你好，我是大賀。

今天聊兩款香港保險重疾險。富衛「危疾應援?！?/strong>，和友邦「愛伴航2」。

這兩款最近被問得很多。

友邦愛伴航2在2025年9月23日上線后，市場關注度很高。多重賠付次數拉高。設計也更花心思。

不過我看產品，不太看熱鬧。

我會看三個東西。能不能買。出事賠多少。長期值不值。

咱們直接上數據。

同樣做12.5萬美元保額。35歲女性案例里，富衛總保費83,025美元。友邦對應案例總保費100,373美元。差了大概1.7萬美元。

這不是小錢。

但便宜不等于好。貴也不一定錯。

關鍵要看貴在哪里。也要看便宜有沒有少給保障。

富衛應援保和友邦愛伴航2，誰的投保門檻更友好

先看基礎規則。

富衛投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。這個差距，對高齡投保人挺實際。

繳費期也不一樣。

富衛可選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可選10年、18年、25年。

我會更喜歡富衛這種選擇。

不是說30年繳一定好。重疾險繳費期拉長，長期總成本可能變化。這個要單獨算。

但對現金流緊的家庭，年繳壓力低一點，體驗會好很多。

貨幣也有差別。

富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。

如果你是香港本地居民。或者本來收入、支出都在港元。富衛這個設計更順手。不用額外折騰匯率。

保障年期上，富衛是到100歲。友邦是終身。

這一點友邦更漂亮。

不過話說回來。按現在人的壽命看，100歲已經很夠用了。終身當然更安心。但這個優勢值不值額外保費，要放到后面一起看。

前期確診重疾，富衛的額外賠付更狠

重疾險最核心的東西，還是賠付。

疾病種類上，富衛保障62種。友邦保障58種，其中是57種嚴重疾病加1種非嚴重疾病。

這個數字可以看。但別太迷信。

高發疾病，兩家基本都覆蓋了。重疾險不是比誰名字列得多。更要看高發病怎么賠。賠幾次。賠到幾歲。

前期額外賠付這里，差距很清楚。

富衛是首15年內。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年內。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

