宏利宏摯傳承：被我罵過"收益不穩"的產品，為什么現在反而推薦？

你好，我是大賀。

北大碩士畢業，深耕港險9年，經手過上千份保單。

今天這篇文章，我要聊一個我曾經"嫌棄"過的產品——宏利宏摯傳承。

說實話，第一次看到這款產品的時候，我是有點猶豫的。

原因很簡單：它有個硬傷。

但最近我花了大量時間研究各家儲蓄險的提領條款后，發現這個"硬傷"背后，藏著一個被嚴重低估的優勢。

咱們用數據說話。

宏摯傳承的「硬傷」

我先把丑話說在前頭：宏摯傳承只有終期紅利，沒有復歸紅利。

這意味著什么？

懂行的朋友可能知道，港險儲蓄險的分紅通常分兩種：復歸紅利和終期紅利。

復歸紅利一旦派發，就鎖定在你的保單里，不會再變動，相當于"落袋為安"。

而終期紅利則是保險公司根據投資表現動態調整的，只有在你退保或者身故的時候才能真正拿到手。

換句話說，終期紅利是"賬面上的錢"，復歸紅利才是"口袋里的錢"。

宏摯傳承把所有的分紅都放在了終期紅利這個籃子里。

這就導致一個問題：收益的波動性會比較大，不確定性也更強。

市場好的時候，你的賬戶可能漲得比別人快。

但市場不好的時候，你也可能比別人跌得多。

我研究了一圈發現，很多同行在推薦產品的時候，會刻意回避這個問題。

但我覺得，買保險是幾十年的事，這種關鍵信息你必須知道。

所以，如果你是那種"必須看到確定收益才能睡得著覺"的人，宏摯傳承可能不是你的菜。

但你別急，往下看。

這個"硬傷"的另一面，恰恰是它最大的武器。

2025年5月，六大國有銀行剛剛又下調了存款利率。

5年期定存利率已經降到了1.3%，活期存款利率更是只有0.05%。

10萬塊錢存5年定期，利息比去年少了1250塊。

銀行理財產品也不樂觀，2025年2月純債型固收類理財的平均年化收益率只有0.82%，創下了2023年以來的單月最低。

在這個大背景下，宏摯傳承長期預期IRR能達到6.5%，即使有波動風險，也值得認真考慮。

關鍵是，宏利針對這個"波動性大"的問題，設計了一系列功能來彌補——這才是我今天要重點講的。

但它有一個別人沒有的武器

終期紅利雖然不確定，但它有一個其他產品比不了的優勢：增值快。

增值快意味著什么？

回本快。

這不是我瞎說的，咱們直接看數據。

我對比了市面上10款主流儲蓄險產品，以5年繳費為例：

• 宏利宏摯傳承：預期6年回本
• 友邦環宇盈活：預期7年回本
• 保誠盈御多元貨幣3：預期8年回本
• 安盛信守明天多元貨幣：預期8年回本
• 永明萬年青星河尊享II：預期7年回本
• 富衛盈聚天下：預期7年回本

宏利宏摯傳承是市面上各種繳費期預期回本最快的產品。

具體來看：

• 整付保費：預期第3年回本，保證第17年回本
• 2年交：預期第5年回本，保證第17年回本
• 3年交：預期第5年回本，保證第17年回本
• 5年交：預期第6年回本，保證第18年回本
• 10年交：預期第8年回本，保證第20年回本
• 15年交：預期第13年回本，保證第28年回本

