2026港險(xiǎn)榜單：6大需求場景，我把最能打的產(chǎn)品都扒出來了

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

每天都有人問我：大賀，港險(xiǎn)產(chǎn)品這么多，我到底該買哪個(gè)？

說實(shí)話，這個(gè)問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

因?yàn)槊總€(gè)人的需求完全不一樣——有人要高收益，有人怕虧錢，有人想每年拿錢花，還有人在規(guī)劃養(yǎng)老。

今天這篇文章，我直接按需求場景幫你分類。

你屬于哪種人，就看哪個(gè)板塊，3分鐘鎖定最適合你的產(chǎn)品。

你買港險(xiǎn)，到底圖什么？

我見過太多人，花幾十萬買了一份保單，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本不適合自己。

比如有個(gè)客戶，明明需要每年提錢補(bǔ)貼家用，卻買了一款前期現(xiàn)金價(jià)值很低的產(chǎn)品。

結(jié)果第5年想取錢，發(fā)現(xiàn)IRR才1%出頭，虧得肉疼。

還有人追求高收益，結(jié)果買了一款保底很高但預(yù)期收益平平的產(chǎn)品。

白白浪費(fèi)了資金的增值空間。

所以在推薦產(chǎn)品之前，我先幫你做個(gè)自我診斷：

你是哪種人？

• 激進(jìn)型：追求最高收益，能接受波動(dòng)，持有時(shí)間長
• 穩(wěn)健型：怕虧錢，寧可收益低一點(diǎn)也要確定性
• 現(xiàn)金流型：需要定期提錢，補(bǔ)貼生活或其他開支
• 被動(dòng)收入型：想替代收租、吃息，每年固定拿錢
• 養(yǎng)老規(guī)劃型：為退休做準(zhǔn)備，需要長期穩(wěn)定的養(yǎng)老金

很多人不知道的是，判斷一個(gè)產(chǎn)品是否適合你，除了看收益數(shù)字，還要看提領(lǐng)密碼的冗余度、分紅實(shí)現(xiàn)率的穩(wěn)定性、以及提取后IRR的變化。

這些細(xì)節(jié)，決定了你最終能拿到多少錢。

下面，我按場景一個(gè)個(gè)說。

追求高收益？這三款站在金字塔頂端

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率。

1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

說白了就是，錢放銀行已經(jīng)跑不贏通脹了。

這時(shí)候，港險(xiǎn)的高收益優(yōu)勢就凸顯出來了。

我直接告訴你，目前市場上收益最能打的三款產(chǎn)品：

1. 安盛盛利2

這款產(chǎn)品我自己也買了。

不管是保單持有10年、20年還是30年，復(fù)利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，沒有明顯的短板期。

安盛這家公司，1817年成立，206年歷史，業(yè)務(wù)遍及全球51個(gè)國家，服務(wù)9300萬客戶，管理資產(chǎn)超過76000億港元。

福布斯全球2000強(qiáng)排名第48位。

不管從香港還是全球視角看，都是妥妥的巨無霸。

2. 友邦環(huán)宇盈活

收益僅次于安盛盛利2，每個(gè)階段表現(xiàn)都比較均衡，沒有明顯的短板。

如果是躉交（一次性繳費(fèi)），前期收益更加突出，這是個(gè)加分項(xiàng)。

友邦的公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都是香港最好的，選這個(gè)產(chǎn)品完全不會(huì)出錯(cuò)。

3. 中國人壽傲瓏盛世

收益表現(xiàn)跟前兩個(gè)頂流差距不大，是中資保險(xiǎn)公司里最好的。

中國人壽在港經(jīng)營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)居第一梯隊(duì)。

如果你更信任央企背景，這款就是首選。

求穩(wěn)怕虧？保底收益才是王道

2025年2月，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均年化收益率跌到0.82%，創(chuàng)2023年以來新低。

很多人問我：大賀，有沒有那種收益寫死、不會(huì)虧的產(chǎn)品？

有。

但要分短期和長期。

短期儲(chǔ)蓄：立橋智選儲(chǔ)蓄保

目前有6%-7%的限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠，5年的保證復(fù)利能做到4.5%左右。

