你好，我是大賀。

北京大學碩士，做港險規劃第9年了。我自己也是兩個孩子的媽媽。所以聊到給孩子存錢這件事，我特別能理解家長的糾結。

上周我接待了三位寶媽。很巧。都是給0歲男孩做方案。預算也一樣。15萬美金×2年，總保費30萬美金。

她們問的問題也差不多。安盛**「盛利II」、宏利「宏摯家傳承」、永明「萬年青星河尊享II」**。到底哪款更好？

但聊完以后，我給她們的建議完全不一樣。

這不是我故意復雜化。而是這三款產品，真的不是一類東西。它們更像三種家庭心態。

有的家庭想把錢放大。有的家庭想以后能拿出來用。有的家庭更在意穩不穩。

說白了就是一句話。別先問哪款最好。先問這筆錢以后怎么用。

同樣給孩子存30萬美金，三個家庭想要的不是一件事

這兩年，內地家庭去香港買儲蓄險的熱度確實高。

香港保監局此前數據里，2024年內地訪客赴港投保新單保費達到628億港元。儲蓄壽險占比超過60%。很多家庭不是為了復雜操作。就是想給孩子提前鎖一筆錢。

教育金。婚嫁金。創業金。或者干脆做一筆長期家庭資產。

但問題也來了。產品越多，越容易焦慮。

尤其是2025年10月之后，安盛盛利II-至尊接棒初代盛利。很多寶媽又開始重新比較。宏利宏摯家傳承也在。永明萬年青星河尊享II也在。全是2年交里的熱門選手。

表面看，大家都在比IRR。比30年。比6.5%。比誰高一點。

但我跟你掏心窩子說。只看最終收益，很多時候會選錯。

因為你家的錢，不一定能一直不動。也不一定只看演示收益。更不一定能接受中途現金價值波動。

這篇我就按三個真實家庭畫像來講。別急，咱們一個個看。

第一類家庭：錢放進去不打算動，更適合宏摯家傳承

第一位媽媽的想法很清楚。

她說，大賀，這筆錢就是給孩子留著。短期不會動。大學費用家里另有安排。這張保單更像一筆傳承資產。放得越久越好。

這種家庭，我會更傾向看宏利**「宏摯家傳承」**。

它的邏輯很直接。就是把錢往長期結果上推。

從數據看，宏摯家傳承是5年預期回本。13年保證回本。回本節奏不慢。這點對很多家長很重要。因為錢放進去以后，心里會踏實一點。

再往后看。它在第24年預期復利達到收益峰值6.5%。這個沖高速度，是它很突出的地方。

我對這款的判斷也很明確。如果你就是長期放，不打算中途拿錢，宏摯家傳承很適合。

它適合那種不太糾結過程的人。不天天盯著賬戶。不想著過幾年就提一筆。只想看最后資產有沒有長大。

不過它也有代價。

宏摯家傳承沒有復歸紅利。收益結構更偏向終期兌現。說白了，錢更像是在后面集中體現。

這就意味著一件事。你中途頻繁動錢，體驗不會那么好。

比如孩子10歲要提。15歲又要提。20歲再提。這種用法，我不太會優先推它。

不是它不好。是它的性格不是這樣。

我身邊好幾個客戶都這樣。一開始嘴上說不動。真到孩子上學、換房、家庭周轉時，又想從里面拿。這時候才發現，產品邏輯和自己用錢節奏不匹配。

所以宏摯家傳承，我會給到很清楚的邊界。

長期儲蓄。財富傳承。錢不動。可以優先看。教育金頻繁提取。家庭現金流不確定。不要硬選。

這款很強。但強在長期結果。不是強在中途好用。

第二類家庭：以后教育、養老都可能用，我會優先看盛利II

第二位媽媽就很典型了。

她說，這筆錢是給孩子的。但也不想鎖得太死。以后孩子讀書可能用。自己養老也可能用。如果將來家庭有別的安排，也希望能靈活一點。

這種需求，其實最常見。

家長嘴上說給孩子存。心里想的是家庭后備金。既要漲。又要能用。最好別太極端。

這種情況下，我會優先看安盛**「盛利II」**。

盛利II不是那種單項特別夸張的產品。但它的平衡感很好。該有的東西，基本都有。而且都不弱。

收益端，它在第28年預期復利達到6.5%。放在這類2年交產品里，屬于第一梯隊。

提領端，它的優勢更明顯。它可以支持常規255提取。同時也是市場里能做到258提取的產品。這個點很少見。

很多人看不懂255、258。不用把它想復雜。你可以理解成長期提取能力。也就是未來從保單里拿錢出來時，賬戶還能不能撐住。

對教育金和養老來說，這很關鍵。

孩子18歲讀大學。可能連續幾年要用錢。父母退休后，也可能每年拿一筆。這時光看30年IRR沒用。你要看提取以后，保單還有沒有生命力。

盛利II在這點上，我是認可的。

如果你不知道未來到底怎么用，這款反而更穩妥。

它不一定是最激進的。也不是只沖某一個極限指標。但它用起來舒服。可進可退。這對家庭資產來說，很重要。

我自己也是當媽的，特別能理解。很多家庭不是不想規劃。是未來變量太多。

孩子以后在哪讀書。花多少錢。父母什么時候退休。家庭收入會不會變。這些現在都說不準。

這種時候，產品就不能太偏科。

盛利II的定位，我會說得很直白。想要收益，又想保留未來選擇權，就選它。

