萬通「富饒萬家」：被低估的港險黑馬，憑什么30年收益暴漲40%？

你好，我是大賀。

2025年5月20日，六大國有銀行第七次下調存款利率——1年期定存只剩0.95%，3年期1.25%，活期更是跌到0.05%。

說實話，我幫客戶算過一筆賬：10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，整整少了1250塊。

更扎心的是，很多中小銀行年內降息7次，3年期存款利率從2.8%一路跌到1.2%，曾經的"高息攬儲"陣地全面淪陷。

你的錢正在"躺著縮水"。

就在這個節骨眼上，萬通保險悄悄完成了一次產品升級——萬通「富饒萬家」正式取代「富饒千秋」。

這個數據很有意思：對比前作，新產品提前11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益表現堪稱"蛻變"，綜合競爭力直接躋身市場第一梯隊。

今天我就來拆解這款香港保險產品，看看它到底值不值得買。

收益拆解：回本快、保證高、后勁猛

先說大家最關心的收益。

以市場主流的5年繳費計劃為例，萬通「富饒萬家」的收益表現可以用三個詞概括：回本快、保證高、后勁猛。

回本速度：預期7年，保證13年

5年繳費計劃下，預期7年即可回本，保證13年回本。

這個速度意味著什么？

市場上很多競品需要18-25年才能保證回本，「富饒萬家」直接快了一大截。

站在你的角度想，回本越快，資金的安全墊就越厚，心里踏實。

保證收益：峰值0.55%，市場前列

保證收益率峰值達0.55%，這個數字看起來不高。

但是你要知道——當前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品僅6款，萬通「富饒萬家」正是其中之一。

保證收益是寫進合同的，不管市場怎么波動，這部分錢穩穩拿到手。

預期收益：中期發力，后期登頂

這才是萬通「富饒萬家」最亮眼的地方。

我把關鍵數據拉出來給你看：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍，預期回報率達3.05%
• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍，預期回報率躍升至6.0%
• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍，預期回報率成功登頂6.5%

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

對于持有20年以上的長期規劃，預期回報極具吸引力。

想想看，銀行存款1%不到，這邊預期6.5%，差距是6倍。

當然，預期收益能不能拿到，取決于保司的分紅實現率，這個我后面會專門講。

橫向對比：與頂級產品正面較量

光說自己好沒用，得跟市場上的頂級產品正面較量。

我把15家保司的主流產品拉在一起對比，你直接看圖：

幾個關鍵維度拆開看：

保證回本周期：13年

宏利「宏摯傳承」、友邦「環宇盈活」、保誠「信守明天」都要18年，安盛「盛利II」更是要25年。

萬通「富饒萬家」13年保證回本，跟永明「星河傳承II」并列最快檔。

到達6.5%的時間：30年

這個指標直接決定了長期收益的"天花板"。

萬通「富饒萬家」30年到達6.5%，跟友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」、保誠「信守明天」處于同一梯隊。

而前作「富饒千秋」要41年才能到6.5%，整整快了11年。

各年期收益對比

• 10年收益3.05%：處于中等水平，宏利「宏摯傳承」最高達4.29%
• 20年收益6.0%：追平宏利、友邦、富衛等頭部產品
• 30年收益6.5%：登頂第一梯隊，與友邦「環宇盈活」、安盛「盛利II」持平

說實話，萬通以前的產品在收益上確實不算突出。

但是這次萬通「富饒萬家」的升級是實打實的——不是小修小補，是脫胎換骨。

在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，它已穩居市場第一梯隊。

養老神器：12種年金轉換獨步市場

收益說完了，接下來講萬通「富饒萬家」的殺手锏——年金轉換功能。

這個功能有多稀缺？

目前全市場，只有萬通一家支持12種年金轉換。

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

定額終身年金（6種）

• 基礎版：每年領固定金額，領到終身
• 100%現金價值回奉保證版：如果領取金額沒超過現金價值就身故，剩余部分返還給家人
• 10/15/20年保證期版：即使中途身故，也保證領滿10/15/20年

配偶共享版（2種）

• 聯合年金領取人：夫妻共同領取，一方身故另一方繼續領
• 聯合年金+100%現金價值回奉保證：雙重保障

健康守護版（2種）

• 危疾雙倍年金：確診重疾后年金翻倍
• 嚴重認知障礙保障：針對阿爾茨海默癥等情況

遞增終身年金（2種）

• 每兩年遞增5%，抵御通脹
• 遞增+100%現金價值回奉保證

我見過太多這樣的情況：客戶買了儲蓄險，退休后不知道怎么取錢最劃算——取多了怕不夠花，取少了又委屈自己。

年金轉換功能完美解決這個問題：你可以設計固定領取的金額，也可以遞增領取，也可以夫妻共同領取。

把不確定性變成確定性，為退休生活構建最穩定的現金流。

萬通「富饒萬家」仍然是市場獨有的養老神器。

作為養老來配置，萬通「富饒萬家」非常適合。

功能升級：傳承與靈活性全面增強

除了年金轉換，萬通「富饒萬家」在功能層面也做了大幅升級。

10種貨幣自由轉換

支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣，保單生效1年后可隨時自由轉換貨幣。

站在你的角度想，如果孩子將來去歐洲留學，可以轉成歐元；如果移民加拿大，可以轉成加元。

一張保單，適配多種人生規劃。

新增彈性提取權益

這個功能非常實用。

可于第1個保單周年起申請設立指示，只需要申請一次，就可以直接指定一名對象，定期領錢。

比如指定每個月給父母賬戶打養老金，給上大學的孩子生活費，都可以自動執行，不用每次都手動操作。

第二保單持有人/被保人擴容至3人

「富饒千秋」預設的第二投保人與后備被保人僅有1人。

萬一后備人員早于原保單人員身故，預備就失效了。

現在萬通「富饒萬家」可新增3人，有備無患。

保單分拆指定人士擴容至3人

在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。

另外，像11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

萬通背書：分紅兌現有保障

說了這么多優點，你可能會問：預期收益能兌現嗎？

這就要看保司的分紅實現率了。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港，并于澳門設有分公司。

雖然不是"老六家"那種百年老店，但是實力不容小覷。

分紅實現率：95%以上

萬通保險目前發售的儲蓄險產品雖然不多，但是整體分紅實現率表現在95%以上，相當給力。

分紅實現率表現相當給力。

投資實力：2853億美元

截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。

債券為主的配置策略，決定了收益的穩定性。

萬通「富饒萬家」作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。

總結：誰最適合這款產品？

綜合來看，萬通「富饒萬家」是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

尤其適合以下幾類人群：

中長期美元資產持有者

資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。

銀行存款利率跌破1%的今天，6.5%的預期回報是實打實的吸引力。

提前規劃養老的明智人士

看中其獨一無二、可鎖定終身現金流的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。

全市場只有萬通能做到12種年金形態，這個稀缺性值得重視。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多貨幣靈活轉換、希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排與傳承。

10種貨幣、3名后備持有人、保單分拆功能，都是為這類需求量身定制。

說實話，萬通這次升級確實誠意滿滿。

收益追平第一梯隊，功能獨步市場，分紅兌現有保障——如果你正在考慮美元儲蓄險，萬通「富饒萬家」值得認真研究。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。

很多人不知道，同一款產品通過不同渠道投保，成本差距可能超乎你想象。