你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款讓我又愛又恨的產(chǎn)品。

2026年的港險開門紅，比以往來得更猛烈些。

宏利率先打出王炸——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復利6.5%"、"市場最快封頂"。

但是作為一個幫助200多個留學家庭規(guī)劃過資金的港險顧問，在讓你掏錢之前，我得先潑一盆冷水。

這款產(chǎn)品有個明顯的"減配"風險。

它不再是以前那個"短跑冠軍"了。

數(shù)據(jù)扎心：前20年，新款確實不如老款

我把它和去年的爆款老哥「宏摯傳承」拉出來比了比，數(shù)據(jù)確實扎心。

假設你今年45歲，每年存6萬美金，存5年。

第10年，老款的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款「宏摯家傳承」，只有3.6%。

第20年，老款有6%；而新款，只在5.81%。

這意味著什么？

前21年的預期總收益，新款確實不如老款。

如果你是打算存?zhèn)€10年、15年，就全取出來給孩子買婚房，或者自己做生意周轉(zhuǎn)——別買宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點，咱不藏著掖著。

提領墊底：想取錢的人，請繞道

有孩子留學的家長都懂，買港險很大一個需求就是能定期取錢出來用。

但是宏摯家傳承的提領表現(xiàn)，說實話，確實一般。

我們看566提領數(shù)據(jù)（5年交，第6年起提取總保費6%至終身）：

強勢產(chǎn)品沒變，還是那幾款：宏摯傳承（15年內(nèi)最強）、盛利2（15年后最強）、星河尊享2（綜合表現(xiàn)優(yōu)異）。

相比這幾款，宏摯家傳承的提領表現(xiàn)大體和環(huán)宇盈活相當——墊底。

而且它只有終期紅利結(jié)構(gòu)，終期紅利可回撤，不如復歸+終期雙賬戶的產(chǎn)品那般穩(wěn)健。

如果你肯定要頻繁提領，還是在強勢的那幾款中選。

轉(zhuǎn)折：宏利玩了一招"田忌賽馬"

那你可能會問：既然前期收益降了，你為啥還在聊它？

因為宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來，加到了哪里？

加到了后期的爆發(fā)力和救命的功能上。

保證回本時間16年，比老款還早兩年。

雖然前20年慢了點，但在第27年，它的預期收益直接沖到了6.5%的封頂值。

對于我們45歲+的中產(chǎn)家庭來說，這一招，反而更香了。

我自己孩子剛在英國讀完本科，深知這類家庭的真實需求。

我們要的不是10年后就把錢取光，而是一筆能持續(xù)增值、將來能傳給下一代的"壓艙石"。

27年封頂：把友邦、保誠都甩在身后

這速度有多快？我把市面上同級別大保司的旗艦產(chǎn)品都拉出來比了：

• 宏利-宏摯家傳承：27年達到6.5%
• 保誠-信守明天：28年
• 友邦-環(huán)宇盈活：30年
• 安盛-盈利2：30年

這速度，把友邦、保誠等同級別保司的產(chǎn)品都甩在了身后。

再看綜合收益對比，都是大保險公司的產(chǎn)品，6萬美金×5年交：

第27年，宏摯家傳承的收益率已經(jīng)觸頂6.5%，而其他產(chǎn)品還在**6.2%-6.4%**的區(qū)間爬坡。

咱們買保險，圖的不就是老了以后那幾十年的復利滾存么？

只要你持有超過20年，它的后期回報，絕對是第一梯隊的。

三大首創(chuàng)功能：專治"有錢取不出來"

到了這個歲數(shù)，我們最怕啥？不是怕沒錢，是怕"有錢取不出來"。

宏利這次搞了三個首創(chuàng)功能，專治各種"疑難雜癥"。

這些功能太香了，我必須展開講講。

1、靈活取：解決"孩子留學匯款難"

有孩子留學的家長都懂這個痛。

2025年留學費用還在漲，美國紐約、波士頓地區(qū)一年100萬人民幣起步，英國倫敦70-80萬/年。

波士頓大學2024-25學年總費用首次突破9萬美元。

而咱們個人年度購匯額度才5萬美元，根本不夠用。

銀行對資金用途審核還越來越嚴，文件不全匯款可能被拒。

以前給孩子交學費，得先把分紅取回國內(nèi)卡，再購匯，再轉(zhuǎn)賬，還得受每年5萬美金的額度限制。

我自己踩過這個坑，來回折騰好幾趟。

現(xiàn)在你可以設定，讓保險公司直接把錢打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學校或者房東。

省心，省力，還不占額度，一步到位。

省的不只是錢，是心。

2、摯易取：解決"人倒下了錢咋辦"

這個功能，我強烈推薦。

萬一哪天咱們突發(fā)腦梗昏迷了，或者阿茲海默了。

賬戶里哪怕有幾百萬，你簽不了字，家里人也取不出來救命，急死人。

而宏摯家傳承，支持提前授權(quán)給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢來付醫(yī)藥費。

這才是真正的"保命錢"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔心身后留下的錢被孩子揮霍？

你可以提前寫好劇本：錢分幾次給？給誰？怎么給？保險公司幫你執(zhí)行。

可以指定后備受保人、保單承繼人及受益人。

受保人身故后保單還能分拆，每位后備受保人按你的分配指示成為新受保人。

這就是一個mini版的"家族信托"，一步到位解決傳承問題。

其他功能基本從宏摯傳承復制下來：無憂選、終期紅利鎖定、身心守護預支保障、多元貨幣轉(zhuǎn)換（7種）、安枕無憂服務，一應俱全。

決策指南：錢包還是傳家寶？

扒完了數(shù)據(jù)，看透了條款，最后給各位做一個不吹不黑的決策指南。

「宏摯家傳承」這款產(chǎn)品，本質(zhì)上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動性和收益爆發(fā)力，換來了兩樣東西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗（代管、直付、傳承）

所以，它不是一張"萬能牌"，而是一張"特種牌"。

勸退人群：

• 想在10-15年內(nèi)就把錢取出來用的"急性子"——千萬別買它！它的提領功能在同級產(chǎn)品里墊底，前期收益不如老款。出門左轉(zhuǎn)看「宏摯傳承」或「盛利2」。
• 對紅利波動極度敏感的"保守派"——它全是終期紅利結(jié)構(gòu)，波動較大，建議看看其他高保證產(chǎn)品。

必沖人群：

• 打算放20年以上不動的"長期主義者"——27年觸達**6.5%**的速度，真香。
• 有留學生需要定期打款，或者擔心自己老了失智、家人取不出錢來治病——沖著「摯易取」和「靈活取」這兩個功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句話總結(jié)：想要隨時能取錢的"錢包"，選老款；想要功能強大、越陳越香的"傳家寶"，選新款。

2026年的開門紅，別光看**6.5%**的數(shù)字上頭。

看清自己的需求，比看清產(chǎn)品的收益更重要。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。

很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出一輛車。