舉個(gè)例子：

40歲女性躉交100萬，優(yōu)惠后只需要交93萬（省7萬）。

第5年保證IRR達(dá)到4.57%。

但我要提醒你：

短期儲(chǔ)蓄受匯率影響比較大。

如果你接下來看好人民幣而非美元，需要謹(jǐn)慎考慮。

長期儲(chǔ)蓄：太平洋人壽世代鑫享

長期保證到手復(fù)利高達(dá)2%，比內(nèi)地產(chǎn)品的保證收益都高一大截。

預(yù)期復(fù)利也不拉胯，長期能做到5.1%。

別被忽悠了——很多產(chǎn)品吹得天花亂墜，保證收益卻低得可憐。

世代鑫享的保證部分就已經(jīng)很能打，預(yù)期收益是錦上添花。

想邊存邊取？提領(lǐng)密碼決定一切

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不是為了一直放著，而是想邊存邊取。

比如補(bǔ)貼孩子教育、每年拿點(diǎn)生活費(fèi)。

但問題是，不是所有產(chǎn)品都適合提取。

我判斷一個(gè)產(chǎn)品是否適合提取，有3個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

1. 提領(lǐng)密碼是否有冗余度

什么意思呢？

假如你想做566提取（第6年起每年提6%），就要看市場上能做567的產(chǎn)品。

這樣你提取時(shí)保留了安全邊際，不會(huì)把產(chǎn)品逼到極限。

2. 分紅實(shí)現(xiàn)率是否穩(wěn)定

提領(lǐng)密碼有效的前提是分紅100%達(dá)成。

如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

3. 提取后IRR是更高還是更低

如果一個(gè)產(chǎn)品提取比不提取收益更高，說明它在設(shè)計(jì)之初預(yù)留了一部分錢等著你來用。

這筆錢放在方便變現(xiàn)的資產(chǎn)上，你不提反而拖累收益。

綜合這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，市場上最適合提取的就兩款：

安盛盛利2：有市場少有的557提領(lǐng)密碼（第5年起每年提5%，第7年起提7%），分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定，提取完IRR更高。

永明星河尊享2：同樣滿足三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，提領(lǐng)密碼豐富，分紅表現(xiàn)不錯(cuò)。

替代收租吃息？這兩款每年派錢

有些客戶跟我說：大賀，我就想每年固定拿一筆錢，像收租一樣。

這種需求，要看三個(gè)維度：派息比例、穩(wěn)定度、本金變化。

太平洋鑫相伴

每年派息3.3%，其中2.5%是保證，其它是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強(qiáng)。

穩(wěn)定度也很好，保證利息占比超過3/4。

首年保費(fèi)100萬，后續(xù)每年只需繳33000元。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻幾倍。

保證本金長期能做到回本，一絲不動(dòng)。

中銀人壽月悅出息

每年派息5%，完全是分紅，但屬于確定性比較高的周年紅利。

派息比例比鑫相伴高一點(diǎn)，但確定性略微差一些。

30歲女性5年繳（年繳20萬），預(yù)期7年返本，第6年起每年提取50040元。

但我要說句實(shí)話：

中銀人壽的分紅實(shí)現(xiàn)率在幾家中資保司里表現(xiàn)不算好。

周年紅利實(shí)現(xiàn)率最低值52%，最高值102%，波動(dòng)有點(diǎn)大。

規(guī)劃養(yǎng)老？社區(qū)+年金雙保險(xiǎn)

2025年1月1日，延遲退休政策正式實(shí)施。

男職工退休年齡延遲至63歲，女職工延遲至55-58歲。

這意味著什么？

養(yǎng)老規(guī)劃變得更復(fù)雜了，你需要更早準(zhǔn)備、準(zhǔn)備更多。

中資保司方案：太平頤年樂享尊享版、太平洋世代悅享2

這兩款產(chǎn)品的優(yōu)勢在于配套的養(yǎng)老資源。

都能對接內(nèi)地高端養(yǎng)老社區(qū)，入住門檻比內(nèi)地還劃算——總保費(fèi)達(dá)到160萬人民幣左右就能入住。

而且保費(fèi)可以直付社區(qū)花費(fèi)，特別方便。

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)：萬通富饒萬家

這款產(chǎn)品我要重點(diǎn)說說，因?yàn)樗陴B(yǎng)老規(guī)劃領(lǐng)域幾乎沒有對手。

靈活性無敵：

前期是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)高度增值，想領(lǐng)養(yǎng)老金時(shí)可以一鍵切換到養(yǎng)老模式。

養(yǎng)老金領(lǐng)得高且確定：

領(lǐng)取水平是內(nèi)地年金的3倍，而且是固定派發(fā)，不受分紅波動(dòng)影響。

領(lǐng)取方式多且實(shí)用：

有12種年金領(lǐng)取方式——抗通脹遞增領(lǐng)、夫妻聯(lián)合領(lǐng)、重疾雙倍領(lǐng)。

不是花架子，每一種都很實(shí)用。

如果不考慮養(yǎng)老社區(qū)，這就是做養(yǎng)老規(guī)劃的最佳產(chǎn)品，沒有之一。

一張表幫你做決定

說了這么多，我?guī)湍憧偨Y(jié)一下：

從市場份額來看，2025年上半年香港非銀保險(xiǎn)市場，友邦以**111億元標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)（11.2%市場份額）**位居榜首，保誠82億（8.3%）、國壽78億（7.9%）緊隨其后。

友邦公司實(shí)力和分紅實(shí)現(xiàn)率都是香港最好的，選友邦的產(chǎn)品完全不會(huì)出錯(cuò)。

但具體選哪款，還是要回到你自己的需求場景。

大賀說點(diǎn)心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，可能比選產(chǎn)品本身更重要。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能高達(dá)10萬+。

這個(gè)信息差，我必須告訴你。