立橋「智選儲蓄保」：5年保證復利4.13%，銀行定存被按在地上摩擦

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多類似的問題：

存款利率一降再降，100萬放銀行一年利息不到1萬，有沒有更好的選擇？

今天我們來算一筆賬，用數據說話。

一張表看懂：內地 vs 香港定存利差

2025年5月，六大國有銀行完成了第七次存款利率下調。

現在的利率是什么水平？

• 1年期定存：0.95%
• 3年期定存：1.25%
• 5年期定存：1.3%
• 活期：0.05%

沒看錯，活期利率已經跌到萬分之五了。

我們來對比一下香港銀行。

以匯豐銀行為例，1年期定存利率是3.3%。

內地中國銀行1年期定存利率是0.95%。

1年利差為3.3%-0.95%=2.35%。

這意味著什么？

100萬存銀行1年，存香港比存內地多賺23,500。

這個差距肉眼可見。

香港定存的隱藏風險

但我必須說句公道話：

香港美元定存并非"完美無缺"，還需要注意匯率風險和再投資風險。

什么是再投資風險？

美聯儲一旦進入降息周期，美元定存利率持續走低。

你今年存3.3%，明年到期可能只有2.5%，后年更低。

到期后再想存到高利率產品，難上加難。

所以現在選擇把錢存銀行，不管是內地還是香港，都面臨**"收益低 + 后續難"的雙重問題**。

有沒有既能享受高收益，又能鎖定利率的產品？

有。

「智選儲蓄保」收益全拆解

立橋「智選儲蓄保」是一款固收型儲蓄險，最大的特點是：前5年收益100%保證，寫進合同的那種。

我們用具體案例測算，讓數字說話：

100,000美金總保費躉交，享5%折扣，實際只需交9.5萬美元。

• 第2年保證回本
• 第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%
• 5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%
• 第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，是已交保費的2倍

注意看表格里的"保證現價"這一列。

第5年11.63萬是白紙黑字寫進合同的，不受任何市場波動影響。

這個收益水平，基本上算是目前市場上各類固收產品的收益天花板了。

對比定存：收益、風險、靈活性全占優

對比一下就知道了。

收益對比

立橋「智選儲蓄保」提供5年超過4%的保證收益。

而現在大額存單是什么情況？

國有大行3年期大額存單利率已經降至1.55%，全面跌破2%進入"1字頭"時代。

5年保證復利4.13% vs 大額存單1.55%，利差高達2.58%。

收益直接甩開傳統定存幾條街。

風險對比

首5年收益是100%保證的，不是"預期"、不是"演示"，是合同保證。

你完全可以選擇前期（5年）直接退保穩拿這筆確定的收益，當作一個5年期定存使用。

靈活性對比

也可以選擇持有20年/25年，鎖定長期利率。

商業銀行凈息差已經收窄至1.43%，遠低于1.8%警戒線。

銀行持續降息是大趨勢。

現在鎖定4%以上的收益，5年后回頭看，大概率會慶幸這個決定。

3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。

在"收益、風險、靈活性"上全占優。

公司實力：硬指標全公開

有人可能會問：立橋人壽靠譜嗎？

數據不會騙人。

立橋金融集團成立于1913年，距今已有112年歷史，是一家根植香港的全方位金融平臺。

幾個硬指標：

• 截至2024年12月31日，立橋人壽償付能力比率超過204%
• 2024年度前三季新造業務總保費按年上升293%
• 超過200間經紀公司合作伙伴
• 立橋人壽財務實力評級**"B+（良好）"**
• 長期發行人信用等級**"bbb-（良好）"**，評級展望穩定

償付能力超過200%意味著什么？

香港保監局要求的最低標準是100%，立橋是標準的兩倍多。

分紅實現率：連續4年100%達成

買分紅險最怕什么？

怕演示收益很美，實際分紅打折。

立橋的歷史數據怎么樣？

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列分紅實現率持續4年100%達成。

立橋金融集團涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務。

多元化的業務結構也為分紅兌付提供了保障。

立橋的實力，其實比你想的更扎實。

結論：鎖定利率正當時

在降息周期中，短期高息只是曇花一現。

鎖定中長期穩定收益才是明智之選。

2025年一季度商業銀行凈息差創歷史新低，收窄至1.43%。

這意味著銀行的利潤空間越來越薄，存款利率繼續下調幾乎是必然。

在利率下行的大環境中，提前鎖定更高利率就是賺到。

立橋「智選儲蓄保」對于尋求短期資金增值的投資者或為未來做理財規劃的家庭來說，都是一個不可多得的選擇。

大賀說點心里話

數據分析到這里，結論已經很清楚了。

但怎么買、去哪買、能不能再省一筆，這里面還有門道。