萬通「富饒萬家」：被吹爆的"30年多賺40%"，我扒了3天數據，發現真相沒那么簡單

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺被問爆了：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底怎么樣？

是升級還是換皮？

說實話，我跟你講實話，這次萬通的產品迭代確實有點東西。

上周我花了整整3天時間，把新舊兩款產品的計劃書拆了個底朝天——收益表、紅利結構、功能條款，一項項對比下來，結論很清晰：

「富饒萬家」不是來"顛覆舊款"的，而是給美元客戶和長期規劃者開了一扇新門。

但問題來了：

舊款「富饒千秋」2026年1月1日就徹底停售，新款比舊款提前11年登頂6.5%IRR——這兩個信息放一起，到底該沖哪個？

別急，我今天把收益、功能、優惠、選購建議全給你拆明白。

收益實測：美元保單中期收益"狂飆"

先說大家最關心的——收益到底升級了多少？

不吹不黑，我直接上數據。

回本速度：依然是市場第一梯隊

「富饒萬家」的回本期沒有拖后腿：

• 2年交：預計6年回本，保證13年回本
• 5年交：預計7年回本，保證13年回本

這個數據你可以自己算，市面上能做到預期6-7年回本的儲蓄險，一只手數得過來。

中長期收益：這才是真正的"殺手锏"

我以5年繳美元保單為例，拉了一張新舊產品的收益對比表：

說白了就是：投100萬，30年后變640萬。

但最讓我眼前一亮的是這個數據：

「富饒萬家」30年登頂6.5%IRR，比舊款「富饒千秋」提前了整整11年！

舊款要50年才能爬到6.5%，新款30年就到了。

這意味著什么？

我給你算筆賬：

假設同樣100萬保費，持有30年——

• 舊款30年IRR約6.3%，總現金價值約600萬
• 新款30年IRR達6.5%，總現金價值約640萬

30年多賺40萬，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

這里要提一嘴最近的大背景：

2025年5月20日，國有大行第七次下調存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.30%。

內地存款利率一路往下走，港險**6.5%**的預期IRR就顯得格外扎眼。

當然，若要推薦早期提領表現優秀的產品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名——不光長期收益能打，中短期也不拉胯。

紅利結構：復歸紅利占比穩居第一梯隊

收益高是一回事，能不能穩定拿到手是另一回事。

很多人買儲蓄險最怕的就是：

計劃書上寫得很美，真到提領的時候縮水嚴重。

這就涉及到一個核心問題——紅利結構。

我跟你講實話，市面上很多儲蓄險為了把預期收益做高，會把終期紅利占比拉到**70%甚至80%**以上。

終期紅利好看是好看，但問題是：

它不保證，而且只有退保或身故時才能拿到。

中途想提領？

不好意思，終期紅利可能會打折，甚至拿不到。

「富饒萬家」這次升級，我專門看了紅利結構的變化：

全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

什么意思？

就是萬通沒有玩"收益結構調整"的小動作——沒有為了把預期IRR做高，偷偷把復歸紅利砍掉換成終期紅利。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

這點很重要。

因為復歸紅利一旦派發，就會"鎖進"保單，變成保證利益的一部分。

你中途提領的時候，這部分錢是實打實能拿到的。

說白了就是：

升級后，保單長期的增值潛力反而更強更穩。

對于那些計劃用儲蓄險做教育金、養老金提領的家庭來說，復歸紅利占比高=提領時心里更有底。

這也是為什么我一直說，看儲蓄險不能只看IRR數字，還得看背后的紅利結構。

否則買了一款"紙面收益很高、實際提領縮水"的產品，那才叫虧。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益之外，「富饒萬家」在功能上也做了不少升級。

