友邦「環(huán)宇盈活」：研究了50款港險后，我為什么只推這一款？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，服務(wù)過500多個內(nèi)地家庭。

說白了就是，如果你只有5分鐘了解港險，記住這一款就夠了——友邦「環(huán)宇盈活」。

這話聽著像廣告？

別急，跟你掏心窩子說，我見過太多人在港險市場里轉(zhuǎn)了一圈又一圈，比來比去眼花繚亂。

最后要么買了個"看起來收益高但兌現(xiàn)拉胯"的產(chǎn)品，要么干脆拖到政策變了、匯率變了，白白錯過窗口期。

2025年5月，六大國有銀行同步下調(diào)存款利率，3年期定存跌到1.25%，1年期更是跌破1%只剩0.95%。

錢放銀行，跑不贏通脹已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖隆?/p>

與此同時，2025年一季度香港保險新單保費飆升43.1%，創(chuàng)下2001年以來的季度新高。

市場在用腳投票，內(nèi)地客戶正在加速涌入港險市場。

這種背景下，選對產(chǎn)品比什么都重要。

友邦香港新造保單數(shù)目連續(xù)11年穩(wěn)居第一，市場份額21.4%，斷層領(lǐng)先。

這不是偶然，而是品牌、投資、兌現(xiàn)、產(chǎn)品四重保障疊加的結(jié)果。

而「環(huán)宇盈活」這款產(chǎn)品，恰恰完美解決了內(nèi)地客戶最關(guān)心的三大痛點：長期儲蓄、穩(wěn)定現(xiàn)金流、資產(chǎn)傳承。

接下來，我從四個維度幫你把這事兒講透。

論據(jù)一：百年品牌，全球頂級評級

買港險，第一件事不是看收益，而是看這家公司能不能活到你領(lǐng)錢那天。

這點我必須給你講透：

友邦保險1919年成立，1931年就在香港開展業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在業(yè)務(wù)覆蓋18個市場，是亞洲最大的獨立上市人壽保險集團。

2024年總保費收入871億港元，市場份額16.4%。

光有規(guī)模還不夠，關(guān)鍵看評級。

友邦拿的是什么？

標(biāo)普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2——這是全球保險公司里的頂級水平。

更重要的是，友邦入選了首批"大而不能倒"險企名單，償付能力比率高達(dá)257%。

什么概念？

就是哪怕遇到極端情況，友邦也有足夠的錢賠給你。

從圖上可以看到，友邦在新造保單數(shù)目、有效保單數(shù)目、財務(wù)策劃顧問團隊各項指標(biāo)上都是斷層第一。

有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一。

這說明老客戶愿意續(xù)保、愿意加保，是名副其實的"用戶信賴之王"。

別被忽悠了，那些成立沒幾年、規(guī)模小、評級低的公司，收益寫得再高，你敢信嗎？

論據(jù)二：產(chǎn)品收益中短期領(lǐng)先，長期穩(wěn)定

港險儲蓄險最核心的指標(biāo)就是IRR（內(nèi)部收益率）。

我見過太多這種情況了：有些產(chǎn)品前幾年收益看著一般，但長期能到6%、7%。

有些產(chǎn)品短期亮眼，長期卻跑不過通脹。

「環(huán)宇盈活」的收益曲線，屬于"中短期領(lǐng)先、長期穩(wěn)定"的類型，這恰恰是內(nèi)地客戶最需要的。

以5年繳、年繳5萬美元為例，總保費25萬美元：

• 第7年預(yù)期回本，前期資金更靈活
• 第10年IRR達(dá)3.47%，中短期收益穩(wěn)居市場第一梯隊
• 第30年預(yù)期IRR達(dá)到6.5%，觸及演示上限

對比一下國內(nèi)銀行存款：3年期定存1.25%，5年期1.30%。

「環(huán)宇盈活」第10年3.47%，第30年6.5%，差距一目了然。

有人可能會問：收益高會不會風(fēng)險也高？

這點后面會講到友邦的投資策略，你會發(fā)現(xiàn)它的高收益是有穩(wěn)健基礎(chǔ)的，不是靠冒險博出來的。

論據(jù)三：靈活性拉滿，覆蓋全生命周期

說白了就是，買儲蓄險不是把錢鎖死，而是要能在需要的時候拿出來用。

「環(huán)宇盈活」在靈活性上做到了市場頂配：

第一，9種貨幣轉(zhuǎn)換，市場最早

支持美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元9種貨幣。

第2個保單周年日起就能行使轉(zhuǎn)換，這是市場最早的。

孩子去英國留學(xué)？轉(zhuǎn)英鎊。

去澳洲置業(yè)？轉(zhuǎn)澳元。

一鍵解決跨境需求，不用另外換匯折騰。

第二，14種提領(lǐng)方式，覆蓋全生命周期

從教育金到養(yǎng)老金，「環(huán)宇盈活」支持14種提領(lǐng)方式。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

