宏利「宏摯家傳承」：這款產品有個明顯短板，但我還是要推薦它

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天要聊的這款產品，我打算換個方式——先說缺點，再聊優點。

為什么？

因為我測了這么多產品，發現一個規律：越是被吹上天的產品，越容易讓人踩坑。

與其讓你被營銷沖昏頭，不如我先把短板攤開，你自己判斷值不值得買。

說的就是宏利剛上市的「宏摯家傳承」。

先說缺點：提領表現不是它的強項

別被營銷沖昏頭，這款產品最明顯的短板就是——提領表現一般。

什么意思？

簡單說，如果你買港險是為了"邊存邊取"，比如每年提一筆錢當生活費、教育金、養老金，那宏摯家傳承不是最優選擇。

我拿最常見的"566提領"來舉例：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的6%。

數據不會騙人。

前期提領，宏摯家傳承的表現不及自家老產品宏摯傳承。

后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看更極致的"567提領"：5年繳費，第6年開始每年提領總保費的7%。

友邦環宇盈活直接"斷單"——不支持567提取。

宏摯家傳承雖然能撐住，但賬戶余額增長明顯不如安盛和永明。

所以，如果你有明確的現金流規劃，需要持續從保單里取錢用，我個人還是比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2。

這就是宏摯家傳承的短板，我先擺出來，你心里有數。

但它犧牲提領，換來了什么？

說完缺點，我們來看看宏摯家傳承到底用提領表現換來了什么。

答案是：極致的收益表現。

先看一組核心數據——各產品到達6.5%收益上限的時間：

• 宏利家傳承：26年
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

數據不會騙人。

宏利登頂6.5%的時間比友邦還要早3年，比自家老產品宏摯傳承更是早了21年。

這意味著什么？

2025年5月，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

國內理財收益持續走低，商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，低于1.8%的警戒水平。

在這個背景下，一款能在26年就穩定達到6.5%復利的產品，含金量不言而喻。

光看收益表現，宏利-宏摯家傳承確實是要優于友邦的。

它用提領表現換來了極致的收益表現，這筆賬，值不值得算，得看你的需求。

與友邦環宇盈活的正面對決

說到友邦環宇盈活，這款產品是2024年以來的市場頂流，很多人拿它當港險儲蓄險的標桿。

宏摯家傳承一上市，我就知道——這波完全就是沖著友邦環宇盈活來的。

我們來看詳細對比：

收益走勢：

• 宏利的優勢期在前30年，尤其是第15-27年，收益差值最高能拉開4-5萬美元
• 友邦的優勢期在30年之后，但差距非常小，100年下來也就差幾百美元

登頂速度：

• 宏利第27年就穩定在6.5%復利
• 友邦要到第30年才穩定在6.5%復利

極致提領：

• 友邦環宇盈活不支持567提取（5年繳費，第6年起每年提7%）
• 宏摯家傳承可以支持567，雖然表現一般，但至少能撐住

所以這兩款產品各有特點，完全看個人偏好。

如果你更看重前30年的收益表現，或者需要567這種極致提領的靈活性，宏摯家傳承更適合。

如果你是超長期持有（50年以上），對提領沒太大需求，兩者差別不大。

我測了這么多產品，這款確實有意思——它不是全能冠軍，但在特定賽道上，跑得比誰都快。

四種繳費方式，回本都是最快

很多人問我：不同繳費方式，收益差別大嗎？

宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，我把四種方式的核心數據拉出來對比：

躉交（一次性交30萬美元）：

• 3年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

2年交（年交15萬美元）：

• 5年預期回本
• 13年保證回本
• 23年登頂6.5%

3年交（年交10萬美元）：

• 5年預期回本
• 14年保證回本
• 26年登頂6.5%

5年交（年交6萬美元）：

• 6年預期回本
• 16年保證回本
• 27年登頂6.5%

經過測算，結論很明顯：

宏摯家傳承無論是哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂6.5%時間都是市場最快。

這意味著什么？

不管你是手頭有一大筆錢想一次性投入，還是想分期繳費減輕壓力，這款產品都能給你市場最優的回本速度和收益表現。

適不適合你，得看你的需求——但至少在"快速回本"這個維度上，它確實是目前市場的最強者。

產品定位：宏摯傳承的完美搭檔

聊到這里，有必要說一下宏摯家傳承的產品定位。

宏利憑借「宏摯傳承」這款古早網紅產品，躺平了將近2年。

2024年7月港險降息之后，各家保司新品層出不窮，宏利卻遲遲沒有動靜。

直到現在，宏摯家傳承終于上市。

它的定位很清晰：作為老產品宏摯傳承的補充組合。

宏摯傳承這款產品一直是我們的重點推薦，因為在前20年這個時間段，無論是靜態收益還是領錢表現，它都是無可撼動的市場第一。

但宏摯傳承唯一的缺點就是20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

宏摯家傳承的出現，就很好地彌補了這一點：

• 降低了前期收益
• 把重點放在回本時間、登頂速度和中后期收益上
• 5年繳費，6年預期回本，16年保證回本，27年就到達6.5%的收益上限

所以如果你問我怎么選：

• 需要前20年高收益+高提領？選宏摯傳承
• 需要快速回本+長期高收益？選宏摯家傳承
• 兩個需求都有？可以組合配置

這就是宏利的產品策略——不是用新品替代老品，而是讓兩款產品互為補充，覆蓋不同需求的客戶。

加分項：靈活取和摯易取功能

除了收益表現不錯，宏摯家傳承在功能創新上，也讓我看到了保司的誠意。

除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規的保單功能之外，家傳承延續了宏摯傳承的"無憂選"和"終期紅利鎖定"功能。

更重要的是，它還創新了兩項我覺得非常實用的功能：

一、靈活取

可以按照自己的設定定期打款，不管給自己還是給非直系親屬，或者特定機構都可以。

關鍵是——支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的資金轉到子女的海外留學賬戶、海外置業賬戶。

不用先轉到內地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的流程。

這對于有跨境生活需求的家庭來說，就非常實用，匹配留學、置業、生活等跨境財務需求。

二、摯易取

這個功能可以理解為"親密付"。

除了定期取能設置海外賬戶收款，投保人還能把保單資金按照自己的意思靈活調配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發情況需要應急資金，或者配偶創業需要短期周轉，通過「摯易取」就能快速劃轉，不超過總現價的50%。

這兩個功能，對于有海外升學或移民規劃的家庭來說，確實是加分項。

結論：適合誰？不適合誰？

最后做個總結。

宏摯家傳承適合：

1. 長期持有、不急著用錢的人

如果短期內沒有用錢需求，就想存一筆錢放在那里，宏摯家傳承和環宇盈活的適配性是最高的，會比其他產品更早讓你拿到6.5%的收益。

2. 看重收益表現勝過提領靈活性的人

27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產品（環宇盈活），綜合收益更高。

3. 有海外升學或移民規劃的家庭

靈活取和摯易取功能，非常適合有跨境資金需求的人。

宏摯家傳承不適合：

1. 需要持續從保單取錢的人

提領表現一般，不如安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2。

2. 追求前20年極致收益的人

這個需求，老產品宏摯傳承更合適。

先說缺點，再聊優點，適不適合你，得看你的需求。

這款產品不是全能冠軍，但在"快速回本+長期高收益"這條賽道上，它確實是目前市場的最強者。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一款產品，有人多交了10萬，有人少交了10萬——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。