我挑兩個最實用的講：

1. 10種貨幣自由轉換

保單貨幣10種可選：

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險之一。

更重要的是：

保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這個功能有什么用？

舉個例子：

你現在買的是美元保單，10年后發現人民幣升值了，想換成人民幣——可以。

20年后孩子要去英國留學，想換成英鎊——也可以。

說白了就是：

10種貨幣轉換相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

對于有跨境資產配置需求的家庭來說，這個功能非常實用。

2. 12種年金轉換

這是萬通的獨家功能，市場上別家沒有。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可以把部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

你可以選擇固定金額領取，也可以選擇遞增領取（每兩年漲5%，對抗通脹），甚至可以選擇夫妻共同領取。

我跟你講實話，這個功能是真正的養老神器——它把儲蓄險的靈活提取和年金險的確定現金流結合在一起了。

市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

對于那些擔心"活太久錢不夠花"的客戶來說，這個功能直接解決了后顧之憂。

新增亮點：彈性提取+3人傳承設計

除了保留原有功能，「富饒萬家」還新增了兩個重磅升級：

1. 彈性提取權益（新增）

以前想從保單里定期提錢，需要每次單獨申請，很麻煩。

現在「富饒萬家」新增了彈性提取權益：

第1個保單周年起，就可以申請設立一個"自動提取指示"。

你可以選擇每月提取、每年提取，或者一次性提取。

設置好之后，錢會自動打到你指定的賬戶，不用反復操作。

而且提取順序也很合理：

先提取鎖定戶口和復歸紅利（這些是確定的錢），再提取保證現價和終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強的資金流動性。

對于需要用儲蓄險做教育金225、養老金567提領的家庭來說，這個功能太省心了。

2. 第二保單持有人/被保人新增至3人（升級）

舊款「富饒千秋」只能預設1個后備持有人和1個后備被保人。

問題是：

萬一這個后備人員比原保單人員還早出意外呢？

預備就失效了。

「富饒萬家」直接把名額擴到3人：

可以預設3個后備持有人、3個后備被保人。

而且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還可以為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

說白了就是：

多子女家庭、家族資產傳承，用這個功能可以提前把"誰繼承、怎么分"都安排明白。

限時優惠：最高減免73%首年保費

講完產品本身，再說說現在投保能拿到什么優惠。

我跟你講實話，這波優惠力度確實大。

保費折扣

優惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

預繳利率

這個才是真正的"隱藏福利"。

優惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保單2年期預繳利率：5.5%
• 5年繳美元保單：首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有3.2%保證年利率

我給你算筆賬：

如果你選擇2萬美元/年交5年，總保費10萬美元。

用預繳功能一次性交，只需要交91,028美元。

省下來的8,972美元是預繳的利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，「富饒萬家」投保時當下最高可減免73%首年保費！

要知道，2025年12月10日美聯儲剛剛第三次降息，聯邦基金利率降到了3.5%-3.75%。

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

**7.5%**的預繳利率，放在降息大背景下，真的是"鎖一年少一年"。

選購指南：新舊產品怎么選？

最后說說大家最糾結的問題：

「富饒千秋」和「富饒萬家」到底選哪個？

我跟你講實話，萬通的新舊兩款產品沒有絕對優劣。

核心看兩點：

你選什么貨幣？你能持有多久？

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

實測數據顯示，「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

舊款人民幣保單的預期收益和美元保單幾乎持平，部分年份甚至更高。

而新款人民幣保單收益反而下調了。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」。

2. 短期（10年內）要用錢的客戶

舊款基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

如果孩子10年內要留學、需要靈活周轉，舊款的資金利用率更高。

優先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復利優勢更明顯。

選美元保單的客戶優先入「富饒萬家」。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續擴大，30年多賺40%。

能持有20年以上的客戶優先入「富饒萬家」。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

該買買，不該買別硬上——對號入座，選適合自己的。

? 時間節點提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說點心里話

說到底，不管是沖舊款末班車還是入新款，關鍵是選對適合自己的方案。

但怎么買、找誰買，這里面的門道可能比產品本身更重要。