說虛。

我們就按真實家庭會問的問題來拆。

同樣20萬美元保障，為什么很多人會先看香港重疾險

香港重疾險被反復拿出來比較，不是只靠“港險”兩個字。

核心還是保障結構不一樣。

相同保額下，香港重疾險保費通常比內地低20%~35%。這個差距不小。

30歲男性。投保20萬美元保額。25年繳費。香港重疾險年保費，較同類內地產品大約能省4,000~8,000元人民幣。

這不是小數。

尤其是家庭里兩個人都要配。或者孩子也要配。差距會被放大。

保障上也有幾個點很關鍵。

香港重疾險最高賠付可達保額的1467%。癌癥、心臟病、中風，在香港產品里都可以做多次賠付。內地很多方案仍是一次性賠付為主。

疾病定義也有差別。

香港對中風定義，通常是4周即賠。內地常見要求是180天。腎衰竭理賠在香港沒有時間限制。

還有一個很現實的點。

香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。你在美國、日本，或者其他地區治療，也不被就醫地點卡住。

體檢門檻也更友好。

香港一般100萬港元保額內免體檢。內地超過50萬人民幣，常見會要求強制體檢。

這對亞健康人群太重要了。

體檢越多，異常越多。異常越多，核保越麻煩。

《中國甲狀腺疾病藍皮書2025》里提到，中國成年人甲狀腺結節患病率約36.9%。女性高達45%。超**50%**的體檢者存在結節問題。

你這情況我見多了。

現在不是“少數人有異常”。而是很多人一體檢，就已經站在核保邊緣了。

我對香港重疾險的判斷很明確。

追求高保障、高性價比，又能接受跨境配置的家庭，香港重疾險值得認真看。

但別只看“便宜”。

便宜只是入口。后面還要看核保、賠付次數、保費穩定性、疾病定義和公司實力。

20萬美元保額，五家公司一年差多少錢

這一組報價，按各公司2025-2026年官方報價整理。

條件統一。

20萬美元保額。25年繳費。標準體。非吸煙。

匯率參考：1 USD ≈ 7.78 HKD。實際保費以出單為準。

先看0歲男嬰。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳**$2,200**。25年總保費**$55,000**。

宏利「活耀人生PRO」年繳**$2,372**。總保費**$59,300**。

友邦「愛伴航2」年繳**$2,640**。總保費**$66,000**。

保誠「誠保一生」年繳**$2,820**。總保費**$70,500**。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳**$2,960**。總保費**$74,000**。

0歲孩子的保費差距，很直觀。

最低是富衛。然后是宏利。友邦居中。保誠和中國人壽海外更高。

但我不建議只按最低價選寶寶單。

寶寶單最該看的，是一生中的保障延展。比如癌癥持續現金。比如是否支持胎兒投保。比如未來保額增值邏輯。

再看30歲男性。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳**$4,800**。總保費**$120,000**。

宏利「活耀人生PRO」年繳**$5,120**。總保費**$128,000**。

友邦「愛伴航2」年繳**$5,700**。總保費**$142,500**。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳**$5,920**。總保費**$148,000**。

