友邦環宇盈活VS安盛盛利2：兩大港險頂流對決，99%的人選錯了

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對港險儲蓄險的認知。

最近咨詢我最多的問題就是：友邦環宇盈活和安盛盛利2，到底選哪個？

這兩款產品，一個是香港銷冠友邦的當家花旦，一個是全球巨頭安盛的王牌產品。

放在一起比，確實讓人頭疼。

但我發現，90%的人在做選擇時，都問錯了問題。

他們問的是"哪個收益高"。

但真正該問的是——你買這份保險，到底圖什么？

你買儲蓄險，到底圖什么？

2025年1月，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡逐步延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。

這意味著什么？

你領養老金的時間又往后推了。

更扎心的是，根據財經研究報告，2025年養老基金當期缺口預計達到1.1萬億元。

基本養老保險撫養比已經降到2.65:1，低于國際警戒線的3:1。

翻譯成人話：等90后退休的時候，養老金替代率可能不足40%。

也就是說，你退休前月薪2萬，退休后社保只能給你發8000塊。

剩下的1.2萬，誰給你補？

這就是為什么越來越多人開始關注港險儲蓄險——不是買保險，是給未來發工資。

但問題來了：想要一直按照設定好的提領密碼領錢，有個大前提。

分紅實現率不能太差。

否則計劃書上的數字再好看，也是空中樓閣。

所以今天這篇文章，我不按傳統的"產品A vs 產品B"來寫。

咱們換個思路：先想清楚你要什么，再看誰能給你。

場景一：只存不取，追求長期增值

如果你的需求很簡單——手里有一筆閑錢，未來20年、30年都不打算動，就想讓它慢慢長大。

那這兩款產品，差距沒你想象的那么大。

咱們算筆賬。

同樣是0歲男孩，5年繳費，每年6萬美元，總投入30萬美元。

兩款產品都是預期第7年回本。

到保單第30年，兩款產品的預期復利同時達到封頂的6.5%。

從圖上可以看出來：

• 第8-9年，環宇盈活略微領先
• 第10-21年，盛利2反超
• 第22年開始，環宇盈活再度領先
• 第30年，兩者打平

在不取錢的情況下，如果都選擇5年繳費，兩款產品的預期收益不分上下。

但如果你特別在意"保底"，那就要看保證收益了。

環宇盈活第18年保證回本，盛利2需要第25年才能回本。

環宇盈活的保證收益最高能做到0.32%，盛利2只有0.23%。

單獨來看保證收益的話，友邦環宇盈活更好一點。

養老這事兒，早準備不吃虧。

但如果你追求的是"最壞情況下也不虧"，友邦的保證收益確實更讓人安心。

場景二：定期提領，打造現金流

這是我最想重點講的場景。

因為大多數人買儲蓄險，不是為了放著不動。

而是為了——到了某個年齡，每年能領一筆錢出來花。

比如給孩子交學費，比如給自己發"退休工資"。

在這個場景下，盛利2的優勢就非常明顯了。

盛利2是目前市場上唯一支持557提取的產品。

什么是557？

就是第5年開始提領，每年提7%的保費，可以一直領下去。

咱們看個真實案例：

30歲女性，6萬美元5年繳，總投入30萬美元。

從保單第5年開始，每年提取2.1萬美元（約15萬人民幣）。

盛利2在保單第23年，預期復利就可以做到6.5%，并且一直持續下去。

什么概念？

邊領錢，邊增值，錢越領越多。

到保單第70年（100歲），累計領取138.6萬美元，賬戶里還剩150萬美元。

這才叫"錢要自己會生錢"。

那環宇盈活呢？

同樣的提領方案，環宇盈活在保單第38年就會斷單，沒辦法做到永續提領。

市面上常見的提取密碼，比如566、567等等，環宇盈活提取之后的預期現金價值，都依然低于盛利2。

在取錢之后的收益表現，盛利2的優勢非常明顯。

如果你買儲蓄險的核心目的是"打造現金流"——不管是養老金、教育金還是被動收入。

盛利2目前是市場上的天花板。

場景三：持有多幣種資產，需要靈活配置

這個場景可能不是所有人都有，但如果你有，就非常重要。

比如你在海外有房產，租金是美元。

孩子在英國讀書，學費要英鎊。

家里日常開銷用人民幣。

或者你本身就是做外貿的，手里經常有不同幣種的資金進出。

這種情況下，盛利2有個獨門絕技——雙重貨幣戶口。

簡單說，就是可以在同一份保單下，用最多兩種貨幣進行儲蓄。

比如你主賬戶是美元，可以再開一個英鎊賬戶。

兩個賬戶之間可以按當時匯率隨時轉換，沒有任何手續費用。

這個功能有什么用？

舉個例子：你判斷未來一年美元會走弱，英鎊會走強。

那你可以把美元賬戶的錢轉到英鎊賬戶，等匯率變化后再轉回來。

相當于在保單內部做了一次匯率套利。

目前在整個市場上，只有安盛這一家保司有雙重貨幣戶口功能。

友邦環宇盈活雖然也支持多幣種保單，但只能選一種貨幣，不能在保單內部靈活切換。

