萬通「富饒萬家」：被稱為"養老神器"的港險，藏著一個99%的人不知道的隱藏功能

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年。

今天聊一個我最近被問到最多的問題——

"大賀，我現在40歲，想存一筆養老錢，但我既想要高收益，又怕老了市場崩了錢縮水，怎么辦？"

這事兒我見多了。

說白了，這不是一個"選A還是選B"的問題，而是一個"既要又要"的死結。

但最近有一款產品，讓我眼前一亮——它用一個隱藏功能，把這個死結給解開了。

今天就來扒一扒。

一、養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

我跟你講實話。

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"。

最怕的是：存了錢，但不夠花；或者更慘——人還在，錢沒了。

你可能覺得這是危言聳聽。

那我給你看幾個數據。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。

男職工退休年齡從60歲逐步延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

什么意思？

你領養老金的時間往后推了，但你的壽命在延長。

更扎心的是，根據《2025中國養老金金融白皮書》的數據，城鎮職工養老金平均替代率只有45%。

這意味著什么？

你退休前月薪8000塊，退休后每月只能領3600塊。

生活水平直接腰斬。

很多人不知道的是，國際勞工組織建議的養老金替代率最低標準是55%。

我們連及格線都沒過。

所以你以為的"我有社保，老了不用愁"，其實是個幻覺。

真正的養老規劃，必須靠自己提前儲備。

但問題來了——

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這才是養老最大的風險——長壽風險。

你活到85歲，賬戶還有錢；你活到95歲，賬戶空了。

到時候怎么辦？

伸手問孩子要？還是降低生活標準？

這種恐懼，才是真正讓人夜里睡不著的東西。

二、傳統方案的困境：既要又要的兩難

那怎么解決這個問題呢？

傳統的做法是：買兩張保單。

年輕的時候，買一張儲蓄分紅險。

這類產品收益高，能利滾利抗通脹。

趁年輕，讓錢替你"進攻"，博取最大增值。

等到快退休的時候，再買一張終身年金險。

這類產品收益不高，但勝在確定——活多久領多久，雷打不動。

用來"防守"，鎖定終身現金流。

前期進攻，后期防守。邏輯上沒毛病。

但問題是——

第一，你得買兩張保單，交兩份錢，操作復雜。

第二，更關鍵的是，你年輕時買分紅險，等60歲想換成年金險的時候，你已經60歲了。

60歲再買年金險，保費貴得嚇人，而且很多產品根本不賣給你了。

這就是傳統方案的死穴：

你必須在年輕時就決定老了怎么領錢，但年輕時你根本不知道老了會怎樣。

萬一60歲那年，你的分紅險趕上金融危機，分紅不達標呢？

萬一你原本打算65歲退休，結果身體不好55歲就得退呢？

人生最大的變數，就是你根本不知道未來會發生什么。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"——但傳統方案解決得很笨拙，需要你提前20年就把所有事情都想清楚。

有沒有一種可能，讓你年輕時先不做決定，等老了再根據實際情況選擇？

還真有。

三、破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，就是來解決這個問題的。

它有一個核心機制，叫做**「年金轉換」**。

說白了就是：

你買的是一張分紅險，但它內置了一個"變身按鈕"。

年輕的時候，它就是一張高收益的儲蓄分紅險，利滾利幫你積累財富。

等你準備退休了（比如60歲），你可以按下這個按鈕，把賬戶里積累的錢，全部或部分轉換成一份終身年金。

注意，這不是簡單的"領錢"，這是"身份的轉換"。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

【富饒萬家】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性，完美縫合在了一起。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的年金領取方式：

怕通脹？

選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%。

夫妻養老？

選"聯合終身年金"，一張保單保兩個人，只要其中一個還活著，錢就繼續發。

怕生病？

自帶"重疾加倍"，確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金直接翻倍發，連發5年。

12種選擇，總有一款適合你。

這就是它的設計精妙之處：

你不需要在年輕時就做決定，而是等到退休那天，根據你的實際情況再選。

四、前半程：讓復利替你「印鈔」

先別急著看年金轉換，我們先看看它作為一款分紅險的"硬指標"。

如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

給你算筆賬。

以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本。資金占用的心理負擔極小。
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準。

但這還不是最厲害的。

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上賺了100萬，但都是預期收益，萬一保司分紅不達標呢？

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

在前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

什么意思？

復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

近一半賺到的錢，直接鎖死在你賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這就是它和普通分紅險的區別——別人是"畫餅"，它是"半鎖定"。

五、后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

好，前半程復利積累完成了，接下來看后半程。

還是那個案例：40歲中產王姐，年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】，將這38萬多美元轉成終身年金。

• 60歲行使年金轉換權后，每年雷打不動領取2.38萬美元（約17萬人民幣）。
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

活多久，領多久，雷打不動。

更動人的是聯合終身年金選項：

一方先走了，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。

這才是真正的"執子之手，與子偕老"。

還有重疾加倍：

確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放，連發5年。

把護工費都給你報銷了。

這就是完美的閉環：

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

六、誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：

"大賀，你說的這么好，但萬一保險公司倒了呢？誰來保證我的養老金？"

這個問題問得好。

我跟你講實話，買養老金，本質上是買一個"承諾"。

這個承諾能不能兌現，取決于誰在背后兜底。

萬通保險的背景，值得單獨拿出來說一說。

萬通保險的前身，是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。

MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。

這不是吹的——香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因，這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

再看資產管理。

萬通**90%**的固收資產由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元。

更關鍵的是——

霸菱是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金，都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

最后，萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。

這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

七、給未來的自己留條后路

說了這么多，最后總結一下。

2025年博鰲論壇上，郭樹清說了一句話："年輕人不養老嗎？要考慮長遠。"

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元退休儲蓄。

養老問題，是全球性難題。

個人必須提前規劃、主動儲備。

如果你是30-50歲，想利用復利儲備養老金，擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的——

那么，萬通**【富饒萬家】**就是為你設計的。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

全港目前沒有第二款產品比它更適合這類人群。

給未來的自己留條后路，這才是真正的養老智慧。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢，是另一回事。

很多人不知道的是，同一款產品，不同渠道買，成本可能差出一大截。