你好，我是大賀。

最近咨詢我中期理財的朋友越來越多，問的問題出奇一致：「手上有筆錢，5年內不急用，但也不想鎖太久，放哪里合適？」

這個問題，戳中了很多中產家庭的痛點。

你的錢放哪里？中期理財的困境

說實話，中產最怕什么？階層滑落。

而現在的資產配置環境，確實讓人焦慮——

過去中國居民家庭資產中，房地產投資占比接近七成。但這兩年，銀行直供房7折都賣不動，房產的保值增值邏輯已經動搖。

再看存款，從2019年的76萬億增至2025年突破160萬億，翻倍增長。錢是存下來了，但存款利率一降再降，**2.75%**的產品都快下架了。

雞蛋不能放一個籃子，這道理大家都懂。但問題是：

• 短期理財，收益太低，跑不贏通脹
• 長期鎖定，30年太久，怕中途要用錢
• 股票基金，波動太大，心臟受不了

10-20年這個「中期」，反而成了最尷尬的空白地帶。

錢要放對地方。但很多人發現——中期理財，竟然無處安放。

一款專為10-20年設計的產品

直到我研究了忠意「啟航創富（卓越版）」，才發現市場上真有專門填補這個空白的產品。

它的定位非常清晰：主打前20年高收益，支持2年或5年交，保單前25年預期收益市場第一。

換句話說，這不是讓你鎖一輩子的養老險，而是可以用于短期高息沖刺、適合快進快出的資金。

產品特點非常鮮明——不跟你講50年后翻多少倍的故事，就是實打實地在10-20年這個周期內，把收益做到極致。

對于有明確中期儲蓄計劃的家庭來說，這個定位剛好踩在需求點上。

收益有多能打？數據說話

光說「收益高」沒用，得拿數據比。

我把**忠意啟航創富（卓越版）**和市場上主流儲蓄險做了橫向對比，結果確實讓我意外：

回本速度：市場最快

• 2年交，3年就回本，20年翻3.34倍
• 預期回本時間僅需4年，市場排第一

收益表現：前20年碾壓級

• 10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

和市場其他產品對比，**忠意啟航創富（卓越版）**前期收益優勢非常明顯。

可以看到，前20年收益確實能做到全港第一。這不是營銷話術，是實打實的數據對比。

優惠疊加：如何把收益最大化？

收益本身已經夠能打了。但還有優惠可以疊加。

即日起至12月31日，忠意的保費回贈優惠力度不變：

• 5年繳費，無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈
• 5年繳（18%回贈）：第10年預期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%

從資產配置角度看，我更推薦大家選擇5年繳——不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

這款產品確實是目前還能「薅到羊毛」的硬通貨。在利率下行的大環境下，能鎖定這個收益，機會窗口不會太長。

使用禁忌：這樣用會虧錢

講完優點，必須講清楚短板。資產配置要看大趨勢，更要看產品邊界。

**忠意啟航創富（卓越版）**有個致命缺陷：缺少復歸紅利。

它只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。而終期紅利只有在退?；虮谓K止時才支付。

這意味著什么？紅利結構失衡，提領后收益斷崖式下跌。

我用經典的「566提領密碼」做了測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

**忠意啟航創富（卓越版）**提領后的剩余價值，跟永明、萬通等產品相比，差距不是一般的大。

另外還要注意：這款產品只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能。

所以結論很清晰：長期持有不推薦，頻繁提領更不推薦。

如果你打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金按年提取、養老金按月領取，那永明、萬通等適合提領的產品更合適。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有朋友問：忠意這個保司，靠譜嗎？

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家，常年上榜全球九大——典型的「大而不能倒」的保險公司。

更關鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產品過往分紅實現率都達到或超過100%的保險公司之一。償付能力達到210%-212%，穩定性極強。

投資策略上，固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0%-80%，有相當大的動態調整空間。

根據過去數據回測，目標投資組合資產20年間增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫大家對號入座。

**忠意啟航創富（卓越版）**適合這類人：

場景一：教育金規劃孩子3-5歲，計劃15-18年后用于留學。把它當作純儲蓄的「中期理財工具」，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

場景二：購房首付儲備計劃10-15年后在海外或一線城市置業，需要一筆確定性較高的資金。

場景三：家庭財富積累追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶，這款產品可能是「最優解」。

核心邏輯就一條：存進去，別動，到期取出。

如果你能接受這個使用方式，這款產品不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

房子不是唯一選擇，在資產配置多元化的大趨勢下，把一部分資金配置到港險儲蓄險，鎖定一個確定性較高的收益，是很多中產家庭正在做的事。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，是另一回事。

很多朋友不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本差距可能有10萬以上。