先給你潑盆冷水——香港保險(xiǎn)，尤其是保誠(chéng)，沒你想的那么香！

寫這篇文章之前，我剛把第17個(gè)被銷售誤導(dǎo)的客戶懟回去。不是我想罵人，是這些人被業(yè)務(wù)員洗腦洗得太狠了！什么“復(fù)利6%-7%”、“絕對(duì)安全”、“理賠超寬松”——全是扯淡！今天我就把這層窗戶紙捅破，把香港保誠(chéng)的真實(shí)面目給你扒干凈。

?? 避坑預(yù)警：

如果你現(xiàn)在正猶豫要不要買香港保險(xiǎn)，或者已經(jīng)被業(yè)務(wù)員逼單了——請(qǐng)你把這篇文章看完再?zèng)Q定。保誠(chéng)這家公司到底行不行？哪些產(chǎn)品真的是坑？分紅實(shí)現(xiàn)率到底什么水平？我今天一次性說(shuō)透。

一、保誠(chéng)保險(xiǎn)公司背景——老牌大廠？還是外強(qiáng)中干？

保誠(chéng)（Prudential plc）1848年在英國(guó)成立，說(shuō)句實(shí)話，百年老店的招牌確實(shí)不是吹的。但問(wèn)題來(lái)了——老牌不代表所有產(chǎn)品都牛逼，更不代表它不會(huì)坑你！

你看這張圖，香港市場(chǎng)上的一線保險(xiǎn)公司實(shí)力排行：

△ 香港老牌保險(xiǎn)公司一覽——保誠(chéng)信用評(píng)級(jí)AA，確實(shí)不差，但別迷信。

看見沒有？保誠(chéng)的信用評(píng)級(jí)是AA，相比友邦的AA-和安盛的AA-確實(shí)略高一丟丟。但這能說(shuō)明什么？說(shuō)明它家大業(yè)大，不至于倒閉。可你買保險(xiǎn)是為了看它倒不倒閉的嗎？你是為了理賠順不順心、收益到不到位！

我直接告訴你保誠(chéng)的兩大硬傷：

• 分紅實(shí)現(xiàn)率波動(dòng)大——尤其是早期推出的幾個(gè)產(chǎn)品，某些年份的分紅實(shí)現(xiàn)率連80%都不到，業(yè)務(wù)員給你看的6.5%演示利率就是個(gè)畫餅！
• 理賠流程極其繁瑣——你以為是內(nèi)地“秒賠”？別做夢(mèng)了！保誠(chéng)的理賠調(diào)查周期平均4-6周，遇到復(fù)雜案件拖3個(gè)月的比比皆是。

?? 真相炸彈：

保誠(chéng)的“雋升”系列曾經(jīng)是明星產(chǎn)品，但2020-2022年期間，部分保單的實(shí)際分紅只有演示利率的70%-85%。你去找業(yè)務(wù)員理論？他只會(huì)說(shuō)“市場(chǎng)波動(dòng)，沒法保證”。去你X的沒法保證！賣的時(shí)候你怎么不這么說(shuō)？！

二、產(chǎn)品測(cè)評(píng)——保誠(chéng)的“王牌”到底能不能打？

我先拿保誠(chéng)目前主推的「雋富多元貨幣計(jì)劃」和「危疾加護(hù)保3」開刀，直接上干貨。

1. 雋富多元貨幣計(jì)劃——收益真能到6%？

業(yè)務(wù)員給你看的計(jì)劃書是不是這樣的？“第20年IRR 5.8%，第30年IRR 6.2%”？我告訴你，這些都是“預(yù)期”，不是“保證”！

這張圖是全香港10款主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益對(duì)比，你自己看看保誠(chéng)到底排第幾：

△ 香港10款主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益對(duì)比——保誠(chéng)的雋富在第20年、30年的預(yù)期收益都不是最高的。

看到了嗎？保誠(chéng)的雋富在10年期、20年期、30年期的預(yù)期收益都不是最高的。友邦的「盈御多元3」、宏利的「環(huán)球貨幣」在多個(gè)時(shí)間段的預(yù)期收益都?jí)哼^(guò)保誠(chéng)一頭。你非保誠(chéng)不買？圖啥？圖它名字好聽？

重點(diǎn)警告：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)前5-8年的現(xiàn)金價(jià)值極低！你如果頭幾年急用錢想退保，虧掉50%-70%的本金是常事。業(yè)務(wù)員絕對(duì)不會(huì)告訴你這一點(diǎn)！