但也別誤會。它不是保證你任何提取方式都完美。分紅險里，非保證部分還是會變。未來實際派息，也要看公司投資和分紅政策。

只是同樣面對不確定性。盛利II給家庭留下的操作空間更大。這就是它的價值。

第三類家庭：收益不用最高，但錢一定要穩，永明更對味

第三位媽媽的關注點完全不一樣。

她一上來就說，大賀，我不追求最高。我就想知道這筆錢穩不穩。別演示很好看，最后差太多。

這種家長，我也見得很多。尤其是給孩子和自己養老一起規劃的家庭。她們不是不在乎收益。只是更怕不確定。

這種需求下，永明**「萬年青星河尊享II」**會更對味。

它的特點不是最激進。但底子比較扎實。

它的保證收益長線是1%。同時是13年保證回本。復歸紅利占比也不低。

這幾個點放在一起，給人的感受不一樣。

它不是完全靠預期數字撐場面。保證部分更有存在感。結構上也更容易讓資金較早進入復利狀態。

我會這樣判斷。你特別在意確定性，永明萬年青星河尊享II比另外兩款更適合。

它不一定讓你一眼覺得最刺激。但越看越像一款適合長期陪跑的產品。

尤其是養老現金流。我會認真考慮它。

養老錢和孩子教育金不太一樣。教育金通常有明確年份。到點用。用完也正常。

養老錢更怕兩件事。一個是中途掉鏈子。一個是賬戶被提得太傷。

永明這款因為復歸紅利占比不低。中途有提取時，對整體影響不會特別大。當然，這不是說可以隨便提。任何保單都經不起亂用。

但從結構看，它確實更適合穩穩放。穩穩拿。慢慢用。

我對這款的態度很明確。追求最高預期收益的人，不用優先看它。追求安心感、保證底子、養老現金流的人，可以重點看。

這類產品最怕被誤解。有人一看短期不夠亮眼，就覺得一般。我不這么看。

港險儲蓄險很多時候不是比誰前幾年更熱鬧。而是比誰能陪你走得久。永明這款，就是這個路數。

回到同一張表，看清三款產品的真實差異

前面講的是家庭場景。現在我們回到數據。

同一個設定。0歲男孩，年交15萬美金，交2年，總保費30萬美金。三款產品放在一張表里看，會更直觀。

這張表很多人會直接看30年、35年。因為那里數字最漂亮。宏利和安盛都能看到6.5%。永明到長期也接近這個水平。

但我不建議你只盯著最后一行。

你要看三個位置。

第一個位置，是前期回本。保單第5年，安盛和宏利的預期總收益都已經在30萬美金附近。永明前期預期值相對低一些。這會影響早期心態。

第二個位置，是中段差異。第10年到第20年，三款開始拉開。安盛在第10年預期總收益469164美元。宏利是435532美元。永明是435502美元。到第20年，安盛是972312美元。宏利是919542美元。永明是934832美元。

這說明什么？安盛的中段表現很強。這也是它適合“未來可能要用”的原因之一。

第三個位置，是長期收斂。到第35年，表里三款預期總收益都到了2635712美元附近。長期差距并沒有很多人想象得那么夸張。

這也是我一直提醒客戶的地方。

產品之間的差異，不只在終點。更在過程。

宏利的強項，是沖高快。適合不怎么動錢的人。

安盛的強項，是收益和提領平衡。適合未來不確定的家庭。

永明的強項，是保證和結構。適合更重視穩的人。

這三種強，不是同一種強。

如果你拿教育金需求去套宏利。可能中途不舒服。

如果你拿財富傳承需求去套安盛。也不是不能買。但你可能沒有用足它的靈活性。

如果你特別追求預期沖高，卻選永明。你又會嫌它不夠刺激。

所以選產品，本質上還是那句話。這筆錢未來怎么用，決定你該選哪一款。

寫在最后：別只問哪款最好，要問哪款最適合你家

我把三款再說得直接一點。

宏利「宏摯家傳承」。收益沖得最快。更適合不動錢。長期儲蓄和財富傳承，可以重點看。但頻繁提取，我不建議優先選它。

安盛「盛利II」。收益和提領更均衡。未來教育、養老、家庭備用都可能用。我會更偏向它。它不是最極端。但很好用。

永明「萬年青星河尊享II」。保證收益和結構更強。長期更穩。如果你最在意安心感，尤其想做養老現金流，它很合適。

這事兒我跟你掏心窩子說。給孩子存錢，不是做數學題。不是誰表格里某一年高一點，就一定贏。

家庭的錢，是要放進生活里的。孩子會長大。父母會變老。收入會變化。計劃也會變化。

匹配了，就是好產品。不匹配，再高的收益也只是看起來很好。

我更愿意你在買之前，把話說清楚。這筆錢幾年內會不會動。未來是給孩子用，還是給自己用。你能不能接受非保證分紅波動。你更怕收益低一點，還是更怕中途不好拿。

這些想明白了。三款產品怎么選，其實沒那么難。

大賀說點心里話

如果你已經在看這三款，別只拿一張演示表做決定。把家庭現金流、提取節奏和渠道成本一起算，差別會很大。想少走彎路，可以掃碼找我聊聊，發「信息差」三個字就行。