港險養老規劃：99%的人不知道的3種玩法，選錯一步可能白交幾十萬

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天這篇文章，我想跟你聊聊一個越來越多人關心的話題——用港險規劃養老，到底該怎么選產品？

說實話，這個問題我被問了不下一千遍。

很多朋友一上來就問："大賀，XX產品好不好？"

但我通常會先反問一句：你最怕什么？

養老這件事，你最怕什么？

我見過太多這種情況了——

有人怕跨境買保險不靠譜。

畢竟錢放到香港，萬一保險公司出問題怎么辦？

萬一理賠的時候扯皮怎么辦？

對于很多對境外公司不熟悉、總覺得跨境投保心里沒底的朋友來說，這份品牌信賴感就是最大的定心丸。

有人怕錢被鎖死。

年輕的時候把錢存進去，萬一中間急用怎么辦？

萬一未來想去別的國家養老，這筆錢能跟著走嗎？

還有人怕市場波動。

年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些。

可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

辛辛苦苦攢了幾十年，臨退休一個熊市全給吃沒了，那可真是欲哭無淚。

這三種恐懼，其實都有解。

今天我就把這三種"怕"拆開來講，每種恐懼對應一類產品解法。

你看完之后，應該就能大致知道自己適合哪條路了。

怕不安全？中資系產品給你"國家隊"背書

如果你最擔心的是"跨境投保不放心"，那我跟你講，中資系產品是你的首選。

什么叫中資系？

就是國壽、太平、太保這些咱們熟悉的央企、國企在香港的分公司。

這個很關鍵——它們雖然在香港經營，受香港保監局監管，但背后的股東是咱們國內的"國家隊"。

買保險，當然是先求安心，再談收益。

這類產品的核心優勢，就在于"穩"和"靠譜"。

先看幾款代表產品：

太平（香港）喜裕——這是一款市場稀缺的美式分紅產品。

一次繳費，第2年開始每年領5%現金紅利到終身，本金一直在漲。

什么意思呢？

就是你把錢放進去，第二年開始就有現金流入賬，而且本金還在持續增值，相當于"一邊領錢一邊漲"。

太保（香港）鑫相伴——港版快返年金，交完錢就領錢，保本同時每年拿3.3%利息。

這個產品的特點是保證部分占比很高，不管市場怎么波動，你的本金和利息都是白紙黑字寫死的。

國壽（海外）傲瓏盛世——港險人民幣保單產品，全程可以人民幣交易。

如果你擔心匯率風險，又想享受港險的高收益，這款產品可以重點關注。

再看看這些公司的"硬實力"：

我幫你整理了一張對比表——

幾個關鍵數據：

償付率：太平278%、太保256%、國壽208%，全部遠超監管要求的150%紅線，說明這些公司的"家底"非常厚實。

國際評級：太平標普A+惠譽A，國壽穆迪A1，太保穆迪A3，都是投資級評級，說明國際權威機構也認可它們的財務實力。

分紅實現率：這個很關鍵——太平、太保的周年紅利和終期紅利實現率均為100%，國壽海外的終期紅利實現率也是100%。

分紅實現率100%意味著什么？

意味著當年計劃書上承諾的收益，基本都能給你兌現。

說實話，很多保險公司的分紅實現率只有70%-80%，能做到100%的真不多。

為什么中資系能做到這么穩？

中資系保險公司的投資風格普遍偏穩妥，不怎么"冒險"。

你看它們的固收類投資占比：國壽81%、太保70.3%、太平68.7%，大部分錢都放在債券這類穩健資產里。

這種"保守"策略雖然可能犧牲一點收益彈性，但換來的是更高的確定性。

對于那些"寧可少賺點，也不想擔驚受怕"的朋友來說，這就是最大的安心。

怕錢被鎖死？多元貨幣產品讓資金隨時能動

如果你更看重資金的靈活度，希望收益能"野蠻生長"一些，多元貨幣產品可能更合你胃口。

什么叫多元貨幣產品？

就是我們常說的香港儲蓄險，像友邦-環宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏摯傳承、永明-萬年青星河尊享2等等。

這些產品的共同特點是：收益高、功能靈活，而且都支持終身手動提取。

我跟你講，很多人對港險有個誤解，覺得錢放進去就"鎖死"了。

其實恰恰相反，多元貨幣產品的靈活性非常高。

以永明萬年青星河尊享2為例，有幾個亮點特別突出：

第一，靈活提取，按需支配。

這款產品不強制你什么時候領、領多少，你可以按自己的節奏來。

比如很多朋友喜歡的"567提領密碼"：交費5年，從第6年開始，每年領走總保費的**7%**作為現金流，活到老領到老。

幫你算筆賬：假設你交了50萬美元，從第6年開始每年領3.5萬美元，一直領到終身。

這筆錢可以當做每年的旅游基金，也能補日常開支，或者當教育金、養老金，想怎么花完全由你說了算。

第二，多元貨幣轉換，規避匯率風險。

這個功能市場少有。

永明是香港極少數做到人民幣、美元、加元、澳元四個幣種保單回報利益一致的保險公司。

什么意思呢？

現在你買的是美元保單，享受著全球頂尖投資帶來的高收益。

但如果未來你決定回內地養老，或者孩子要去澳洲讀書，想換成人民幣、澳元，你完全可以隨時申請保單貨幣轉換。

更關鍵的是，永明貨幣轉換前后保單的回本期、保證/預期回報完全一致。

也就是說，你不用擔心換幣之后收益打折扣，預期收益不會受影響。

這對于那些"不確定未來在哪養老"的朋友來說，簡直是量身定制。

第三，收益穩健，有兜底保障。

永明萬年青星河尊享2的復歸紅利占比非常高，而且保證部分也給得很足，高達1%（很多同類產品可能只有0.5%）。

這意味著哪怕市場出現波動，你的賬戶價值也能保持相對穩定，心里會踏實很多。

說實話，2025年5月銀行存款利率又下調了——1年期定存降到0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