2. 危疾加護(hù)保3——重疾險(xiǎn)的水有多深？

這個(gè)產(chǎn)品號(hào)稱“覆蓋117種疾病”，聽起來(lái)挺全的吧？我告訴你，病種數(shù)量就是個(gè)數(shù)字游戲！

真實(shí)案例來(lái)了——血淋淋的案例1：

深圳的王女士，2019年買了保誠(chéng)的危疾加護(hù)保3，保額15萬(wàn)美元。2022年確診“早期甲狀腺癌”，去理賠——拒賠！原因是什么？因?yàn)闂l款里規(guī)定“甲狀腺癌必須滿足TNM分期為T1N0M0或以上才能賠”，而王女士的腫瘤太小，分期是T1N0M0但腫瘤直徑小于1cm，被認(rèn)定為“極早期惡性腫瘤”，只能賠25%。王女士氣得罵娘——賣的時(shí)候說(shuō)的“確診即賠”呢？！

這就是典型的“文字游戲”！你以為的重疾，和條款里的重疾，根本就不是一回事！

血淋淋的案例2：

廣州的張先生，2020年投保保誠(chéng)重疾險(xiǎn)時(shí)，在健康告知里寫了“近2年體檢有甲狀腺結(jié)節(jié)”，結(jié)果核保了3個(gè)月，最后給了一個(gè)“甲狀腺癌除外”的結(jié)論——也就是以后得甲狀腺癌不賠。張先生覺得自己沒大問(wèn)題，就接受了。2023年體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)惡化，確診甲狀腺癌——拒賠！理由是“既往除外”。張先生現(xiàn)在還在跟保誠(chéng)打官司，但你覺得勝算有多大？

我告訴你香港重疾險(xiǎn)的潛規(guī)則：無(wú)限告知義務(wù)！你在內(nèi)地可能習(xí)慣“問(wèn)什么答什么”，但在香港，你必須把所有可能相關(guān)的既往病史全部主動(dòng)告知。漏掉一個(gè)，將來(lái)理賠就是一顆雷！

三、分紅實(shí)現(xiàn)率——保誠(chéng)到底有沒有在畫餅？

這是全香港保險(xiǎn)行業(yè)最敏感的遮羞布——分紅實(shí)現(xiàn)率。香港保監(jiān)局要求所有保險(xiǎn)公司必須公布2010年之后新保單的分紅實(shí)現(xiàn)率。保誠(chéng)的數(shù)據(jù)到底怎么樣？

你自己去香港保監(jiān)局官網(wǎng)查，或者直接看這張圖：

△ 香港保監(jiān)局官網(wǎng)分紅實(shí)現(xiàn)率查詢界面——建議你自己去查，別聽業(yè)務(wù)員瞎吹。

我?guī)湍惆驯Ｕ\(chéng)幾個(gè)主要產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率扒出來(lái)了（以2023年公布的數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）：

看見了沒有？早期「雋升」的分紅實(shí)現(xiàn)率從2018年的92%一路跌到2022年的76%！業(yè)務(wù)員給你演示的6.5%收益，是按100%實(shí)現(xiàn)率算的。如果只實(shí)現(xiàn)76%，你的實(shí)際收益連5%都不到！你還覺得香嗎？

?? 深度扒皮：

為什么保誠(chéng)的分紅波動(dòng)這么大？看看這張圖你就明白了——香港保險(xiǎn)公司的資金可以投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。保誠(chéng)的投資風(fēng)格偏激進(jìn)，權(quán)益類資產(chǎn)占比高，市場(chǎng)好的時(shí)候收益爆表，市場(chǎng)差的時(shí)候直接拉胯。

△ 香港保險(xiǎn)公司的投資組合分為固定收益和非固定收益——保誠(chéng)的非固定收益占比偏高，波動(dòng)大是必然的。

四、香港保險(xiǎn) vs 內(nèi)地保險(xiǎn)——到底誰(shuí)在割韭菜？

很多業(yè)務(wù)員會(huì)跟你說(shuō)“香港保險(xiǎn)完爆內(nèi)地保險(xiǎn)”，我告訴你——完全是在放屁！各有各的坑，關(guān)鍵看你的需求是什么。

這張圖直接把兩邊的核心區(qū)別說(shuō)透了：

△ 大陸儲(chǔ)蓄險(xiǎn)vs香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)核心區(qū)別——?jiǎng)e再被單方面洗腦了！

我?guī)湍銊澲攸c(diǎn)：

我的結(jié)論：香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)只適合三類人——①有美元資產(chǎn)配置需求的高凈值人群；②未來(lái)有移民/留學(xué)計(jì)劃的人；③能接受10年以上長(zhǎng)期持有、且不介意收益波動(dòng)的人。如果你只是普通中產(chǎn)，想存?zhèn)€錢養(yǎng)老——內(nèi)地增額終身壽險(xiǎn)+養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，比香港保險(xiǎn)靠譜得多！