友邦「盈御3」逆勢加息：99%的人不知道，這款"穩健之王"憑什么敢漲？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

"港險分紅說得天花亂墜，到時候真能拿到嗎？"

這個問題我被問過無數次。

尤其是2025年，國有大行第七次下調存款利率，1年期定存利率跌到0.95%，3年期才1.25%——錢放銀行，收益還跑不贏通脹。

而就在這個時候，友邦卻宣布對「盈御3」逆市上調預期分紅。

這已是2023年以來的第三次上調。

銀行在降息，港險在加息——這反差也太大了吧？

今天，我就從分紅兌現、收益穩定性、公司實力、長期回報、提領靈活度、傳承功能六個維度，幫你徹底搞清楚：

友邦「盈御3」到底值不值得買？

買港險最怕什么？分紅兌現不了

說白了就是，港險的分紅再高，如果到時候拿不到，那不就是畫餅嗎？

這是絕大多數人最核心的顧慮。

畢竟，誰也不想辛辛苦苦交了幾十萬保費，結果二三十年后發現，當初承諾的收益大打折扣。

所以，看港險產品，第一件事不是看預期收益有多高。

而是看分紅實現率——也就是保險公司實際派發的分紅，和當初計劃書上預期的比例。

友邦在這方面的表現，確實讓人放心。

根據友邦2024年最新披露的數據：

• 熱銷產品2024年總現金價值比率全部達到100%，波動非常小
• 其中「盈御多元貨幣計劃」總現金價值比率連續3年達100%
• 截至目前，友邦運作超過十年以上的分紅險高達57款
• 這些運作超十年的產品中，終期紅利的分紅實現率高達97.6%

友邦的分紅實現率穩且真實，已經成為多數客戶朋友對友邦的共同認知。

咱們算筆賬就清楚了：

如果一款產品運作了10年以上，分紅實現率還能保持在97.6%，說明保險公司不是在"畫大餅"。

而是真的有能力把承諾的收益兌現。

這才是選港險最重要的底氣。

市場動蕩，收益還能穩嗎？

解決了"能不能拿到"的問題，接下來很多人會問：

現在市場波動這么大，港險的收益還能穩嗎？

我跟你講個真實情況：

2025年8月1日，友邦宣布對其王牌儲蓄險「盈御多元貨幣計劃3」等主力產品逆市上調預期分紅。

注意，是逆市上調。

市場波動加劇，友邦「盈御3」卻逆勢上調收益。

這已是自2023年以來的第三次上調。

這背后的底氣是什么？

答案藏在友邦「盈御3」的投資策略里。

友邦「盈御3」的投資策略是：

債券固收類型不低于25%、增長型不超過75%。

這樣的穩健性也是市場少有的。

說白了就是，友邦不會為了追求短期高收益，把你的錢全押在高風險資產上。

它用固收打底，用增長型資產博收益。

既不冒進，也不保守。

在國內銀行存款利率一降再降的背景下，能夠逆勢加息的產品，本身就說明了問題。

保險公司會不會倒？看友邦的家底

有些朋友會擔心：

保險公司萬一經營不善怎么辦？

畢竟保單一簽就是幾十年，誰知道幾十年后這家公司還在不在？

不是我嚇你，這個擔心確實有道理。

但放在友邦身上，這個擔心基本可以打消。

逆勢加息這一舉措背后，體現了友邦強大的投資實力和穩健的分紅政策。

來看幾個硬數據：

截至2025年6月30日，友邦集團總資產規模已達3280億美元。

總投資2733億美元，其中69%投向固收，穩健護航長期回報。

固收類資產以政府及公司債券為主。

70%以上投資期限超過10年，充分體現保險資金長期性特征。

咱們算筆賬就清楚了：

3280億美元是什么概念？

相當于一個中等國家的GDP。

這樣的體量，不是說倒就能倒的。

而且友邦的投資策略非常穩健：

大部分資金投向政府和公司債券，投資期限超過10年，和保險產品的長期屬性高度匹配。

這意味著，友邦不會因為短期市場波動就被迫拋售資產。

能夠從容應對各種市場環境。

長期持有，收益到底有多少？

解決了"穩不穩"的問題，接下來咱們看最實際的：

長期持有，到底能賺多少？

以5萬美金×5年交為例，直接來看友邦「盈御3」的預期收益表現：

• 友邦「盈御3」預期8年回本，18年保證回本
• 第20年現價66.8萬美金（IRR 5.6%），是本金的2.6倍
• 第30年現價130萬美金（IRR 6.05%），是本金的5.2倍
• 在保單第47年，友邦「盈御3」也能達到6.5%的收益峰值