保誠「誠保一生」年繳**$6,440**。總保費**$161,000**。

30歲男性這里，我會把人分成兩類。

身體標準。預算敏感。更看重長期確定性。

我會優先看宏利。

有結節、有輕度三高、曾經被延期或除外。

我會優先看富衛。

這兩個選擇邏輯完全不同。

宏利的強項，是保證保費不變。富衛的強項，是免醫療核保。

一個解決“未來保費會不會調”的問題。

一個解決“我現在能不能買上”的問題。

再看30歲女性。

香港重疾險女性保費通常高于男性約10%~15%。

富衛年繳**$5,500**。總保費**$137,500**。

宏利年繳**$5,840**。總保費**$146,000**。

友邦年繳**$6,470**。總保費**$161,750**。

中國人壽海外年繳**$6,720**。總保費**$168,000**。

保誠年繳**$7,400**。總保費**$185,000**。

女性客戶我會更謹慎。

乳腺結節、甲狀腺結節、婦科問題，太常見。很多人不是不想買。是健康告知過不了。

被核保拒過的朋友聽好。

你的重點不是挑最便宜那一款。

你的重點是先確認哪一款能承保。能標準承保最好。不能標準承保，再看除外、加費、延期，或者免核保方案。

這個順序別搞反。

疾病種類、賠付次數、保費穩定性，差別在這里

五款產品都是分紅儲蓄型重疾險。

這意味著一個特點。

保額不是固定死的。

分紅型產品的保額，有機會隨時間增長。長期看，可以對抗一部分醫療通脹。

但你要注意。

分紅不是保證。演示不等于實際。重疾險的主線仍然是保障，不是收益。

先看疾病種類。

友邦「愛伴航2」保障115種。

保誠「誠保一生」保障127種。

宏利「活耀人生PRO」保障123種。

中國人壽海外「衛您守護自選」保障194種。

富衛「危疾應援保（升級版）」保障127種。

疾病數量最多的是中國人壽海外。

中國人壽海外的194種，確實很亮眼。

不過我不建議只看疾病種類數量。

重疾險真正理賠高發的，還是癌癥、心腦血管、嚴重器官類疾病。數量多是加分項。不是唯一答案。

再看最高賠付。

友邦最高1100%。

保誠最高1100%。

宏利最高1000%。

中國人壽海外最高980%。

富衛最高1467%。

最高賠付比例，富衛最突出。

但這個數字不能孤立看。

你要看觸發條件。看間隔期。看不同疾病之間怎么累計。看條款里哪些是危疾，哪些是特別疾病。

數字漂亮。條件更重要。

癌癥賠付次數也值得單獨看。

友邦癌癥賠付6次。

保誠5次。

宏利3次。

中國人壽海外5次。

富衛癌癥賠付不限次數。

如果家庭里有癌癥家族史。或者特別擔心癌癥復發轉移。

富衛和友邦都值得看。

富衛的優勢是次數設計更激進。友邦的優勢是持續癌癥現金支持很長。

心臟病賠付次數也不同。

友邦3次。

保誠3次。

宏利2次。

中國人壽海外3次。

富衛為多次賠付。

這一塊我不會只看次數。

心臟病條款里，定義細節非常重要。手術類型。嚴重程度。是否滿足指定條件。都要看。

然后是保費穩定性。

這里我態度很明確。

在意長期預算確定性的人，我會優先看宏利。

五款里，只有宏利「活耀人生PRO」保證保費不變。其他均為可調整。

這點很關鍵。

很多人買重疾險，一交就是25年。現在能交，不代表未來每一年都輕松。尤其是家庭收入波動、孩子教育開支上來以后，保費穩定性就是硬指標。

公司評級也可以看一眼。

宏利A+。友邦A+。保誠AA-。中國人壽海外A。富衛A-。

保誠評級最高。友邦和宏利也很穩。富衛評級相對低一些。

這不是說富衛不能買。

只是你的預期要擺正。

富衛不是靠評級壓全場。它靠的是免核保、癌癥賠付次數、最高賠付比例這些點打差異。

腦退化年金方面，只有友邦和保誠提供終身年金。

慢性病保障方面，只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。

這對高血壓、高血脂、糖尿病邊緣人群很有吸引力。

但也要回到核保。

有三高，不代表一定能輕松買所有產品。健康情況越復雜，越要逐項預核保。

別覺得自己買不到保險。

也別覺得香港一定什么都能保。

中間有很大空間。關鍵是找對入口。

富衛免醫療核保，屬實，但別誤讀

很多人問富衛，是沖著一句話來的。

免醫療核保，到底是真是假？

我直接說。

屬實。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這個表述很明確。

富衛主險及「家添守護」附加險，均無需回答醫療核保問題。

