宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR 4.29%，但有個(gè)隱藏問(wèn)題沒(méi)人提

你好，我是大賀。

最近后臺(tái)收到不少私信問(wèn)我："大賀，6.5%限高之后，到底還有沒(méi)有值得買(mǎi)的港險(xiǎn)？"

今天我就拿數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，把宏利「宏摯傳承」這款產(chǎn)品拆個(gè)底朝天。

限高時(shí)代，看產(chǎn)品真功夫

從2025年1月開(kāi)始，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)美元保單收益上限6.5%，這意味著什么？

意味著以前那些動(dòng)不動(dòng)演示7%、8%的產(chǎn)品，現(xiàn)在全都得"老老實(shí)實(shí)"了。

但我反而覺(jué)得，這不見(jiàn)得是壞事。

為什么？

因?yàn)檫@時(shí)候才能真正看到產(chǎn)品的硬功底。

以前大家比的是誰(shuí)的演示收益更"好看"，現(xiàn)在天花板一樣高，比的就是硬實(shí)力了：誰(shuí)回本更快？誰(shuí)用起來(lái)更靈活？誰(shuí)能在你需要的時(shí)候穩(wěn)穩(wěn)把錢(qián)給到你？

這才是真功夫。

說(shuō)到這兒，不得不提一個(gè)背景。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率跌破1%，只有0.95%了。

10萬(wàn)塊存一年，利息從1100塊降到950塊。

更夸張的是，部分中小銀行年內(nèi)降息7次，3年期存款利率從2.8%一路降到2.15%，5年期產(chǎn)品干脆被多家銀行下架了。

想長(zhǎng)期鎖定收益的渠道，越來(lái)越少。

這種情況下，**宏利「宏摯傳承」**就顯得很有意思了。

它提供5種繳費(fèi)期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

下面我?guī)湍闼愎P賬，看看這款產(chǎn)品到底能不能打。

回本速度：市場(chǎng)第一梯隊(duì)

先說(shuō)最核心的——回本速度。

這個(gè)數(shù)字你得記住：躉繳3年回本，五年繳6年回本。

什么概念？

以總保費(fèi)10萬(wàn)美金、0歲男孩、躉繳為例，預(yù)期第3年就能回本，17年保證回本。

第3年，保單的現(xiàn)金價(jià)值就能覆蓋你交的總保費(fèi)了。

這個(gè)速度，放在目前整個(gè)香港市場(chǎng)里，都是數(shù)一數(shù)二的。

意味著什么？

你只需短短3年，心里就能踏實(shí)一大半。

再看五年繳的表現(xiàn)。

以總保費(fèi)25萬(wàn)美金、0歲男孩、年繳5萬(wàn)美金為例，預(yù)期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說(shuō)是目前市場(chǎng)上回本最快的產(chǎn)品。

之前我推薦過(guò)的友邦環(huán)宇盈活，在第7年才能回本，宏摯傳承比它還快一年。

更關(guān)鍵的是這個(gè)數(shù)據(jù)：保單第10年，預(yù)期總收益35萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 4.29%。

4.29%是什么水平？

是目前香港保險(xiǎn)產(chǎn)品里最高水平。

對(duì)比一下銀行存款：1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

宏摯傳承10年IRR 4.29%，差距一目了然。

咱們拿數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，回本快能解決什么問(wèn)題？

說(shuō)白了，就是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬(wàn)一未來(lái)幾年突然有個(gè)好機(jī)會(huì)要投資，或者家里有急用需要?jiǎng)佑觅Y金，這份保單不會(huì)成為你的負(fù)擔(dān)。

因?yàn)樗呀?jīng)"保本"了，甚至可能還有點(diǎn)盈余可以動(dòng)。

這種安心感，是很多產(chǎn)品給不了的。

中長(zhǎng)期收益：穩(wěn)扎穩(wěn)打

有人可能會(huì)問(wèn)：回本快是快，但中長(zhǎng)期收益怎么樣？會(huì)不會(huì)后勁不足？

咱們繼續(xù)拿數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)。

先看三年繳的表現(xiàn)。

以總保費(fèi)15萬(wàn)美金、0歲男孩、年繳5萬(wàn)美金為例，預(yù)期第5年回本，第18年保證回本。

坦白說(shuō)，保單前10年的收益情況確實(shí)不是最亮眼的。

宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年。

但別被表面收益騙了。

10年后，宏摯傳承和其他產(chǎn)品之間的收益差距越來(lái)越小。

保單第47年，預(yù)期總收益272.1萬(wàn)美金，達(dá)到收益天花板6.5%。

再看躉繳的長(zhǎng)期表現(xiàn)。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產(chǎn)品的收益差距也并不大。

關(guān)鍵是保單第17年后，收益還能排進(jìn)榜單前三。

保單第36年，預(yù)期總收益96.5萬(wàn)美金，達(dá)到收益率天花板6.5%。

這說(shuō)明什么？

宏摯傳承的策略很清晰：保單的前20年，它可以說(shuō)是沒(méi)有對(duì)手。

如果你持有20年、30年甚至更久，不同繳費(fèi)期的選擇，最終收益差距都會(huì)慢慢縮小。

在6.5%封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個(gè)演示數(shù)字誰(shuí)高零點(diǎn)幾，意義沒(méi)那么大了。

