忠意「啟航創富（卓越版）」：前25年收益市場第一，但有個硬傷你必須知道

你好，我是大賀。

先說結論，再看數據——忠意「啟航創富（卓越版）」在2年繳費情況下，前25年預期收益排名市場第一，10年預期IRR達到5.03%，20年預期IRR更是高達6.24%。

對比一下：

2025年5月六大行1年期定存利率已經跌破1%，只有0.95%。

銀行理財產品上半年平均年化收益率僅2.12%。

這款產品的收益優勢，一目了然。

但別急著下單，這款產品有個硬傷——結構簡單，沒有復歸紅利賬戶，不適合做提領。

這款產品適不適合你，往下看。

忠意2025半年報：穩健增長+三項大獎

測評產品之前，先看公司底子。

忠意集團2025上半年的財務業績報告剛出爐，數據相當亮眼：

• 承保保費總額：505億歐元，同比增長0.9%
• 人壽凈流入：63億歐元，同比大漲25.2%
• 經營業績：40億歐元，同比增長8.7%
• 調整后凈利潤：22億歐元，同比增長10.4%
• 償付能力比率：212%，資本狀況穩健

不吹不黑，用數據說話——人壽凈流入增長25.2%，說明市場對忠意的認可度在持續提升。

償付能力比率212%，遠超監管紅線，說明公司有足夠的資金儲備來履行保單承諾。

除了財務數據，忠意香港近期還斬獲了三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據+行業榮譽，共同構成了忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

公司底子沒問題，接下來看產品本身。

產品基本面：結構簡單，回本極速

忠意「啟航創富（卓越版）」的基本信息：

• 繳費方式：2年繳 / 5年繳
• 保障年期：至138歲
• 簽發年齡：出生后15日 - 75歲
• 產品結構：保證收益 + 終期紅利（非保證），沒有復歸紅利

產品結構非常簡單，只有兩個賬戶，跟宏利的宏摯傳承一樣沒有復歸紅利。

這種設計的好處是收益更集中在終期紅利，前期增長更快。

但壞處是不適合做定期提領，后面會詳細說。

重點來了——回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

對比一下市場上其他產品，普遍需要6-9年才能預期回本，18年才能保證回本。

忠意這款產品直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

買保險不是買菜，得算明白賬。

回本快意味著什么？

意味著你的資金被"鎖住"的時間更短，萬一中途有急用，不至于虧本退保。

這對于追求資金靈活性的投資者來說，是實實在在的安全感。

保費優惠：5年繳無門檻18%起步

測評這么多年，忠意的保費優惠政策力度確實非常大，特別是5年繳費方案。

先看具體的保費回贈比例：

2年繳保費回贈：

5年繳保費回贈：

劃重點：5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

這意味著什么？

舉個例子：

假設你選擇5年繳，每年交5萬美元，總保費25萬美元。

按照18%的回贈比例，你第二年就能拿回4.5萬美元的保費回贈。

相當于你實際只交了20.5萬美元，但享受的是25萬美元保額對應的收益。

再看高額保費的情況：

如果每年交20萬美元以上，回贈比例高達25%。

5年總保費100萬美元，回贈25萬美元，相當于打了七五折。

對比市場上其他產品，很多保費優惠是有門檻的，比如"年繳保費10萬美元以上才享受XX優惠"。

忠意這款產品5年繳無門檻18%起步，對小額投保的客戶也很友好。

而且保費回贈是次年發放，不是等到保單結束才給，資金利用效率更高。

這筆回贈可以用來抵扣后續保費，也可以直接提取，靈活度很高。

疊加保費優惠后，實際的回本時間會更短，收益率會更高。

這也是為什么我說這款產品"前期收益優勢非常明顯"的原因之一。

收益實測：前25年市場第一

不吹不黑，用數據說話。

我把市面上支持2年繳和5年繳的儲蓄險產品做了一個橫向對比，忠意「啟航創富（卓越版）」的收益表現確實有點東西。

2年繳+現行折扣的收益表現：

保單前25年預期收益市場第一。

這個數據是什么概念？

對比一下：

• 2025年5月，六大行1年期定存利率：0.95%
• 2025年上半年，銀行理財產品平均年化收益率：2.12%
• 忠意啟航創富（卓越版）10年預期IRR：5.03%
• 忠意啟航創富（卓越版）20年預期IRR：6.24%

