宏利宏摯傳承：3年回本、10年IRR4.29%，為什么我說它是教育金規劃的"隱藏王者"？

你好，我是大賀。

前幾天一個老客戶找我，說他兒子剛上小學，想給孩子存一筆大學學費。

他問我："大賀，現在銀行利率都跌破1%了，我存10年能有多少利息？"

我幫他算了一筆賬：

25萬美金存銀行，按1%算，10年后連本帶息也就27.6萬。

但如果放進宏利宏摯傳承，10年后預期能拿到35萬美金，復利IRR4.29%。

差了7萬多美金，夠孩子多讀一年書了。

今天就來聊聊這款產品，看看它到底能解決哪些真實的用錢問題。

你買儲蓄險，是為了解決什么問題？

說實話，很多人買儲蓄險之前，根本沒想清楚自己要解決什么問題。

有人是想給孩子存教育金，10年后要用。

有人是想給自己補充養老，每年能穩定提取一筆錢。

還有人就是有一筆閑錢，想找個安全的地方放著，早點落袋為安。

需求不同，適合的產品和繳費方式也完全不一樣。

宏利宏摯傳承提供5種繳費期選擇：躉交、3年交、5年交、10年交、15年交。

選擇哪一種，關鍵還是得看你個人的需求，再去對標找符合的產品。

本質上無非就是在資金的流動性和長期收益之間做取?舍。

錢早點放進去，早點開始"滾雪球"，回本就快，收益數字也更好看。

但如果你手頭不寬裕，分期交也能降低壓力。

下面我就用幾個真實的場景，幫你看看這款產品到底能不能解決你的問題。

場景一：孩子大學學費，10年后要用

這是我遇到最多的需求——孩子現在七八歲，10年后要上大學，怎么提前把錢準備好？

教育這事兒等不起。

尤其現在美國名校學費越來越離譜，普林斯頓、哈佛、斯坦福這些學校，一年就讀總費用已經突破9萬美元，正在逼近10萬美元大關。

加州伯克利州外學生年費用都到了89,106美元。

四年下來，光學費就要三四十萬美金。

我家老大就是這么規劃的：5年繳，每年交5萬美金，總保費25萬。

算一筆賬你就明白了：

五年繳預期第6年回本，保證回本年限18年。

也就是說，你交完5年保費，只需要再等1年，錢就已經"保本"了。

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產品，之前推薦過的友邦環宇盈活在第7年才能回本。

保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%。

這個收益率是目前香港保險產品里最高水平。

保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多。

你看這張對比圖，保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

再對比一下國內銀行存款利率——2025年5月六大行同步下調：

• 1年期定存利率降到0.95%
• 3年期1.25%
• 5年期1.30%

存10年，利息少得可憐。

而港險10年IRR4.29%，差距一目了然。

錢要用在刀刃上，教育金這種"剛需"，早規劃早省心。

場景二：每年穩定提取，補充養老現金流

還有一類人，不是為了孩子，是為了自己。

比如你現在45歲，想給自己規劃一份額外的養老金，從50歲開始每年能穩定拿一筆錢補充生活。

宏摯傳承有兩種常見的提領方案，專門解決這個問題。

566提領

5年繳，第6年開始每年提領6%的總保費。

以總保費25萬美金為例，每年能提取15000美金，折合人民幣10萬出頭。

• 保單第10年，提領后賬戶余額還剩26.2萬美金
• 保單第15年，賬戶余額還剩30.8萬美金

你看，每年提錢出來用，賬戶里的錢不但沒少，反而還在漲。

保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優勢非常明顯。

567提領

5年繳，第6年開始每年提領7%的總保費。

每年能提取17500美金，比566多2500美金。

在保單的前19年，宏利的宏摯傳承賬戶余額依舊非常高。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩定的現金流補充生活，這個模式就很省心。

相當于提前鎖定了一個"終身現金流"。

給孩子準備大學學費可以用，給自己規劃養老金也可以用。

算一筆賬你就明白了：

每年提15000美金，提20年就是30萬美金，比本金還多。

而且賬戶里還有錢在繼續增值。

這種"邊提邊漲"的感覺，確實挺踏實的。

場景三：家族傳承，先回本再慢慢增值

還有一類客戶，不著急用錢，就想讓這筆錢安安穩穩地放著。

等徹底回本了再開始享受收益。

這種需求，通常是做家族傳承規劃的。

宏利宏摯傳承開創了56789提領模式，專門為這類需求設計。

什么意思呢？

保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取總保費的5%。

如果你晚一年拿回本金，提領比例還能增加1%：

• 第14年拿回全部本金，每年可提取總保費的6%
• 第15、16、17年領回，每年可依次提領7%、8%、9%

這個設計的邏輯很清晰：

你愿意多等一年，保司就多給你1%的提領額度。

如果你對早期收益沒那么迫切，更希望保單先穩穩地增值，等它完全回本了再開始享受收益，降低不確定性，這個模式就挺契合。

我有個客戶就是這么規劃的：

他今年35歲，給自己買了一份宏摯傳承，打算第17年拿回本金，之后每年提9%。

到時候他52歲，正好可以提前"退休"，每年有一筆穩定的現金流。

這種提領模式挺適合用來做超長期規劃，比如家族財富傳承。

錢先在保單里安安穩穩地增值，等你需要的時候再拿出來用。

不著急，但一直在漲。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

場景四：一筆閑錢，想早點落袋為安

最后一類需求最簡單——手里有一筆閑錢，不想放銀行吃那點利息，也不想冒太大風險。

就想找個安全的地方放著，能早點回本最好。

這種情況，**躉繳（一次性交清）**最合適。

以總保費10萬美金，0歲男孩為例：

躉繳預期第3年回本，17年保證回本。

第3年保單的現金價值就能覆蓋你交的總保費了，這個速度放在目前整個香港市場里都是數一數二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

10萬變96.5萬，接近10倍。

保單前16年雖然收益不是很亮眼，但和其他產品的收益差距也并不大。

保單第17年后，收益還能排進榜單前三。

為什么回本快這么重要？

說白了，就是降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

萬一你未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，這份保單不會成為你的負擔。

因為它已經"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。

這種安心感，是很多產品給不了的。

為什么能滿足這么多場景？

看到這里你可能會問：同一款產品，怎么能同時滿足這么多不同的需求？

答案在產品的底層設計。

宏摯傳承是英式分紅產品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。

收益結構為保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

你看這張表，保證部分的占比相當高。

這意味著即使分紅不達預期，你的本金也能穩穩地回來。

而且宏摯傳承還有一個市場首創的**"無憂選"提取方案**——僅提取保單的終期紅利，保單的現金價值仍在穩步提升，保證回本時間不受影響。

保險公司按預定固定數額定期支付現金，派息方式可選擇按月或按年派發。

這意味著你可以在不動用保證收益的情況下，每年只提取終期紅利。

既享受了現金流，又不影響保單的長期增值。

這些靈活的提取方式，可以充分滿足不同人群對現金流的需求。

找到你的場景了嗎？

如果用一句話來形容宏利宏摯傳承，那就是：又快又穩又靈活。

在6.5%封頂成為常態的今天，單純比幾十年后那個演示數字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產品怎么解決你現實中的問題。

宏利宏摯傳承沒有去拼四五十年后的高收益，而是很扎實地滿足了我們大多數人二十多年左右的用錢需求。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

說到底，買保險儲蓄，圖的不就是這份需要時它能在的穩妥和便捷嘛？

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，中間的差距可能比你想象的大得多。