永明「萬年青星河傳承2」：我?guī)涂蛻羲懔艘还P賬，55歲退休一次性拿60萬，背后藏著3個(gè)關(guān)鍵細(xì)節(jié)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不講產(chǎn)品參數(shù)，講一個(gè)真實(shí)的規(guī)劃案例。

陳先生的困惑：養(yǎng)老和傳承只能二選一？

上個(gè)月，一位35歲的客戶陳先生找到我，開門見山：

"大賀，我想買香港保險(xiǎn)，但有個(gè)問題一直想不通。"

他的困惑很典型——

手里有40萬閑錢，想做點(diǎn)長期規(guī)劃。

55歲退休后想有筆錢補(bǔ)充養(yǎng)老，同時(shí)也想給孩子留點(diǎn)資產(chǎn)。

但他之前研究了幾款產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)一個(gè)扎心的現(xiàn)實(shí)：

想提領(lǐng)養(yǎng)老金，保單就會越提越薄；想留給孩子，自己就沒錢花。

"養(yǎng)老和傳承，難道只能二選一？"

說實(shí)話，很多客戶問我同樣的問題。

買香港儲蓄險(xiǎn)最擔(dān)心的就是"回本慢、提領(lǐng)難、傳承僵"這三大天坑。

有人買了產(chǎn)品15年才回本，急用錢時(shí)只能割肉退保。

有人想邊領(lǐng)錢邊留資產(chǎn)給孩子，卻發(fā)現(xiàn)一提領(lǐng)保單就斷了。

還有人等了幾十年，收益卻沒跑贏市場平均水平。

更讓人焦慮的是大環(huán)境——

安聯(lián)剛發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元。

中國養(yǎng)老金替代率僅40%，遠(yuǎn)低于國際**70%**的基準(zhǔn)線。

再加上2025年1月延遲退休正式啟動，更晚領(lǐng)社保意味著養(yǎng)老缺口更大。

陳先生的焦慮，不是個(gè)例，而是這一代中產(chǎn)的集體困境。

他選擇的產(chǎn)品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生做了詳細(xì)測算后，推薦了一款產(chǎn)品——永明「萬年青星河傳承2」。

這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)稱為"時(shí)間刺客"。

10年就能回本，直接顛覆了傳統(tǒng)儲蓄險(xiǎn)"回本慢"的痛點(diǎn)。

為什么叫"時(shí)間刺客"？

說白了就是：它把收益爆發(fā)的時(shí)間點(diǎn)大幅提前了。

傳統(tǒng)儲蓄險(xiǎn)往往要等15-18年才能回本，而這款產(chǎn)品10年保證回本。

35年就能達(dá)到6.5%的預(yù)期收益上限——比市面上大多數(shù)產(chǎn)品提前了十幾年。

陳先生聽完眼睛亮了：

"那我55歲退休時(shí)，保單正好第20年，能拿多少錢？"

我給你算一筆賬。

55歲退休時(shí)：一次性拿回60萬

陳先生的方案是這樣的：

20萬×2年繳費(fèi)，總投入40萬。

這款產(chǎn)品支持一種叫"2/20/21"的提領(lǐng)方式——

2年供款，第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)，第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身。

具體到陳先生的案例：

55歲（保單第20年）：一次性提領(lǐng)60萬。

40萬本金，20年后一次性拿回60萬。

這就是業(yè)內(nèi)說的"三倍回本"——150%提領(lǐng)后，保單里還剩下相當(dāng)于150%本金的現(xiàn)金價(jià)值。

這60萬可以干嘛？

陳先生說他想55歲提前退休，這筆錢正好可以作為退休過渡基金——

還完房貸尾款、帶家人旅行一趟、給自己買個(gè)心儀已久的相機(jī)。

從容地開啟人生下半場。

但更讓他心動的是后面的安排。

56歲起每年領(lǐng)4萬：養(yǎng)老金穩(wěn)穩(wěn)到賬

提領(lǐng)完60萬后，保單并沒有"斷單"。

從第21年開始，也就是陳先生56歲起，每年可以提領(lǐng)4萬，一直領(lǐng)到終身。

我?guī)退懔艘幌拢?/p>

如果按100年測算，總共可以提領(lǐng)380萬（60萬+80年×4萬）。

更關(guān)鍵的是，提領(lǐng)完這么多錢后，保單內(nèi)還剩下2390萬可以傳給下一代。

這個(gè)案例你可以對號入座——

很多人擔(dān)心提領(lǐng)會"傷本金"。

但這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)很巧妙：

日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利，相當(dāng)于提領(lǐng)的是收益，不傷本金，保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"。