特別要說的是567提取方案：

第5年開始，每年提取總保費的6%-7%，一直領(lǐng)到終身，保單還不斷單。

以45歲女性、12萬美元/年×5年繳為例，總保費60萬美元：

• 第6年末開始每年領(lǐng)取4.2萬美元（總保費的7%）
• 第30年累計提領(lǐng)105萬（175%）
• 第55年累計提領(lǐng)210萬（350%）
• 預(yù)期剩余現(xiàn)價還有67萬

這才叫"活錢"，不是鎖死30年動不了的"死錢"。

第三，靈活提取指定收款對象

第5個保單周年日起，可以提取保單價值直接給指定收款對象，不用等保單到期。

收款對象范圍很廣：

• 父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女
• 甚至香港注冊的慈善機構(gòu)、安老院都可以

孩子上大學(xué)要交學(xué)費？直接提取到孩子賬戶。

父母養(yǎng)老要用錢？直接提取給父母。

靈活度拉滿。

第四，價值保障戶口，市場首創(chuàng)

第6個保單年度后，可以把提取的錢轉(zhuǎn)移到"價值保障戶口"，享受潛在利息，還能預(yù)設(shè)指定接收人及領(lǐng)取比例。

這個功能比普通提領(lǐng)、紅利鎖定都要香太多。

市場首創(chuàng)的健康保障選項更顯貼心，覆蓋患病后的財務(wù)支出，避免因健康問題影響財富規(guī)劃。

論據(jù)四：分紅穩(wěn)定兌現(xiàn)，投資策略穩(wěn)健

港險最大的爭議點是什么？

分紅能不能兌現(xiàn)。

我見過太多這種情況了：有些公司演示收益寫得很高，但分紅實現(xiàn)率只有70%、80%。

買的時候以為能拿100萬，到手只有70萬、80萬。

友邦的分紅實現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%，基本上演示多少就能拿多少。

為什么能穩(wěn)定兌現(xiàn)？

看它的投資策略就知道了。

2024年友邦投資總額達(dá)2553億美元：

• 近**70%**配置于固定資產(chǎn)
• 股權(quán)資產(chǎn)占24%
• 房地產(chǎn)僅3%

固收類資產(chǎn)以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

更關(guān)鍵的是，2024年上半年政府債券地區(qū)分布中，內(nèi)地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內(nèi)地，依托亞洲經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，投資收益更穩(wěn)、波動更小。

2024年稅后營運溢利66億美元，這是實打?qū)嵉馁嶅X能力，為保單收益打下了堅實基礎(chǔ)。

市場驗證：2025年業(yè)績再創(chuàng)新高

說了這么多，市場認(rèn)不認(rèn)？

數(shù)據(jù)最有說服力。

2025年三季度，友邦新業(yè)務(wù)價值達(dá)14.76億美元，創(chuàng)第三季歷史新高，同比增長25%。

其中，香港及澳門地區(qū)新業(yè)務(wù)價值同比增長40%，"最優(yōu)秀代理"渠道業(yè)務(wù)增長20%。

從市場份額來看：

• 有效保單數(shù)目占比26.8%，接近三分之一
• 財務(wù)策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%
• 新造保單數(shù)目連續(xù)11年第一，市場份額21.4%

友邦在多個核心指標(biāo)上實現(xiàn)"斷層領(lǐng)先"，市場領(lǐng)軍地位毋庸置疑。

不僅銷售數(shù)據(jù)亮眼，行業(yè)認(rèn)可也是頂級的。

香港保險業(yè)大獎2025，友邦香港聯(lián)同藍(lán)十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

這些獎項覆蓋了產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、人才培訓(xùn)、數(shù)碼革新、企業(yè)社會責(zé)任等方方面面。

友邦的卓越不僅體現(xiàn)在銷售數(shù)據(jù)上，更貫穿于運營的每一個環(huán)節(jié)。

2025年一季度，全港新單保費934億港元，同比飆升43.1%，創(chuàng)2001年以來季度新高。

內(nèi)地客戶持續(xù)涌入港險市場，而友邦連續(xù)11年新造保單數(shù)目第一——這是"跟著大多數(shù)人選"的最佳驗證。

跟你掏心窩子說，買保險買的是一份長期信任。

友邦用數(shù)據(jù)證明實力，用產(chǎn)品兌現(xiàn)承諾，用服務(wù)守護未來。

如果你的目標(biāo)是長期儲蓄、資產(chǎn)傳承，注重保單的靈活性和兌現(xiàn)能力，希望資金投向熟悉、穩(wěn)定的亞洲市場——那么，友邦「環(huán)宇盈活」無疑是你的優(yōu)質(zhì)選擇。

即使暫時沒理清需求，選擇友邦這樣的頂級保司，也能更大程度降低"踩坑"風(fēng)險。

大賀說點心里話

產(chǎn)品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身還重要。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人少花了10萬——這就是信息差。