從收益率來看，5年交的宏摯傳承：

• 第7年預期IRR：2.21%
• 第10年預期IRR：4.29%
• 第20年預期IRR：6.00%
• 第50年及以后：穩定在6.50%

你可能會說，回本快有什么用？

我又不打算提前退保。

這就涉及到宏摯傳承最核心的玩法了：因為回本快，所以能把"回本提領"這個概念做到極致。

把「回本」玩出花樣

有些客戶跟我說過一個顧慮：一點點領錢，感覺本金要很久才能拿回來，心里不踏實。

宏利顯然也聽到了這個聲音。

所以他們推出了一個叫"回本選"的功能——先把本金全部或部分拿回來，再做終身提領。

這個設計，說實話，我覺得很適合那種想要"落袋為安"的保守型客戶。

咱們具體看幾種玩法：

第一種：先部分回本，后提取

這種方式是在常規提領的基礎上，讓你第一年能領更多。

適合急需用一大筆錢的朋友。

以5年繳費為例：

• 第6年可以先領取總保費的21%，第7年開始每年領總保費的**6%**直到終身
• 或者第8年先領取總保費的38%，第9年開始每年領總保費的**6%**直到終身

對比一下傳統玩法：5年繳費，第6年開始每年領6%。

宏摯傳承的"行多一步"方案，第一年就能多拿**15%-32%**的本金。

后續還是照常每年領6%。

這對于那些"孩子明年要出國讀書，急需一筆錢"的家長來說，簡直是量身定做。

第二種：先全部回本，后提取

這種方式我把它叫做"56789提領"，非常好記：

5年繳費，第13年一次性領回100%的總保費，之后每年領總保費的5%直到終身。

如果你愿意多等一年：

• 第14年領回100%總保費，后續每年領6%
• 第15年領回100%總保費，后續每年領7%
• 第16年領回100%總保費,后續每年領8%
• 第17年領回100%總保費，后續每年領9%

規律很簡單：每晚一年領回總保費，后續可以多拿1%的終身現金流。

我給你舉個具體的例子：

假設你分5年投入30萬美金，選擇"56789提領"方案：

• 第13年：一次性取回30萬美金全部本金
• 第14年開始：每年領15000美元（總保費的5%），一直領到終身

這種方式特別適合什么人？

那些"不見兔子不撒鷹"的保守型投資者。

本金先落袋為安，后面每年領的錢就當是"白賺"的利息。

心理上會舒服很多。

雙倍回本與分期回本

如果你覺得"56789提領"還不夠刺激，宏摯傳承還有更高階的玩法。

第三種：先雙倍回本，再提取

這個方案我把它叫做"5/20/5.8提領"：

5年繳費，第20年拿回雙倍本金（200%的總保費），第21年開始每年領取總保費的5.8%直到終身。

還是用30萬美金舉例：

• 第20年：一次性取回60萬美金（翻倍了）
• 第21年開始：每年領17400美元，一直領到終身

這種方式適合什么人？

那些目標明確、愿意等待的長期投資者。

比如30歲的時候買，50歲拿回雙倍本金。

剛好可以作為提前退休的啟動資金，之后每年還有穩定的現金流補貼生活。

第四種：分期回本，再提取

如果你不想一次性把本金全部取出來，想讓資金在賬戶里繼續增值，也可以選擇分期回本。

以5年繳費為例：

• 11年-13年每年提取總保費的33%（3年拿回全部本金），后續每年提取5%
• 11年-14年每年提取總保費的25%（4年拿回全部本金），后續每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取總保費的20%（5年拿回全部本金），后續每年提取6%

規律也很簡單：分得越慢，后續每年領得越多。

這種方式適合想讓資金在賬戶里更快增值的客戶。

畢竟，錢在賬戶里多待一年，復利的威力就多發揮一年。

用「無憂選」鎖定收益

前面說了，宏摯傳承的"硬傷"是只有終期紅利，波動性大。

那有沒有辦法把這個不確定的終期紅利，變成確定的收益呢？

有。

宏利專門設計了一個功能，叫"無憂選"。

無憂選的本質，就是保險公司主動把不確定的終期紅利，按照一定的比例，轉換成確定的收益。

你可以理解為：把你的"房子"折算成"租金"，每年或者每月發給你，讓你吃利息。

而且這些利息完全來源于終期紅利，無論怎樣分配，都不會損害賬戶中的保證現金價值。

這一點很重要。

其他同類產品在提取過程中，相當于部分退保，無論是保證部分還是分紅部分，都可能會有所減少。

但無憂選不會。

什么時候可以開始無憂選？

不同繳費期，開始時間不同：

• 整付保費：第1個保單年度終結后
• 3年交：第3個保單年度終結后
• 5年交：第5個保單年度終結后
• 10年交：第10個保單年度終結后
• 15年交：第15個保單年度終結后

