國壽「傲瓏盛世」：第5年就能提錢的教育金，為什么我給自己孩子也買了？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。

今天這篇文章，我想從一個讓我夜里睡不著的數字說起。

你的錢，夠孩子讀完大學嗎？

前兩天翻到一份2025-26學年美國Top50大學的學費清單，說實話，看完心里一緊。

普林斯頓、哈佛、斯坦福這些名校，一年就讀總費用全面突破9萬美元，正在逼近10萬美元關口。

加州伯克利州外學生一年總費用已經達到89,106美元。

四年本科讀下來，400萬人民幣只是起步價。

咱們先算一筆賬：

假設孩子現在5歲，13年后上大學。

美國大學學費年漲5%左右，現在400萬的費用，到時候可能要600萬甚至更多。

再看看國內的存款利率，2025年5月六大國有銀行第七次下調，1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%。

活期更慘，0.05%。

這意味著什么？

你辛辛苦苦存的教育金，躺在銀行里，連學費漲幅的零頭都跑不贏。

我見過太多家長踩過這個坑——以為存夠了，等孩子真要用錢時才發現，缺口大得嚇人。

所以今天想聊一款我自己給孩子買了的產品：國壽「傲瓏盛世」。

不是因為它完美，而是它確實解決了我作為家長最核心的焦慮——這錢能不能用得上，才是關鍵。

第5年起就能提領，收益幾乎不打折

教育金規劃最怕什么？

錢存進去了，要用的時候取不出來，或者取出來收益大打折扣。

別聽銷售忽悠，看數據說話。

**國壽「傲瓏盛世」**有個"255提領模式"：

從第5年起，每年提取總保費的5%。

比如你總共交了20萬美元，第5年開始每年可以拿1萬美元出來，正好覆蓋孩子的學費或生活費。

關鍵是，這樣提領30年后，IRR（內部收益率）仍然能達到6.34%，僅比不提領時低0.04%。

**0.04%**是什么概念？

幾乎可以忽略不計。

這意味著你一邊用錢，一邊賬戶里的錢還在以接近**6.5%**的速度增長。

我給300多個家庭做過教育金規劃，說實話，**國壽「傲瓏盛世」**是當前極少數支持"早期強提領"的英式分紅產品。

大部分儲蓄險都是前期取錢虧本，或者收益大幅縮水。

如果選擇躉交（一次性交完），預計總投資回收期短至4年。

也就是說，第4年賬戶價值就能回本，之后都是凈賺。

這對教育金規劃者來說太友好了：

孩子5歲買，9歲回本，13歲上大學時正好進入收益加速期，每年穩定提領，不影響長期增值。

我給我自己孩子也買了這個，原因很簡單：

它貼合家庭實際用錢需求，不是那種"看起來收益高但用不上"的產品。

養老無憂：年金轉換讓退休更有底氣

教育金規劃好了，接下來就是自己的養老。

很多人買儲蓄險有個困惑：

幾十年后要用錢，是一次性全取出來，還是慢慢領？

一次性取怕自己亂花，慢慢領又怕保險公司條款復雜。

**國壽「傲瓏盛世」**在這方面設計得很靈活。

它支持「全數退保賠付」模式：

你可以選擇"單筆領取"，一次性把退保價值全拿走；也可以選擇"分期領取"，按自己的節奏慢慢用。

更實用的是「年金轉換」權益：

你可以把賬戶里的錢轉換成10年或20年期年金，每年固定領一筆。

舉個例子：

假設你60歲退休時賬戶里有500萬，選擇20年期年金，每年能領25萬+收益部分。

這筆錢雷打不動，每年到賬，不用擔心自己一時沖動把養老錢花光。

我接觸過不少客戶，退休前信誓旦旦說"我會理性消費"，結果拿到一大筆錢后，要么被親戚借走，要么投資虧掉。

年金轉換相當于給自己上了一道保險，強制分期領取，確保退休生活有穩定現金流。

這種靈活性，讓「傲瓏盛世」不只是教育金工具，也是養老金的優質選項。

財富傳承：孩子未成年也能安心交接

做教育金規劃時，有個問題家長很少主動提，但其實很多人心里都在想：

萬一我出了意外，孩子還沒成年，這筆錢怎么辦？

這是真實的痛點。

我見過一個案例，父親意外去世，留下一份保單，受益人是10歲的兒子。

結果因為孩子未成年，這筆錢被凍結，母親想動用需要走復雜的法律程序，前后折騰了一年多。

**國壽「傲瓏盛世」**新增了一個功能，專門解決這個問題：

「指定保單暫托人」。

你可以自由指定一個暫托人，不限親屬，只要經過保險公司審批就能生效。

