你好，我是大賀。

今天聊兩款港險重疾險。富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」，和友邦「愛伴航2」。

友邦這款熱度很高。2025年上半年，友邦香港新單保費同比增長超20%。內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)也穩(wěn)定在30%以上。愛伴航2在2025年9月23日上線后，問的人很多。

不過我一直覺得，重疾險不能只看公司名氣。也不能只聽銷售怎么講。

要把條款攤開看。

截至2026年05月10日，我更建議大家用真實場景來比。不是問“哪款更有名”。而是問，真的出事的時候，它能不能頂上。

買重疾險，先看你要應(yīng)對什么場景

很多人一上來就問保費。

這個問題當(dāng)然重要。

但重疾險的第一層，是你能不能買。第二層，是你怎么交。第三層，才是保費貴不貴。

投保規(guī)則上，富衛(wèi)明顯更寬一點。

富衛(wèi)投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。

繳費期也不一樣。富衛(wèi)可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

這個差別很實際。

家里現(xiàn)金流緊一點。又想把保障先做起來。富衛(wèi)的30年繳，可以把每年的壓力壓下來。

貨幣也要看。

富衛(wèi)支持港元和美元。友邦只支持美元。對香港本地居民，或者本身有港元資金的人，富衛(wèi)會更順手。

保障年期上，富衛(wèi)到100歲。友邦是終身。

這里我說句實在話。

按現(xiàn)在人的壽命看，100歲已經(jīng)很夠用了。真的活到100歲以后，醫(yī)療和護理問題可能已經(jīng)變成另一套安排。

不過，友邦終身保障這點，確實給力。

如果你特別在意“終身”兩個字，友邦有心理優(yōu)勢。

剛買完沒幾年確診，誰給的錢更多

重疾險最怕什么？

剛買沒幾年，人就出事。

這時候家庭收入還沒積累夠。房貸、孩子、老人，都在燒錢。賠付比例就很關(guān)鍵。

疾病種類上，富衛(wèi)保障62種。友邦保障58種，其中57種嚴(yán)重疾病，1種非嚴(yán)重疾病。

這個數(shù)字不用太糾結(jié)。

高發(fā)重疾，兩邊基本都覆蓋了。癌癥、心臟病、中風(fēng)，這些核心風(fēng)險都在里面。

真正拉開差距的，是前期額外賠付。

富衛(wèi)的規(guī)則是，首15年內(nèi)，35歲及以下多賠75%。35歲以上多賠60%。

友邦的規(guī)則是，首10年內(nèi)，30歲及以下多賠50%。31歲以上多賠35%。

咱們用數(shù)據(jù)說話。

以10萬美元保額為例。

買富衛(wèi)。前15年內(nèi)確診重疾。35歲及以下可以一次性拿到17.5萬美元。

買友邦。前10年內(nèi)確診重疾。30歲及以下可以一次性拿到15萬美元。

同樣是出事。富衛(wèi)多給25%保額。

而且富衛(wèi)的額外保障期，多了5年。

這點我會給富衛(wèi)很高分。

年輕人買重疾險，前15年反而很關(guān)鍵。收入上升期。家庭責(zé)任最重。現(xiàn)金儲備又沒那么厚。

這時候多賠一點，不是錦上添花。

是能不能多撐一段時間。

不過友邦也不是沒有亮點。

友邦針對非嚴(yán)重疾病里“須手術(shù)腦動脈瘤”，也有額外賠付。比例是17.5%-25%。

這個設(shè)計有價值。

只是如果只看嚴(yán)重重疾的前期賠付，富衛(wèi)更強。這個判斷我比較明確。

癌癥復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，二次三次還能不能賠

這一章最重要。

很多人買重疾險，只問第一次賠多少。

但癌癥的麻煩，不止第一次確診。還有復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)治療。

這里就要看多次賠付。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾，最多賠多次。第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風(fēng)合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

等候期方面，兩邊差不多。

癌癥等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

光看多次賠付，富衛(wèi)的比例更高。保障年期也更長。

這個地方，我會優(yōu)先選富衛(wèi)。

不是友邦不能賠。是富衛(wèi)給得更厚。

更關(guān)鍵的是癌癥現(xiàn)金權(quán)益。

富衛(wèi)的規(guī)則是，癌癥確診1年后，每年可以領(lǐng)5%-10%保額。升級版是10%。最長領(lǐng)5年。

而且不影響后續(xù)多次賠付資格。

這句話很值錢。

你可以一邊領(lǐng)錢治療。一邊保留復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移后的多次賠付資格。

友邦這里就要看清楚了。

友邦也有持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項。癌癥賠償1年后，可以每月領(lǐng)取5%原有保額。最多100個月或到85歲。