申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。不要求回答健康問卷。

這對甲狀腺結節、乳腺結節、輕度高血壓這類人群，是很實用的一條路。

給你留了一條后路。

但我必須把話說完整。

免核保不等于什么都賠。

產品條款仍有標準等待期。通常是90天。也有既往癥相關的除外責任。

這句話很重要。

不是你今天已經確診某個問題，明天買了，過了等待期就一定能賠。理賠仍然要回到條款。

免核保解決的是投保門檻。

不是把所有既往風險都兜底。

富衛的免核保產品，每位被保人保額上限一般為200萬港元，約25萬美元。超出保額上限，需要提供健康聲明。

對普通中產家庭來說，25萬美元重疾保額已經能覆蓋一部分核心風險。

但對高凈值家庭，可能不夠。

這時候可以考慮組合。

一部分用富衛解決核保入口。一部分看其他公司能不能標準承保或附條件承保。

目前友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，均需完整核保。

這就是富衛的稀缺點。

富衛香港2025年前三季度業績披露里，危疾險新單保費同比增長約41%。免核保產品貢獻主要增量。

市場已經給出反饋。

亞健康人群不是小眾。核保受限也不是小事。

我的判斷很直接。

有明確病史，又擔心被核保卡住，富衛要放在第一順位看。

但如果身體很標準，只是想買一份長期穩的重疾險，我不會只推富衛。宏利、友邦、保誠，都有自己的強項。

五類人怎么選，我會這樣排

把前面的數據落到人身上，選擇會清楚很多。

0歲寶寶，我會優先看友邦「愛伴航2」。

年繳**$2,640**，約**￥20,500**。

友邦首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。持續癌癥現金100月，也是很長的市場保障。

寶寶單的意義，不只是便宜。

更重要的是早買。鎖定終身低費率。健康情況也干凈。

0歲保費最劃算。能早配，不建議拖。

30歲追求性價比，我會優先看宏利「活耀人生PRO」。

年繳**$5,120**，約**￥39,800**。

宏利是全市場唯一保證保費不變產品。前20年分紅表現也比較突出。末期癌癥境外治療賠償屬于很有特點的設計。

我的態度很明確。

身體標準、預算敏感、怕未來加費，就選宏利這條線。

30歲追求全面保障，我會看保誠「誠保一生」。

年繳**$6,440**，約**￥50,100**。

保誠有獨立保額設計。重疾理賠后，壽險保額不減。公司評級AA-。疾病覆蓋127種。

這款不便宜。

但它適合對公司評級、保額結構、保障完整度要求更高的人。

預算夠，又不想重疾和壽險互相擠占，保誠更合適。

有病史、核保受限，我會優先看富衛「危疾應援保（升級版）」。

年繳**$4,800**，約**￥37,300**。

它是唯一無需回答任何醫療核保問題的主流產品。還含家庭聯保設計。

這類客戶不要糾結太久。

你不是沒有選擇。

只是不能按標準體客戶那套思路選。

能買上，且未來理賠邏輯說得清，比表面便宜更重要。

偏好國企背景，我會看中國人壽海外「衛您守護自選」。

年繳**$5,920**，約**￥46,100**。

它的疾病種類是194種。數量領先。還有三高慢性病保障。國企背景親和力強。

這款適合對品牌屬性很在意的人。

尤其是家里長輩一起參與決策時，中國人壽海外的接受度往往更高。

寫在最后：這份清單可以直接帶走

這五款產品，我給你壓縮成一句話。

寶寶單看友邦。性價比看宏利。全面保障看保誠。有病史看富衛。偏好國企看中國人壽海外。

再細一點。

友邦、保誠、宏利的疾病定義更寬松。中國人壽海外和富衛偏標準。

孕婦可投方面，友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

免醫療核保方面，只有富衛提供全程免核保。

中國人壽海外的優勢，是194種疾病和國企背景親和力。

富衛的優勢，是給亞健康人群開了一扇門。

我的最終建議很簡單。

身體標準的人，別只盯富衛。你有更多選擇。

有結節、有三高、體檢異常的人，也別慌。先看能不能標準承保。再看除外或加費。最后再用富衛免核保兜底。

重疾險不是買一張漂亮計劃書。

它是買未來真正能賠的確定性。

大賀說點心里話

如果你已經有結節、三高、體檢異常，別自己拿著產品表硬猜。核保順序排錯，很容易把本來能買的方案弄復雜。想知道自己該走哪條線，可以加我，把情況說清楚。