靠銀行存款養老，越來越難跑贏通脹了。

而這類港險產品，長期預期收益能到5%-6%以上，差距一目了然。

怕市場波動？轉年金產品幫你"焊死"晚年現金流

咱們普通人規劃養老，最糾結的莫過于：年輕的時候想多賺點收益，讓養老本金滾得快些；可又怕幾十年后市場波動造成辛苦攢的錢縮水。

如果你也有這種"既要又要"的顧慮，那轉年金系的港險產品，能精準解決這個痛點。

這里重點說一款產品——萬通-富饒萬家。

這款產品是老網紅富饒千秋的升級款，也是我們創始人保姑的自購款。

一份保單，可以從儲蓄險轉為年金險，不管是收益潛力還是確定性，都直接拉滿。

它的核心邏輯很簡單：年輕的時候讓錢加速升值，積累足夠本金；退休之后一鍵切換年金模式，鎖定終身現金流。

前半程存錢，后半程養老。

先看收益爆發力：

選美元計劃的話：

• 7年回本
• 10年預期總收益381,707美元，復利IRR 3.05%
• 15年預期總收益557,066美元，復利IRR 4.86%
• 20年翻將近3倍，預期總收益859,217美元，復利IRR 6.00%
• 30年翻將近6倍，復利IRR能沖到6.5%
• 40年10倍，100年預期總收益超過1.44億美元

30年預期IRR 6.5%在當前市場里妥妥是第一梯隊水平。

說實話，能長期穩定在6%以上的產品，市面上真不多。

再看年金轉換功能——這才是這款產品的"殺手锏"：

等你到了55歲、60歲等預設退休年齡，就能行使年金轉換權，把保單里積累的全部或部分現金價值（包括保證收益和分紅）換成全保證的固定年金。

一旦轉換完成，不管未來市場怎么波動，你每個月都能拿到合同里寫死的退休金。

相當于給晚年生活鎖死了一份"鐵飯碗"收入。

這種"確定性"，是很多儲蓄險產品給不了的。

那年金率能給到多少呢？

從歷史數據來看：

• 最高年金率9.5%，最低5.3%（遞增終身年金），定額終身年金率在6%以上
• 年金率≥6%占比達95.5%
• 6.50%~6.99%區間占比最高，達到38.5%

什么概念呢？

假設你60歲轉年金，賬戶里有100萬美元，按6.5%的年金率算，每年能拿6.5萬美元，折合人民幣40多萬，活多久領多久。

我跟你講，2025年1月延遲退休政策正式實施了——男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

這意味著養老金領取時間推遲，個人養老儲備壓力更大了。

再加上養老金替代率只有40%左右（國際通行標準是70%），光靠社保養老金，退休生活質量肯定要打折扣。

這時候，有一份能"焊死"的終身現金流，心里才真正踏實。

還有一個隱藏福利：高端養老社區

說到這兒，我還要補充一個很多人不知道的"隱藏福利"——中資系產品可以直通高端養老社區。

這是中資系產品的王牌優勢。

什么意思呢？

像太平、太保這些公司，在國內都有自己的高端養老社區品牌，比如"太保家園"、"太平人家"。

這些社區的入住資格非常搶手，普通人想住可能要排隊好幾年，甚至根本排不上。

但如果你買了他們家的港險產品，達到一定保費門檻，就能直接拿到入住資格。

年輕的時候把錢放在保單里讓它復利增值，等老了，不光有按時按點給你發的養老金，還能直接住進環境優美、配套齊全的高端養老社區——這不就是真正的"一站式"躺平養老嗎？

有品牌、有產品、有服務，省心省力。

國壽海外的終期紅利實現率也一直很穩，100%兌現，說明這些中資系公司不只是"背景硬"，產品本身的表現也經得起檢驗。

你屬于哪種類型？對號入座

說了這么多，其實核心就一個：養老規劃沒有"標準答案"，只有"最適合自己"的選擇。

我幫你做了一張對照表，你可以對號入座：

如果你看重品牌實力、想搭配高端養老社區——

優先考慮中資系產品：太平喜裕、太保鑫相伴、國壽傲瓏盛世。

適合人群：看重品牌安全性，希望未來養老生活更有品質，想直接解決"住"的問題。

如果你追求資金靈活、有全球資產配置需求——

重點了解多元貨幣系產品：永明萬年青星河尊享2。

適合人群：追求資金靈活性，有全球資產配置需求，不確定未來養老地點。

如果你想前期快速增值、后期穩定領錢——

可以轉年金的產品值得深入研究：萬通富饒萬家。

適合人群：希望前期資產快速增值，擔心未來市場波動,需要兼顧財富傳承。

這是我們創始人保姑自購的萬通保單，用真金白銀給你打個樣——我們自己也在用的產品，才敢推薦給你。

大賀說點心里話

養老這件事，說到底就是跟時間賽跑。

早規劃一年，可能就多賺幾十萬。

選錯一個產品，可能白交好幾年保費。

但比選產品更重要的，是選對渠道。

同樣的產品，不同渠道買，成本可能差出10%-20%。