但它有一個關(guān)鍵限制。

選擇現(xiàn)金權(quán)益后，就不再支付10X多重危疾賠償。

也就是說，現(xiàn)金權(quán)益和多次賠付，是二選一。

香港保監(jiān)局在2025年Q4消費者提示里，也專門提醒過類似問題。很多投保人對“癌癥現(xiàn)金與多次賠付互斥”理解不清。理賠時容易有爭議。

這個地方真的必須提醒。

得了癌癥后，現(xiàn)實里最缺錢的階段，往往就是持續(xù)治療階段。你想領(lǐng)現(xiàn)金。又怕未來復(fù)發(fā)。

富衛(wèi)不用你選。兩個都要。

友邦要你做取舍。

這個差別，不是小字條款。是真到理賠時的核心差別。

突發(fā)重病進(jìn)ICU，保額會不會被提前扣掉

再看一個很現(xiàn)實的場景。

突然重病。進(jìn)ICU。家屬每天都在簽字。費用也在往上滾。

這時候保險能不能先頂一筆錢，很重要。

兩款產(chǎn)品都有20% ICU預(yù)支賠付。

這個算基礎(chǔ)配置。

差別在后面。

富衛(wèi)額外提供50%-100% ICU保障。這部分不占用原本保額。

友邦的ICU保障主要是預(yù)支型。說白了，是先從你的保額里拿出來用。最后還是要扣。

這點我不太喜歡。

預(yù)支不是不好。緊急時候當(dāng)然有用。

但預(yù)支的錢，本質(zhì)上不是額外多給。只是提前給。

富衛(wèi)額外給的部分，不占用保額。這個含金量更高。

再看理賠門檻。

富衛(wèi)要求是，ICU連續(xù)3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件，是ICU連續(xù)120小時以上，加侵入性維生支持，還要復(fù)雜手術(shù)。

120小時就是5天。

而且還多了復(fù)雜手術(shù)這個條件。

把條款攤開看，這里富衛(wèi)更友好。

不是說友邦沒有ICU保障。它有。

但富衛(wèi)的額外保障更像真正加了一層墊子。友邦更像提前動用原本的錢。

這兩種體驗，在理賠時差別很大。

父母買不到重疾，孩子保障也要有人兜底

很多家庭買重疾險，不只是給自己買。

還會想到父母。也會想到孩子。

父母年紀(jì)大了。還有三高、糖尿病。很多時候，國內(nèi)重疾險已經(jīng)很難買。

富衛(wèi)的「家添守護」就切中了這個缺口。

投保富衛(wèi)后，父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元/25,000美元。

這個設(shè)計，我覺得意義很大。

它不是讓父母擁有一份完整重疾險。

但它至少補了一塊空白。

尤其父母已經(jīng)買不到重疾險的家庭。這一點很實際。

友邦沒有家添守護。

富衛(wèi)還有不孕癥治療權(quán)益。賠10%保額。

試驗性藥物報銷也有。針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

這些權(quán)益，平時看起來不一定用得上。

可真到用的時候，就是差一口氣的事情。

我不建議大家為了這些附加權(quán)益單獨買一張重疾險。

但兩款主保障都能接受時，這些特色權(quán)益就會變成加分項。

在這一章，富衛(wèi)優(yōu)勢很明顯。

一輩子沒出險，這張保單還能剩下什么

重疾險不是儲蓄險。

這句話要先說清楚。

但港險重疾有現(xiàn)金價值和分紅。長期持有后，還是要看退保價值表現(xiàn)。

這里用一個案例。

35歲非吸煙內(nèi)地女性。保額12.5萬美元。

富衛(wèi)總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應(yīng)34歲案例。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛(wèi)少交約1.7萬美元。

保費這塊，富衛(wèi)已經(jīng)贏了一截。

再看回本期。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值回本期是32年。友邦是46年。

含分紅回本期，富衛(wèi)是20年。友邦是25年。

注意，分紅不是保證的。

不能把演示分紅當(dāng)確定收益。

但就演示表看，富衛(wèi)回本更快。

第50個保單年度，富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

第50個保單年度，總退保價值，富衛(wèi)是628,726美元。友邦是496,269美元。

差距不小。

我會這樣看。

如果你買重疾險的核心，是保障。富衛(wèi)保障更厚。

如果你還在意長期現(xiàn)金價值，富衛(wèi)表現(xiàn)也更好。

這就不是單點優(yōu)勢了。

是幾個關(guān)鍵指標(biāo)都更順。

寫在最后：這兩款怎么選，我的答案很明確

五個場景看完，答案其實很清楚。

綜合保障角度，我會優(yōu)先推薦富衛(wèi)「危疾應(yīng)援保」。

理由很直接。

前期額外賠付更高。保障期更長。癌癥現(xiàn)金權(quán)益不用和多次賠付二選一。ICU額外保障不占用保額。還有家添守護、不孕癥治療、試驗性藥物報銷這些補位權(quán)益。

保費還更低。回本也更快。

這不是某一個點漂亮。

是整體結(jié)構(gòu)更順。

特別是年輕家庭。預(yù)算想控制。又希望重疾保障盡量完整。富衛(wèi)這款很適合重點看。

友邦「愛伴航2」呢？

它不是差產(chǎn)品。

友邦是香港重疾險圈的老牌子。公司背景強。市場熱度高。保障上也沒有明顯硬傷。

如果你最看重公司品牌。對友邦信任感很強。也能接受保費和條款取舍。友邦可以考慮。

但如果只按條款和性價比做選擇。

我會選富衛(wèi)。

光聽銷售忽悠沒用。重疾險最后看的，還是出事那一刻，條款怎么賠。

大賀說點心里話

重疾險最怕買的時候覺得都差不多，理賠時才發(fā)現(xiàn)條件不一樣。你要是真準(zhǔn)備配置港險，建議先把預(yù)算、身體情況、家庭責(zé)任放在一起看，再決定怎么買更省、更穩(wěn)。