宏利宏摯傳承：第9年IRR破4%、14年翻倍，為什么我勸你冷靜？

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問宏利的宏摯傳承，說這款產品"前期收益吊打全場"，問我是不是真的這么香。

正好2025年5月六大行又降息了，1年定存只剩0.95%，理財產品平均收益也跌到2.12%。

很多人開始把目光投向港險儲蓄分紅險，想找個中期資金的去處。

今天咱們就拿數據說話，把宏摯傳承的優(yōu)缺點掰開了揉碎了講清楚。

升級后的宏摯傳承，變了什么？

為了應對限高政策，宏利先后對宏摯傳承進行了兩次調整。

升級后確實更貼心了：

貨幣選項從原來的美元/港元，擴展到人民幣、加元、澳元、英鎊、新加坡元共7種。

新增了2年繳付期選項。

3年交的10年IRR也從3.45%悄悄提到了4.29%。

按說踩中了市場需求，該一片叫好才對。

但實際評價卻褒貶不一——有人說它是"前期收益之王"，也有人說它"后勁不足"。

到底誰說得對？

咱們往下看。

優(yōu)勢一：前15年收益穩(wěn)居第一

先看收益。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例測算：

完成繳費后第6年，宏摯傳承的預期收益就已經超過本金，正式進入快速增值期。

第9年，預期總收益39.7萬美金，復利IRR突破4%。

第14年，本金直接翻倍，復利IRR沖到5.85%。

我跟你講實話，前15年這個成績，其他產品根本追不上。

就算到了15~20年，忠意啟航創(chuàng)富開始發(fā)力，宏摯傳承也緊跟其后，沒有太大差距。

對比一下銀行1年定存0.95%、理財產品2.12%的收益，宏摯傳承第9年就能做到4%以上的復利。

這個差距是肉眼可見的。

優(yōu)勢二：回本速度行業(yè)領先

儲蓄險的回本速度，直接關系到資金靈活性。

這方面宏摯傳承表現也很亮眼。

躉交第3年回本，比友邦、永明等同類產品快2-4年。

3年交、5年交都是6年回本，同樣領先多數產品。

2年交5年回本，雖然不是最快，但也穩(wěn)居第二。

宏摯傳承前20年的爆發(fā)力確實十足。

如果你是給孩子存教育金，或者自己做養(yǎng)老儲備，需要在5-20年內用錢。

這款產品能夠完美匹配你的中期需求。

優(yōu)勢三：無憂選功能——一份保單兩種體驗

宏摯傳承還有一個亮點功能叫**"無憂選"**。

簡單說，就是從終期紅利中提取，按固定比例定期派發(fā)。

最大的特點是派息100%來自終期紅利，絲毫不會損傷到保證現金價值。

以5年交為例：

從第6年開始領取，每年可以領取本金的4.6%。

從第10年開始領取，每年領取本金的6.4%。

開啟無憂選后，相當于把英式分紅產品變成了美式分紅產品。

既能像傳統(tǒng)儲蓄險一樣復利增值，又能像年金險一樣穩(wěn)定領錢，本金還能保證不動。

現在銀行理財產品業(yè)績比較基準下限都跌破2%了。

宏摯傳承的無憂選功能能提供穩(wěn)定的現金流派發(fā)，確實是個不錯的替代方案。

短板一：20年后收益增長乏力

講完優(yōu)勢，該講短板了。

買保險不是買最好的，是買最合適的，所以短板也得看清楚。

還是以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例。

20年之后，宏摯傳承的收益就不再占據優(yōu)勢了。

尤其是20~27年，復利IRR的增長速度極慢，可以說處于停滯狀態(tài)。

慢慢被友邦、永明等產品甩開。

從達到限高的時間也能看出差距：

友邦環(huán)宇盈活30年就達標，而宏摯傳承要47年，比前者晚了17年。

20年是一個分水嶺。

如果你想要長期規(guī)劃傳承，宏摯傳承不是最優(yōu)選擇。

短板二：無復歸紅利，提領后勁不足

為什么20年后會乏力？

這就要說到它的產品結構問題了。

港險大多數產品的非保證紅利分為周年紅利、復歸紅利和終期紅利。

但宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

復歸紅利占比高的產品相對更適合提領。

因為復歸紅利充當的是護城河的作用，能讓產品更晚動用保證金額和終期紅利。

由于宏摯傳承沒有復歸紅利，首年提取時就動用了終期紅利以及保證金額。

時間久了，磨損率不斷提高。

以566提領為例，到了30年，宏摯傳承的賬戶余額只有49萬美元。

而星河尊享II能到69萬美元，差距很明顯。

這是前20年提領還行、越往后越乏力的核心原因。

爭議點：分紅實現率到底行不行？

宏利的評價之所以褒貶不一，也與它的分紅實現率波動較大有關。

但我跟你講實話，宏利被詬病的分紅實現率，其實也算行業(yè)中上水準。

按2025最新公布的數據，幾乎所有產品的分紅數據都能達到80%及以上。

10年+保單的總現金價值比率最大值達到99%，均值也有94%。

宏耀傳承、卓越等旗艦產品持續(xù)**100%**達標。

投資風格相比友邦確實較為激進。

但這也意味著收益并未設限，可以博取更高收益。

仁者見仁，智者見智。

總結：誰適合買宏摯傳承？

這個產品適不適合你，得看你的需求。

宏摯傳承的優(yōu)勢和短板都很明確：

前20年收益、提領沒有對手，霸占前期收益第一的位置。

雖然沒有復歸紅利，但無憂選功能及時彌補，一種產品兩種體驗。

但20年后增長乏力，長期傳承不是最優(yōu)選。

所以要想清楚自己要短期靈活還是長期積累。

不過可以確定的一點是：

只要你前20年用錢場景多——比如孩子教育金、自己的養(yǎng)老儲備——選宏利的宏摯傳承絕對沒有錯。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有信息差。