如果你的資產配置涉及多個幣種，盛利2的這個功能會讓你的操作靈活很多。

場景四：傳承規劃，指定受益人

買儲蓄險的另一個重要目的，是財富傳承。

很多人不知道，港險有個特殊功能——指定收款人。

什么意思？

就是你可以提前設定好，這份保單的錢將來給誰、怎么給、給多少。

這筆錢不經過你的銀行賬戶，直接由保險公司打給指定的人。

在你這里不留任何記錄。

這個功能，兩款產品都有。

但細節上有差異。

盛利2支持最多3名收款人，每個收款人之間互相獨立，互不影響。

你可以設定：大兒子從30歲開始每年領5萬，二兒子從35歲開始每年領3萬，女兒一次性領20萬。

三個人各走各的，互不干擾。

友邦環宇盈活只支持指定1位收款人。

如果你想分給多個人，操作上就沒那么方便。

但環宇盈活有另一個亮點——受益人靈活選項。

假如受益人達到了指定年齡，或者不幸身患重大疾病，可以自己重新安排身故金的領取方式。

比如你給孩子買的保單，設定的是每年領10萬。

但孩子40歲時得了大病，急需一大筆錢治療。

這時候孩子可以自己去保險公司，把剩余的錢一次性取出來。

把選擇權重新交給用戶，非常人性化。

所以傳承規劃這塊，兩款產品各有側重：

• 想分給多個人，選盛利2
• 想給受益人更多自主權，選環宇盈活

分紅能兌現嗎？看歷史數據

前面說了那么多收益、功能，但有個問題始終繞不開：

計劃書上寫的數字，真的能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

先看友邦。

友邦2025年一共公布了63款產品，平均分紅實現率93%。

最低值62%，最高值169%。

其中超過90%的產品，分紅實現率都高于70%。

整體非常穩健。

再看安盛。

安盛2025年一共公布了35款產品，平均分紅實現率95%。

最低值28%，最高值117%。

接近8成的產品分紅實現率高于70%。

單看平均值，安盛略高。

但注意那個最低值——28%。

這意味著安盛有個別產品的分紅表現拉胯得比較厲害。

兩家保險公司的分紅實現率放在整個市場來看，都非常優秀。

但如果看長期表現呢？

我整理了兩家保司分紅時間超過10年的產品。

友邦有36款，平均分紅實現率86%。

安盛有14款，平均分紅實現率81%。

在穩定度和長期的分紅表現上，友邦更勝一籌。

這也是為什么我說，如果你特別在意"穩"，友邦是更保守的選擇。

公司靠譜嗎？百年老店 vs 全球巨頭

選保險，除了看產品，還要看公司。

畢竟這是一份可能陪伴你幾十年的保單，公司倒了可不行。

先說友邦。

友邦成立于1919年，1931年就進入了香港市場。

在香港已經有接近百年的歷史。

作為香港保險長年的銷冠，不管是在品牌口碑，還是公司的實力上，都得到了市場真金白銀的認可。

對內地朋友來說，友邦這個名字也不陌生。

因為友邦的業務主要布局在亞太地區，覆蓋了18個市場。

再說安盛。

安盛1817年在法國成立，歷史超過200年。

是全球最大的保險集團之一。

1986年進入香港市場，現在和友邦、保誠、宏利齊名，是香港"老四家"保司之一。

安盛在2025年世界500強排第103位，是全球"大而不能倒"的保險集團之一。

不過在香港市場的占有率上，友邦更勝一籌。

2025年上半年非銀行系保險公司標準保費，友邦111億港元排第1，市場份額11.2%。

安盛53億港元排第5，市場份額5.4%。

總結一下：安盛的全球實力更強，但友邦在香港市場的認可度更高。

其他功能：鎖定紅利、分拆保單、身故保障

除了前面說的核心場景，這兩款產品還有一些功能差異值得了解。

這兩款產品在功能設計上，都已經非常成熟和完美了。

這里簡單說幾個各自的優勢。

友邦環宇盈活的優勢：

1. 紅利鎖定更靈活：環宇盈活的紅利鎖定只鎖定非保證收益，而且友邦有紅利解鎖功能。盛利2鎖了就解不開。

2. 保單分拆更頻繁：友邦的保單分拆功能可以做到每天分拆一次，盛利2只支持每年一次。

安盛盛利2的優勢：

1. 身故保障更高：盛利2特級身故保障最高可做到已交保費額130%，環宇盈活只能做到105%。

這些功能不是決定性的，但在某些特定場景下會有用。

總結：對號入座，找到你的菜

說了這么多，最后幫你理一理。

收益和提取方面，盛利2更勝一籌。

尤其是557永續提領這個功能，目前市場上獨一份。

如果你買儲蓄險的核心目的是"給自己發退休工資"，盛利2是更好的選擇。

功能和公司旗鼓相當，各有優勢。

盛利2有雙重貨幣、多收款人。

環宇盈活有紅利解鎖、受益人靈活選項。

看你更需要哪個。

分紅實現率友邦更穩。

如果你是保守型選手，特別在意"計劃書能不能兌現"，友邦的歷史表現更讓人放心。

都是香港市場上數一數二的產品。

別等退休了才后悔，不管選哪個，早點動手都比觀望強。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同樣一份保單，渠道不同，到手價格可能差出一輛車。