最快今年交完保費，明年就能領錢。

能領多少？

無憂選可以選擇按年領或者按月領，不同時間開啟，收益也不同。

以整付保費為例：

• 入息開始周年日第1年：每年可領4.6%，每月可領4.8%
• 入息開始周年日第10年：每年可領9.3%，每月可領9.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領13.6%，每月可領14.0%

以5年交為例：

• 入息開始周年日第5年：每年可領4.2%，每月可領4.4%
• 入息開始周年日第10年：每年可領6.4%，每月可領6.7%
• 入息開始周年日第15年：每年可領9.7%，每月可領10.1%

規律很明顯：想快點領錢，每年就領得少點；不著急領錢，把領取時間推遲，每年領得多。

而且，無憂選啟動后，只要保單生效，就可以一直領下去。

如果不想領了，也可以隨時停止，非常靈活。

無憂選的注意事項

說實話，這個功能雖然好，但也有代價。

無憂選會讓終期紅利提前透支，沒有留給終期紅利后續增值的空間，影響保單后期的收益表現。

所以，如果你有傳承需求，想把保單留給下一代，無憂選可能不太適合你。

如果你確實想用無憂選，我的建議是：在保單20年之后再啟動，可以兼顧收益和實用性。

這個時間點，終期紅利已經積累了足夠的體量。

即使開始提取，對后期收益的影響也相對可控。

2025年銀行理財產品的業績比較基準已經跌破2%，而無憂選可以把不確定的紅利轉為確定的現金流按月到賬。

對于那些追求穩定現金流的朋友來說，這個功能的價值會越來越凸顯。

常規提領也很能打

除了上面這些"花活"，宏摯傳承的常規提領功能也很扎實。

首先，它的繳費年期非常豐富：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有。

每種繳費方式都有對應的"提領密碼"：

• 整付第2年開始可每年領總保費的5%（125提領）
• 整付第4年開始可每年領總保費的6%（146提領）
• 5年繳費第6年開始可每年領總保費的7%（567提領）
• 5年繳費第10年開始可每年領總保費的9%（5109提領）

按照這些提領密碼去領錢，不會有"斷單"的風險。

你可以根據自己的繳費年期和提取計劃隨心選擇。

不過需要注意最低保費要求：

• 整付保費：最低年繳保費$6,500
• 3年交：最低年繳保費$3,500
• 5年交：最低年繳保費$2,500

適合什么樣的你

說了這么多，最后來總結一下。

關于儲蓄險的提領，沒有絕對"最好"的產品，只有"最對"的需求。

是急著用一筆錢補家用，還是為二三十年后的養老鋪底？

又或者想給孩子留一筆靈活的教育金？

不同的目標，其實早就框定了適合的產品方向。

萬年青星河尊享2的"余額優勢"讓人很有安全感——每次領錢后賬戶里剩下的錢最多，復利不斷，越領越穩。

而宏利宏摯傳承則用"回本提領"、"無憂選"等功能把靈活度玩出了新花樣：

• 想先落袋為安？"56789"提領幫你第13年拿回全部本金
• 急需一大筆錢？"先部分回本"讓你第一年就能領21%-38%
• 想翻倍再領？第20年拿回雙倍本金，之后每年還有5.8%的現金流
• 想鎖定確定收益？"無憂選"把不確定的終期紅利變成每月到賬的利息

這款產品確實有它的"硬傷"——只有終期紅利，波動性大。

但正是因為這個結構，它才能做到回本最快，才能衍生出這么多靈活的提領方式。

瑕疵和優勢，往往是一體兩面。

關鍵是，你要清楚自己的需求是什么，然后選擇最匹配的產品。

大賀說點心里話

產品再好，買錯了渠道也白搭。

同樣的保障，有人多花10萬，有人少花10萬——這中間的差距，就是信息差。