四大港險王牌產品對比：99%的人選錯了，因為沒想清楚這件事

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，可能會顛覆你對儲蓄險的認知。

最近咨詢我的客戶，十個有八個上來就問："大賀，友邦、安盛、保誠、宏利，到底哪家最好？"

我的回答永遠是："你買儲蓄險是為了什么？"

對方往往愣住。

買保險不是買產品，是買解決方案。

你連錢怎么用都沒想清楚，就去比收益、比分紅，這不是本末倒置嗎？

買儲蓄險之前，先問自己一個問題

2025年銀行存款利率第七次下調，1年定期已經跌破1%。

很多人開始把目光轉向港險儲蓄險，覺得6%+的復利很香。

但問題是——你打算怎么用這筆錢？

我把常見的使用場景分成三類：

• 場景一：長期持有不動，追求最大復利（比如傳承、長期儲蓄）
• 場景二：定期提取當被動收入（比如養老金、教育金）
• 場景三：短期理財，5-10年就要用錢

不同場景，最優選擇完全不同。

接下來我會用數據告訴你，四款王牌產品——友邦「環宇盈活」、安盛「盛利2」、保誠「信守明天」、宏利「宏摯傳承」，分別適合哪種場景。

場景一：長期持有不提取，追求最大復利

如果你買儲蓄險就是為了長期放著，讓錢自己滾雪球，那我們直接看復利表現。

先看數據：

乍一看，宏利宏摯傳承前期收益最猛，第10年就能做到4.29%。

但別被收益數字迷惑。

如果你的目標是30年以上的長期持有，安盛盛利2的綜合表現最均衡——前期不掉隊，后期穩觸頂，一直都是第二名。

但和第一差別很小。

友邦環宇盈活也不錯，前30年綜合表現能排第二。

結論：長期持有場景，安盛盛利2綜合第一，友邦環宇盈活第二。

場景二：定期提取當被動收入

這個場景太重要了。

尤其是2025年延遲退休正式實施后，養老金替代率不足40%，很多人買儲蓄險就是為了給自己發"第二份養老金"。

常見的提取方式是566——5年繳費，第6年開始，每年提取總保費的6%。

我們看看提取后的收益表現：

安盛盛利2在這個場景里簡直無敵。

按566提取，第26年就能觸頂6.5%復利。

更夸張的是，它還支持557提取——取得更早、取得更多，第23年就能觸頂6.5%。

反觀友邦環宇盈活，提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的。

宏利更慘，要到第78年才能觸頂，黃花菜都涼了。

結論：定期提取場景，安盛盛利2斷層領先，沒有對手。友邦和保誠一般，宏利不推薦。

場景三：短期理財，5-10年就要用錢

如果你只是想把錢放5-10年，不打算長期持有，那選擇邏輯完全不同。

這時候要看的是前期收益，而不是封頂復利。

宏利宏摯傳承的優勢就體現出來了——第10年復利4.29%，第20年6%，都是四款產品里最高的。

但問題是，它后勁不足。

第47年才能觸頂6.5%，比其他產品晚了近20年。

所以我的建議是：如果你明確只是短期理財，5-10年就要用錢，宏利可以考慮。

其他情況，不推薦。

隱藏場景：你還需要考慮分紅穩定性

很多人只看預期收益表，忘了一件事——預期收益不等于實際收益。

儲蓄險的收益大頭來自分紅。

而分紅能不能兌現，要看"分紅實現率"。

2025年各家的分紅實現率數據：

保誠的數據太極端了——最高1044%，最低只有3%。

買保險不是賭運氣。

萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

結論：分紅穩定性，友邦第一，安盛第二，宏利第三，保誠墊底。

功能細節：別忽略這些隱藏價值

除了收益和分紅，還有一些功能細節值得關注。

友邦環宇盈活的功能最全面——支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人。

其他三款產品多少都有些功能短板。

安盛盛利2唯一的缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他產品低了一半。

但說實話，買儲蓄險主要看預期收益，保證收益本來就不是重點。

對號入座：你屬于哪種場景？

最后幫你總結一下：

• 長期持有不提取 → 安盛盛利2（綜合第一）、友邦環宇盈活（分紅最穩）
• 定期提取當被動收入 → 安盛盛利2（斷層領先）
• 短期理財5-10年 → 宏利宏摯傳承（僅限這個場景）
• 保誠信守明天 → 不推薦（分紅太不穩定）

如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

如果你特別看重分紅穩定性，閉眼選友邦環宇盈活。

先想清楚錢怎么用，再選產品。

適合你的才是最好的。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。