我給陳先生看了這張對比表。

同樣的提領(lǐng)方案放到其他幾款主流產(chǎn)品上，有的根本無法提領(lǐng)，有的提到第60年保單就歸零了。

而永明這款產(chǎn)品，100年后還能剩2390萬。

是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場領(lǐng)先產(chǎn)品。

陳先生看完沉默了幾秒：

"也就是說，我每年領(lǐng)4萬當(dāng)養(yǎng)老金補(bǔ)充，領(lǐng)80年，最后還能給孩子留下2390萬？"

對，這筆錢怎么用，你說了算。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

很多人問我：

提領(lǐng)這么多年，保單里的錢真的還能剩這么多？

這就要說到這款產(chǎn)品的核心優(yōu)勢了。

保單中的歸原紅利一經(jīng)派發(fā)100%保證，不存在變動性。

更重要的是，永明的復(fù)歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定。

什么意思？

其他產(chǎn)品的紅利可能會隨市場波動調(diào)整。

但永明這款產(chǎn)品，紅利一旦派到你賬上，就是你的了，不會縮水、不會變動。

這就是為什么它能做到"百倍傳承"——

40萬本金，100年后傳承給下一代2390萬，接近60倍。

主打一個(gè)邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生的孩子今年5歲，等孩子55歲時(shí)（保單第55年），即使陳先生一直在提領(lǐng)養(yǎng)老金，保單里依然有足夠的資產(chǎn)可以傳承。

這不是"二選一"，而是"我全都要"。

為什么收益能這么高？

陳先生問了一個(gè)很專業(yè)的問題：

"大賀，這收益看起來太好了，有沒有什么坑？"

我給他看了兩張圖。

第一張是新舊版本對比。

升級后的「傳承2」在中短期收益上全面提升：

第10年預(yù)期IRR從1.84%提升到2.55%，第20年從5.48%提升到5.70%，第30年從6.15%提升到6.40%。

最關(guān)鍵的是，保單第35年預(yù)期收益就能達(dá)到6.5%上限，比老版本提前了十幾年。

第二張是市場橫向?qū)Ρ取?/p>

保單第20年后，「傳承2」的預(yù)期回報(bào)都高于自家兄弟產(chǎn)品「萬年青星河尊享」，主打20年后收益。

跟友邦、保誠、宏利等主流產(chǎn)品比，到達(dá)6.5%收益率的時(shí)間也僅次于友邦新品。

各方面收益表現(xiàn)都非常亮眼。

說白了就是：

它不是"收益虛高"，而是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)本身就是為中長期提領(lǐng)和傳承設(shè)計(jì)的。

陳先生還趕上了限時(shí)優(yōu)惠

最后說一個(gè)很多人不知道的信息差。

陳先生投保的時(shí)候，正好趕上了限時(shí)優(yōu)惠期（7月1日-9月30日，10月31日前繕發(fā)）。

綜合優(yōu)惠至高74%首年保費(fèi)。

這個(gè)優(yōu)惠怎么構(gòu)成的？

基本回贈：5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈最高28%，這是市場最高水平。

永續(xù)優(yōu)惠：預(yù)繳保費(fèi)可享至高5.5%保證預(yù)繳利率。

首年5.5%，第二至第四年4.8%，相當(dāng)于抵扣46%首年保費(fèi)。

限時(shí)保費(fèi)優(yōu)惠直接讓"提領(lǐng)和增值更劃算"。

但需要注意的是，這些優(yōu)惠都是限時(shí)的，一旦活動結(jié)束，就再也享受不到了。

陳先生當(dāng)時(shí)也是卡著優(yōu)惠期最后一周完成投保的。

大賀說點(diǎn)心里話

陳先生的案例講完了，但我知道你可能還有很多問題：

這個(gè)方案適不適合我？

我的情況能不能復(fù)制？

有沒有更省錢的投保方式？

這些問題，一篇文章說不完。