宏利宏摯傳承：10年IRR4.29%，被我研究了3個月后，發現一個沒人說的真相

你好，我是大賀。

前兩天有個讀者私信我，說自己在銀行存了50萬，一年定期，到期一看利息——4750塊。

他氣得不行："我2023年存的時候還有1.65%，現在怎么就剩0.95%了？"

我說你別急，這還不是最慘的。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你沒看錯，存5年的利息，比存3年高不了多少。

更扎心的是，有些中小銀行一年內降了7次息，3年期從2.8%直接砍到2.15%。

銀行凈息差已經跌到1.42%，遠低于1.8%的警戒線。

什么意思？

存款利率還會繼續降。

所以今天咱們用事實說話，聊一款我研究了3個月的產品——宏利「宏摯傳承」。

10年IRR4.29%，回本速度市場第一梯隊。

數據不會騙人，我把它和全市場產品做了個橫向對比，結論可能會讓你意外。

6.5%封頂時代，拼什么？

2025年1月開始，香港儲蓄險美元保單收益上限6.5%。

很多人覺得這是壞消息。

我反而覺得，這時候才能真正看出產品的硬功底。

為什么這么說？

以前各家保司拼的是誰的演示收益高，7%、7.5%、8%，數字越大越唬人。

但說實話，那些四五十年后的數字，誰能保證？

現在好了，大家都被按在6.5%的天花板下，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義真沒那么大了。

那應該比什么？

誰回本更快、誰用起來更靈活、誰能在你需要的時候穩穩把錢給到你——這才是硬功底。

說白了，儲蓄險是拿來用的，不是拿來看的。

你存進去的錢，什么時候能回本？

中間急用能不能取？

取了之后賬戶還剩多少？

這些才是實打實影響你生活的東西。

帶著這個標準，咱們來看看宏利宏摯傳承的表現。

回本速度PK：宏摯傳承 vs 全市場

回本速度是硬指標，沒有之一。

為什么？

因為回本之前，你的錢是"被鎖住"的。

萬一中間有急用，退保就要虧本。

回本越快，你的心理壓力越小，資金靈活性越高。

先看躉繳（一次性交清）的數據：

以0歲男孩、總保費10萬美金為例，宏摯傳承預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

再看五年繳的數據：

以0歲男孩、年繳5萬美金、總保費25萬美金為例，宏摯傳承預期第6年回本，保證回本年限18年。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品。

之前推薦過的友邦環宇盈活，在第7年才能回本——宏摯傳承比它還快一年。

別小看這一年的差距。

第6年回本意味著什么？

你剛交完5年保費，第二年錢就"回來"了。

心理賬戶上，這筆錢已經不是"被套住"的狀態，而是"隨時可以動"的狀態。

對比一下銀行存款：

10萬存5年定期，利息才6500塊，還得鎖5年。

宏摯傳承25萬存6年回本，之后每年還在漲。

這筆賬，自己算算。

10年收益PK：IRR4.29%，市場最高

回本快只是第一步，回本之后漲得怎么樣？

繼續看五年繳的數據：

• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益75.9萬美金，達到本金的三倍多
• 保單第26年，預期總收益101.6萬美金，相當于本金的四倍多

這個數字你記一下：

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產品里最高水平。

什么概念？

銀行1年定期0.95%，5年定期1.30%。

宏摯傳承10年IRR4.29%，是銀行5年定存的3.3倍。

咱們用事實說話：

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

當然，保單的20-40年左右，友邦的環宇盈活會逐漸追上來。

但問題是，你真的需要比40年后的收益嗎？

大多數人買儲蓄險，是為了孩子教育金、自己的養老金、或者未來10-20年的大額支出。

這個時間段內，宏摯傳承的表現是最能打的。

別被花里胡哨的東西晃了眼，四五十年后的演示數字再好看，也不如手里實實在在的錢來得踏實。

提領后賬戶余額PK：前18年優勢明顯

儲蓄險最終是要用的。

怎么用？

提領。

提領之后賬戶還剩多少，直接決定了你這份保單的"續航能力"。

先看566提領模式（5年繳，第6年開始每年提領6%總保費，即15000美金）：

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金
• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

再看567提領模式（5年繳，第6年開始每年提領7%總保費，即17500美金）：

567提領狀態下也是一樣很強。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，比如給孩子準備大學學費，或者給自己規劃一份額外的養老錢，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

每年提7%，賬戶還在漲——這筆賬，比存銀行劃算太多了。

保證部分PK：不畫大餅，給得實在

很多人會問：

宏摯傳承為什么能做到回本這么快？

答案藏在產品結構里。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構可以簡單理解為：

保證部分 + 終期紅利。

關鍵在于保證部分。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

很多產品演示收益高，但保證部分少得可憐，全靠非保證分紅撐場面。

萬一分紅不達預期，實際收益可能大打折扣。

宏摯傳承不一樣。

保證部分給得足，所以回本快、心里踏實。

這才是"硬功底"的真正含義。

對比結論：前20年的王者

說了這么多數據，最后做個總結。

宏利宏摯傳承的回本速度確實挺能打，繳費期越短回本速度越快。

但如果眼光放長遠點，持有20年、30年甚至更久，不同繳費期的選擇最終收益差距都會慢慢縮小。

那這款產品到底適合誰？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：

又快又穩又靈活。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

這就是它最打動我的地方——能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

在銀行存款利率跌破1%的今天，在商業銀行凈息差創歷史新低的今天，鎖定一個10年IRR4.29%的產品，意義不言而喻。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份"需要時它能在"的穩妥和便捷嘛？

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，中間的差距可能比你想象的大得多。