收益差距一目了然。

銀行存款和理財產品的收益率持續走低，而這款港險儲蓄產品的中短期收益碾壓競品。

5年繳+現行折扣的收益表現：

5年繳的收益表現同樣亮眼，第15-20年預期收益市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

但必須說清楚的是：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

產品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-25年，這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，收益表現碾壓競品。

但如果你的投資期限是30年以上，追求的是超長期復利增長，那可能需要考慮其他產品。

這不是缺點，是產品定位。

適合自己的才是最好的。

投資策略：動態配置穿越周期

如果說回本快是忠意「啟航創富（卓越版）」的"基礎安全感"，那中期收益就是其"核心競爭力"。

這種"中期爆發力"源于忠意的投資策略，有相當大的動態調整空間：

這個配置范圍意味著什么？

意味著忠意可以根據市場情況靈活調整資產配置：

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%——偏穩健，保護本金
• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%——偏進取，追求增長

這種"前期穩健、后期進取"的動態配置策略，既能在市場波動時保護本金，又能在市場上漲時捕捉收益。

忠意也做了一個數據回測，驗證這套策略的有效性：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

2004-2024這20年，經歷了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊，市場波動不小。

但這套策略依然實現了3.8倍的資產增長，年化回報率6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期——兼具保本和增值。

當然，歷史數據不代表未來表現。

但至少說明忠意的投資團隊有能力應對市場波動，這是產品收益的底層支撐。

三大功能升級：傳承精細化管理

除了收益表現，忠意「啟航創富（卓越版）」在傳承功能上也做了升級，以傳承精細化管理實現降維打擊。

1、新增保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再接手這份保單。

臨時保單持有人每年提取不超過**50%**的金額。

舉個例子：

爺爺給孫女買了這份保單，指定父親作為臨時保單持有人。

爺爺身故后，父親可以暫時管理保單，但每年最多只能提取50%的金額。

等孫女18歲成年后，保單完整交接給她。

這種設計既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2、新增保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份保單。

這個功能適配多子女家庭或跨代傳承。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每人一份，避免遺產分割糾紛。

還可以預先設定受保人身故時自動分拆，實現"一代投保，三代受益"。

3、身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：

受益人是18歲的孩子，可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

一次性支付的部分可以用于教育啟動資金，分期領取的部分匹配后續的教育、創業等場景，避免資金濫用。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

總結：誰適合這款產品？

先說這款產品的硬傷：結構簡單，缺少復歸紅利賬戶，不適合做提領。

什么意思？

復歸紅利是已經"鎖定"的收益，可以隨時提取。

終期紅利是"預期"的收益，只有在退保或身故時才能拿到。

這款產品沒有復歸紅利，意味著如果你想每年提取一部分收益作為生活費或教育金，靈活度不如有復歸紅利的產品。

適合這款產品的人群：

• 投資期限10-20年：前25年收益市場第一，中短期收益優勢明顯
• 追求快速積累財富：回本極速，2年繳3年回本，5年繳7年回本
• 風險偏好穩健：保證回本期14年，投資策略前期偏穩健
• 看重資金安全：償付能力比率212%，公司底子扎實
• 有復雜財富傳承需求：保單托管、保單分拆、身故保障組合支付，傳承功能完善
• 不需要定期提領：如果你買這份保單是為了長期持有、一次性傳承，而不是每年提取收益，這款產品很合適

不適合這款產品的人群：

• 投資期限30年以上，追求超長期復利增長
• 需要每年定期提領收益作為生活費或教育金
• 對復歸紅利有剛性需求

測評這么多年，這款確實有點東西。

特別是對于那些投資期限10-20年、風險偏好穩健、看重資金安全的投資者，忠意「啟航創富（卓越版）」提供了理想的選擇。

大賀說點心里話

產品測評到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。