如果保單持有人身故，而受保人（比如孩子）還沒滿18歲，暫托人可以在身故后90天內申請成為保單暫托人，暫時托管保單，直到孩子成年。

這意味著什么？

你可以指定自己最信任的人（配偶、父母、甚至靠譜的朋友）來管理這筆錢，確保孩子的教育金不會因為你的意外而中斷。

再結合無限次轉換受保人、保單分拆等功能，你可以構建一套完整的傳承架構：

• 第一階段：自己做持有人，孩子做受保人，積累教育金
• 第二階段：孩子成年后，把持有人轉給孩子，變成他的養老金
• 第三階段：孩子再傳給下一代，財富代際接力

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，"保單暫托人"功能能夠解決這一痛點。

這是很多家長容易忽略、但真正用得上的保障。

收益硬核：30年6.5%，跑贏通脹無壓力

說完靈活性，再看收益。

畢竟買儲蓄險，長期回報才是核心。

**國壽「傲瓏盛世」**5年繳美元保單的收益表現：

• 第10年IRR：3.30%
• 第15年IRR：4.77%
• 第20年IRR：5.64%
• 第30年IRR：6.50%
• 第45年IRR：6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到**6.5%**的天花板。

如果選擇整付（躉交），第30年預計退保返還金額可達已繳總保費的661%。

翻譯成人話：

你交100萬，30年后能拿到661萬。

對比一下國內**1.25%**的3年期定存，差距是肉眼可見的。

更重要的是，**6.5%的長期IRR能夠輕松跑贏教育成本5%**的年漲幅，真正實現"存下來的錢越來越值錢"。

這款產品適合不想承擔高風險，希望資金能夠長期穩健增值，跑贏通脹的保守型投資者。

不需要你天天盯盤，不需要研究股票基金，買完就放著，時間會給你答案。

央企底色：7980億美元準備金的安全感

收益再高，保險公司靠不靠譜才是根本。

國壽「傲瓏盛世」的承保公司是中國人壽（海外），這是中國人壽保險集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。

背后是什么？

財政部和全國社會保障基金理事會。

這是正兒八經的央企背景。

看幾個硬指標：

在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元準備金，成為全球最大的壽險公司。

排名第一，不是之一。

信用評級方面，標普給了A，穆迪給了A1，都是高等級。

再看分紅實現率，這是衡量保險公司"說到做到"的核心指標。

2024年國壽海外的表現：

終期紅利實現率100%達成，周年紅利實現率平均達82%，97%的年份在70%以上，最高達109%。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶更易建立信任。

你買的是香港保單，但背后是你熟悉的中國人壽，理賠、服務都有保障。

年末窗口：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說一個時間敏感的事。

**國壽「傲瓏盛世」**目前有兩個限時優惠，但窗口期很短。

第一，預繳利率即將下調。

2026年1月1日起，預繳保費的保證利率從5%下調至4.5%。

別小看這0.5%，如果你預繳50萬港元保費，1月投保比現在投保要多花2,278港元。

第二，Q4保費折扣力度大。

5年期繳費可享**6%-24%**的總保費折扣，美元、港幣、人民幣保單都適用。

但必須在2025年12月31日前遞交投保申請。

現在投保，既是抓住產品升級的紅利（新增躉交、5年繳、人民幣保單），也是鎖定利率下調前的最后優惠。

說實話，**0.5%**利率下調只是一個開始。

全球都在降息，香港保險的預繳利率未來大概率還會繼續下調。

目前鎖定5%的預繳優惠，帶來的這筆"收益"無需承擔市場波動風險，相當于白賺。

大賀說點心里話

教育金這件事，越早規劃越從容。

等孩子高中了再著急，選擇就很有限了。

如果你也在考慮怎么給孩子存一筆"用得上、取得出、還能漲"的錢，或者想知道現在買港險還有哪些信息差可以省錢，掃碼加我聊聊。