周大福榮耀世代：被吹成"躉交新王"，我拉了5款產品對比，發現3個真相

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問躉交產品怎么選。

尤其是周大福8月剛上的榮耀世代，鋪天蓋地的宣傳看得人眼花繚亂。

說實話，2025年這波降息潮來得太猛了。

5月六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存利率跌到0.95%，5年期才1.3%。

更夸張的是，部分中小銀行年內已經降息7次，3年期存款利率低至1.2%。

連曾經靠高息攬儲的銀行都扛不住了。

存款搬家潮確實來了，但問題是：

躉交產品這么多，到底該選哪款？

今天咱們就拉個表格比一比，用數據說話，看看周大福這款新品到底值不值得入手。

躉交江湖：四大主流產品登場

先說說這次對比的陣容。

市場上躉交產品回本時間大多集中在三到四年左右。

這次我挑了四款主流產品來PK：

• 周大福榮耀世代
• 周大福閃耀傳承（自家老款）
• 友邦環宇盈活
• 富衛盈聚天下

周大福榮耀世代是2025年8月22日正式開賣的新品。

最低保費5萬美金，定位是"安全墊+收益兼顧"。

為什么選這四款？

因為它們代表了躉交產品的三種典型路線：求穩型、收益型、提領型。

接下來我會從三個維度逐一拆解，看看誰才是真正的躉交王者。

第一回合：首日回本率誰更高？

很多人躉交最怕什么？

怕剛投進去就急用錢，退保要虧一大筆。

這就是首日保證回本率的價值——它決定了你的"安全墊"有多厚。

榮耀世代首日保證回本83%，保證7年回本。

什么意思？

你把錢一次性繳進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值已經是你已交保費的83%。

對比自家老款閃耀傳承，首日保證回本只有78%，差了5個百分點。

別小看這5%。

以30萬美金躉交為例，萬一第二天就要退保：

• 榮耀世代能拿回24.9萬美金，損失5.1萬
• 閃耀傳承能拿回23.4萬美金，損失6.6萬

一進一出，差了1.5萬美金。

說句實在話，萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%。

損失的只有17%。

對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

這一回合，榮耀世代勝出。

但別急著下結論。

首日回本率高不代表長期收益也高，咱們接著往下看。

第二回合：長期收益誰是王者？

大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況。

更多的還是想著中長期持有。

所以這一回合，我們重點看長期收益表現。

仍然以總保費30萬美金躉交為例，拉個表格比一比：

周大福榮耀世代的預期總收益在保單前10年確實有優勢，跑在前面。

但10年后，友邦環宇盈活開始反超，而且優勢越拉越大。

保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

保單第30年就可以實現6.5%的收益率天花板。

這里要說一個關鍵點：

收益率能達到6.5%的產品，100年后的預期總收益都是大差不差的。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

它的優勢全部集中在前10年。

10年后就被環宇盈活反超了。

數據不會騙人。

這一回合，友邦環宇盈活勝出。

第三回合：提領表現誰更抗造？

光看靜態收益還不夠。

很多人買躉交是為了"錢生錢"的同時還能定期取出來用。

這就涉及到提領表現了。

就拿常見的125提領來看——保單第2年起，每年提領保單的5%，即15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還挺好的。

但18年后，富衛盈聚天下開始逆襲，而且是絕對性的優勢：

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后余額剩76.4萬美金
• 保單第50年，賬戶余額還剩217.2萬美金

更有意思的是，之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上卻沒了優勢。

這背后和產品的分紅結構有很大關系。

富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，可以說它就是一款為提領而生的產品，非常適合用來提領。

而環宇盈活更像一個存錢罐。

這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望。

但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

這一回合，富衛盈聚天下勝出。

加分項：榮耀世代的115提領

說完三個回合的PK，再聊聊榮耀世代的一個差異化功能：115提領。

什么是115提領？

躉交從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然金額不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，115提領也算個小亮點。

市場上大部分躉交產品都是從第2年才能開始提領。

榮耀世代做到第1年就能領，這點確實值得加分。

終極結論：三款產品各有歸宿

三個回合打完，結論已經很清楚了。

我不賣保險，只說實話——適合你的才是最好的。

第一種情況：求穩型

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年。

不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代可以考慮。

它的核心優勢是：

• 首日保證回本83%，安全墊夠厚
• 前10年收益有優勢
• 中途真有急事退保，損失也不大，容錯率高
• 前18年的提領表現不算差
• 支持115提領，第1年就能領錢

說白了，它是一款"進可攻、退可守"的產品。

適合不確定這筆錢什么時候要用的人。

第二種情況：收益型

如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益。

友邦的環宇盈活更合適。

它的核心優勢是：

• 10年后收益開始反超，長期收益更拔尖
• 保單第20年復利IRR就能達到6.08%
• 保單第30年可實現6.5%的收益率天花板

但要注意，環宇盈活不適合早期頻繁提領。

它更像一個存錢罐，讓錢慢慢滾才能發揮最大價值。

第三種情況：提領型

如果你想長期提領，需要穩定的現金流。

那富衛的盈聚天下才是更好的選擇。

它的核心優勢是：

• 18年后的提領表現碾壓其他產品
• 能保證你長期有穩定的現金流
• 就是為提領而生的產品

別聽銷售吹，看實際表現。

躉交產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你的需求。

最后總結一下：

手握30萬美金躉交，到底該選哪款？

答案已經很清楚了。

大賀說點心里話

躉交產品選對了能省心幾十年，選錯了可能要后悔很久。

但除了產品本身，還有一件事比選產品更重要——怎么買、從哪個渠道買。