更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題。

分紅結(jié)構(gòu)：保證部分給得實(shí)在

說(shuō)完收益，咱們?cè)俨鸾庖幌潞険磦鞒械姆旨t結(jié)構(gòu)。

這款產(chǎn)品是英式分紅，分紅結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，只有終期分紅。

收益結(jié)構(gòu)可以簡(jiǎn)單理解為：保證部分 + 終期紅利。

那它為什么能做到回本這么快？

秘密就在這里：宏利把保證現(xiàn)金價(jià)值部分給得比較實(shí)在，不是光畫(huà)大餅。

看這張表，保證現(xiàn)金價(jià)值的占比很高。

這意味著什么？

意味著即使未來(lái)分紅實(shí)現(xiàn)率沒(méi)達(dá)到預(yù)期，你的本金也能穩(wěn)穩(wěn)拿回來(lái)。

在銀行長(zhǎng)期鎖定收益的渠道越來(lái)越少的今天，這種"保證給得實(shí)在"的產(chǎn)品，反而成了稀缺選擇。

但這里有個(gè)隱藏問(wèn)題，我必須提醒你：

因?yàn)闆](méi)有復(fù)歸紅利，終期紅利提取時(shí)的磨損率較高。

這也是為什么宏摯傳承前期很強(qiáng)，但后期提領(lǐng)表現(xiàn)相對(duì)弱一些的原因。

不過(guò)宏利也想到了解決方案，后面我會(huì)詳細(xì)說(shuō)。

提領(lǐng)靈活性：566/567/56789全覆蓋

保單里的錢(qián)漲得再好，最后怎么拿出來(lái)用，才是跟我們生活最相關(guān)的。

這塊是宏摯傳承的另一個(gè)亮點(diǎn)：提領(lǐng)方案特別靈活。

先看566提領(lǐng)模式

5年繳，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%，也就是15000美金。

保單的前18年，宏摯傳承提取后的賬戶(hù)余額優(yōu)勢(shì)非常明顯：

• 保單第10年，提領(lǐng)后賬戶(hù)余額還剩26.2萬(wàn)美金
• 保單第15年，賬戶(hù)余額還剩30.8萬(wàn)美金

再看567提領(lǐng)模式

5年繳，第6年開(kāi)始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%，也就是17500美金。

同樣的，在保單的前19年，宏摯傳承賬戶(hù)余額依舊非常高。

如果你就圖個(gè)安心，想早點(diǎn)有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補(bǔ)充生活，比如給孩子準(zhǔn)備大學(xué)學(xué)費(fèi)，或者給自己規(guī)劃一份額外的養(yǎng)老錢(qián)，這個(gè)模式就很省心。

相當(dāng)于提前鎖定了一個(gè)"終身現(xiàn)金流"。

最有意思的是56789提領(lǐng)模式

這是宏利首創(chuàng)的玩法：

• 保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費(fèi)的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取6%
• 第15、16、17年領(lǐng)回，每年可依次提領(lǐng)7%、8%、9%

如果你對(duì)早期收益沒(méi)那么迫切，更希望保單先穩(wěn)穩(wěn)地增值，等它完全回本了再開(kāi)始享受收益，降低不確定性，這個(gè)模式就挺契合。

這種提領(lǐng)模式特別適合做超長(zhǎng)期規(guī)劃，比如家族財(cái)富傳承。

還有一個(gè)"無(wú)憂(yōu)選"方案

前面我提到，宏摯傳承沒(méi)有復(fù)歸紅利，終期紅利提取磨損率較高。

宏利針對(duì)這個(gè)問(wèn)題推出了市場(chǎng)首創(chuàng)的解決方案：

無(wú)憂(yōu)選方案僅提取保單的終期紅利，保單的現(xiàn)金價(jià)值仍在穩(wěn)步提升，保證回本時(shí)間不受影響。

保險(xiǎn)公司按預(yù)定固定數(shù)額定期支付現(xiàn)金，派息方式可以選擇按月或按年派發(fā)，根據(jù)個(gè)性化需求靈活控制。

這些靈活的提取方式，可以充分滿(mǎn)足不同人群對(duì)現(xiàn)金流的需求。

總結(jié)：又快又穩(wěn)又靈活

如果用一句話(huà)來(lái)形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩(wěn)又靈活。

這款產(chǎn)品適合誰(shuí)？

如果你希望錢(qián)能早點(diǎn)回本，早日落袋為安，那宏摯傳承無(wú)論是哪個(gè)繳費(fèi)期，你都能在很短的時(shí)間內(nèi)看到它回本增值，穩(wěn)穩(wěn)的很安心。

如果你想要在投保后不久就可以獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那它也可以提供多種提領(lǐng)方案來(lái)滿(mǎn)足不同的需求。

在6.5%封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個(gè)演示數(shù)字誰(shuí)高零點(diǎn)幾，意義沒(méi)那么大了。

更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題。

宏摯傳承沒(méi)有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實(shí)地滿(mǎn)足了我們大多數(shù)人二十多年左右的用錢(qián)需求。

這就是它最打動(dòng)我的地方。

能讓你早點(diǎn)安心，用起來(lái)順手，還能應(yīng)對(duì)未來(lái)的一些不確定性。

說(shuō)到底，買(mǎi)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄，圖的不就是這份需要時(shí)它能在的穩(wěn)妥和便捷嘛？

宏摯傳承在這點(diǎn)上，確實(shí)做得挺用心的。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買(mǎi)、在哪買(mǎi)又是另一回事。

同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。