這樣的收益表現在港險市場屬于中規中矩。

前期收益表現一般，但是長線收益韌性強，穩健增值。

說白了就是，「盈御3」不是那種前幾年就能看到高收益的產品。

它更像是一個"慢熱型選手"——越往后跑，優勢越明顯。

對比一下國內的理財產品：

銀行存款利率跌破1%，理財產品收益也在下滑。

而「盈御3」長期能維持在6%以上的復利增長，這個差距是實實在在的。

30年翻5倍，聽起來好像沒那么驚艷。

但你想想：

這是復利，是確定性較高的復利，而且是美元資產。

在當前的利率下行周期里，這種確定性本身就是稀缺品。

想提領怎么辦？靈活度夠嗎？

有朋友會問：

我買了保險，萬一中途需要用錢怎么辦？

提領靈活嗎？

這個問題問得很實際。

友邦「盈御3」的動態收益率前期表現一般。

但越往后，韌勁就越凸顯，更專注長線收益。

以"5/20/16"后期提領為例：

（5萬美金×5年交，第20年開始，每年提取總保費的16%，即40000美元）

從圖表可以看出，友邦「盈御3」在提領后的賬戶余額增長上，前期不是最亮眼的。

但越往后越穩健。

第80年、第90年的賬戶余額，和市場上其他頭部產品基本持平，甚至略有優勢。

這說明什么？

說明「盈御3」是一款長線壓艙石。

適合那些不急著用錢、追求長期穩健增值的客戶。

當然，如果你既想要長期穩健，又想兼顧中期提領的靈活度，也有辦法。

剛好與友邦的新品「環宇盈活」互補（中期收益更亮眼）。

想兼顧短期提領的，也可以**"盈御3 + 環宇盈活"**搭配。

既有長期壓艙石，又有中期靈活度。

這樣一來，你的資產配置就更加立體：

一部分錢放在「盈御3」里長期增值，一部分錢放在「環宇盈活」里應對中期需求。

兩者互補，進可攻退可守。

傳承給下一代，手續麻煩嗎？

買港險不僅要看收益，還要看持有體驗。

尤其是對于有財富傳承需求的家庭來說，保單的功能設計非常重要。

友邦「盈御3」的功能不算最花哨，但每一個都戳中"穩健型客戶"的痛點。

1、9種貨幣轉換

友邦「盈御3」支持9個幣種轉換。

包括美元、港幣、人民幣、歐元、英鎊、加元、澳元、新加坡元、澳門元。

對于大家對沖匯率風險、海外定居、旅行、留學以至于全球配置等需求來說，這都是一個不錯的選擇。

比如，孩子將來去美國留學，可以把保單貨幣轉換成美元。

如果去英國，就轉成英鎊。

一張保單，靈活應對不同場景。

2、財富傳承功能：一張保單富三代

• 支持無限次更改受保人及第二受保人：例如從父母→子女→孫輩，保單價值持續增值，規避遺產稅
• 新增"精神無行為能力代領人"功能：確保特殊情況下資金仍可提取，兼顧人性化與安全性
• 支持保單拆分：自第3個保單周年日起或者保費繳付期滿，每年可申請分拆保單一次，真正做到"零損耗傳承"

保單分拆獲批后，后續可以更改持有人、受保人、第二受保人、受益人。

我跟你講個真實案例：

有位客戶買了100萬美金的「盈御3」，20年后保單價值漲到了260萬美金。

他把保單拆成三份，分別給兩個孩子和自己養老用。

每份保單獨立運作，互不影響，而且拆分過程中沒有任何價值損耗。

這些功能不僅為保單提供更多確定性，也讓持有過程更加安心便捷，真正實現"投保無憂、持有省心"。

結論：穩健型客戶的最優解

說了這么多，最后幫你總結一下：

友邦「盈御3」到底適合誰？

穩健型投資者：

• 風險偏好較低，看重資金安全
• 偏好穩定可預期的收益
• 能夠長期持有，不追求短期高收益

如果你正在尋找一款省心、穩健、可靠的長期儲蓄工具，「盈御3」絕對值得你的重點考慮。

在港險新品迭出的市場環境下，「盈御3」通過逆勢加息再次證明其**"穩健之王"**的地位。

連續3年分紅實現率100%、3280億美元資產規模、97.6%的長期終期紅利兌現率——這些硬指標，不是隨便哪款產品都能做到的。

當然，我也要提醒你：

「盈御3」的前期收益確實不是最亮眼的。

如果你追求短期高回報，可能需要考慮其他產品。

但如果你的投資視野在20年以上，追求的是長期穩健增值和財富傳承，那「盈御3」幾乎是市場上的最優解之一。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，又是另一回事。

很多人不知道的是，同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你的想象。