舉個簡單例子。

同樣10萬美元保額。

買富衛。前15年內確診重疾。35歲及以下，可以一次性拿17.5萬美元。

買友邦。前10年內確診重疾。30歲及以下，可以一次性拿15萬美元。

這里我站富衛。

同樣是出事。富衛多給25%保額。額外保障還多了5年。

這不是小修小補。是真正影響理賠金額的差別。

友邦也不是完全沒亮點。它對非嚴重疾病，也有額外賠付。比例是17.5%-25%。這里算是友邦自己的補充。

但如果只看嚴重重疾的前期賠付力度，富衛更強。

癌癥多次賠付，富衛保到100歲，友邦到85歲

再看多次賠付。

這個部分，我會重點看癌癥、心臟病、中風。

原因很簡單。它們是高發重疾。也是后續治療周期很長的病。

2025年國內公開數據里，癌癥新發病例壓力依然很大。治療費用也不低。很多家庭不是怕第一次治療。是怕復發、轉移、長期用藥。

富衛的設計是這樣。

針對癌癥等6種高危重疾。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦的設計是這樣。

癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

等候期方面，兩家差不多。

癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

我對這一段的判斷很明確。

多次賠付的含金量，富衛更高。

賠付比例更高。保障年齡也更長。

友邦把次數做得很好看。癌癥6次并不差。

但你要注意。富衛第3到第7次是150%。這對長期治療家庭，錢差很多。

85歲和100歲，也不是紙面差距。

癌癥不是只發生在年輕時。年紀越大，越怕保障提前停掉。

真正拉開差距的，是這些特色權益

從這里開始，兩款產品的差別就更明顯了。

我把條款翻爛了告訴你。富衛這款，很多地方不是只做表面包裝。它確實把一些家庭真實會遇到的問題，放進去了。

先看癌癥現金權益。

富衛是癌癥確診1年后，每年可以領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。

關鍵點在后面。

不影響后續多次賠付資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。但它和多次賠付沖突。

你選了現金權益，后面就不再支付10X多重危疾賠償。

這個差別很要命。

癌癥治療最怕的，就是當下要錢，未來也要保障。

富衛是兩個都保留。友邦是要做選擇。

我不喜歡這種二選一。

不是說友邦設計不好。它也給了現金流選擇。

但站在家庭角度，真到患癌那一刻，很少有人愿意賭未來不會復發。

富衛這里更厚道。

再看ICU保障。

兩家都有20% ICU預支賠付。

富衛額外還有50%-100% ICU保障。而且這部分不占用保額。

友邦的ICU保障，主要是預支型。說白了，是先拿你的保額。后面要扣回來。

理賠門檻也不同。

富衛要求ICU連續3天以上，并使用侵入性維生支持。

友邦級別二ICU要求ICU連續120小時以上，還要復雜手術。

這里我會明顯偏向富衛。

ICU這種場景，家庭已經很崩了。錢能不能額外賠。會不會扣主保額。門檻是不是更高。差別很實在。

再看富衛的「家添守護」。

這個權益，我覺得很有意義。

父母56-85歲。子女18歲以下。免核保。各享20%保額。上限200,000港元 / 25,000美元。

很多內地家庭最頭疼什么？

不是自己買不到保險。是父母買不到。

父母年紀大。有三高。有糖尿病。國內重疾險基本很難買。就算能買，限制也不少。

富衛這個設計，等于給家庭補了一個小缺口。

它不是主力保額。但關鍵時刻能用。

友邦沒有這個項目。

最后是不孕癥治療和試驗性藥物報銷。

富衛提供不孕癥治療權益。賠10%保額。

還有試驗性藥物報銷。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時看，不一定有感覺。

但我做測評這么多年，很清楚一件事。

保險不是只看大病一次賠多少。很多時候，是治療過程里多一筆錢，家里就少一分狼狽。

35歲女性12.5萬美元保額，富衛少交約1.7萬美元

再看保費和現金價值。

這里的數據很直觀。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛總保費是83,025美元。繳費期20年。

友邦對應34歲案例?？偙ＹM是100,373美元。繳費期18年。

富衛少交約1.7萬美元。

這已經不是一點點差價。

再看回本。

富衛保證現價回本期是32年。友邦是46年。

含分紅回本期，富衛是20年。友邦是25年。

注意。分紅不是保證的。不能把演示數字當承諾。

但保證現價回本期也擺在這里。富衛依然更快。

第50個保單年度，富衛總退保價值是628,726美元。友邦是496,269美元。

這里我會給一個很直接的判斷。

保費、回本、長期現金價值，富衛這一組數據更好。

如果你預算有限，又不想犧牲保障強度，富衛的性價比更明顯。

友邦的品牌溢價是存在的。有人愿意為它買單。我理解。

但只從參數看，富衛這次確實打得更兇。

寫在最后：富衛和友邦，我會這樣選

聊到這里，答案其實挺清楚了。

如果你問我，富衛危疾應援保和友邦愛伴航2，綜合更推薦誰。

我會選富衛。

理由不復雜。

前期額外賠付更高。多次賠付比例更高。癌癥現金權益不用二選一。ICU有額外賠付。家添守護也很實用。

保費還更低?；乇疽哺臁?/p>

這幾個點加起來，富衛不是贏一個小角度。是整體都更占優。

年輕人。預算想控制住。又想重疾保障做得全面。

我會更建議看富衛。

尤其是30多歲、有家庭責任的人。上有父母。下有孩子。自己又是收入主力。富衛這套家庭型補充，確實更貼近真實生活。

友邦愛伴航2也不是不能買。

友邦是香港重疾險圈的老牌子。公司背景強。產品設計也沒有明顯硬傷。

如果你特別看重公司品牌?；蛘邔τ寻铙w系更信任。選友邦也說得過去。

但別聽代理人忽悠，自己對比一下就清楚了。

同樣的錢，我更愿意買保障更厚的那一個。

截至2026年5月10日，按這組公開條款和案例數據看，我的判斷就是這樣。

富衛更適合追求保障和性價比的人。

友邦更適合把品牌安全感放在第一位的人。

大賀說點心里話

重疾險不是買個名字。更不是只看代理人給你的演示圖。你要把保費、賠付條件、現金價值和后續治療場景放在一起看。

如果你想知道自己適合哪一款，或者想把不同渠道的成本算清楚，可以找我聊聊。