2026港險榜單：選擇困難癥患者必看！7個問題鎖定最適合你的那款

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

上周有個客戶讓我印象特別深。

她在微信上給我發了一張截圖——十幾款港險產品的對比表格，密密麻麻的數字，看得人頭皮發麻。

"大賀，我研究了3個月了，越看越迷糊。"

我太理解這種感覺了。

市面上的港險產品少說也有幾十款，每家保司都說自己最好，每個產品都有一堆賣點。

你要是一個個去比，比到明年也比不完。

但其實，選保險這事兒沒那么復雜。

我幫你捋一捋——只需要回答7個問題，你就能鎖定最適合自己的那一款。

先別急，咱們一步一步來。

第一個問題：你要美元還是人民幣？

這是最基礎的問題，也是很多人忽略的問題。

你可能會說："當然是美元啊，港險不都是美元嗎？"

還真不是。

現在越來越多的港險產品支持人民幣保單了，而且收益并不差。

我給你看一組數據：

三款人民幣保單的長期收益對比：40年及以上持有期，IRR都能穩定在6.50%左右。

如果你看好人民幣，大概率首選中資保司。

而**中國人壽的「傲瓏盛世」**就是中資保司人民幣保單里，從收益、提取、公司實力、分紅實現率來看，綜合表現最好的一款。

當然，如果你更看好美元的長期價值，那就繼續往下走——接下來的問題都默認是美元保單。

你屬于哪種情況？

想清楚了，咱們進入下一個問題。

第二個問題：你要短期還是長期？

這個問題問得好，很多人都卡在這。

我經常遇到客戶說："我就想放個三五年，有沒有合適的？"

有，但你得先想清楚一件事：短期儲蓄受匯率影響比較大。

2025年銀行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，六大國有銀行5年期也才1.3%。

很多人開始把目光投向港險。

但如果你只打算放短期，又正好趕上美元貶值、人民幣升值，那收益可能被匯率吃掉一大塊。

所以，如果你看好人民幣而非美元，短期儲蓄要謹慎考慮。

但如果你確定要做短期，「立橋智選儲蓄保」是最佳選擇。

在目前6%-7%的限時保費優惠下，5年的保證復利能做到**4.5%**左右。

優惠后保費93萬（省7萬），第5年保證IRR達4.57%。

如果是長期儲蓄呢？

那就選**「太平洋人壽世代鑫享」**。

長期保證到手復利高達2%，比內地產品的保證收益都高一大截。

預期復利也不拉胯，長期能做到5.1%。

穩健的不二之選。

第三個問題：你要高收益還是高保底？

選保險跟選對象一樣，適合最重要。

有人喜歡刺激，有人喜歡穩當。

你是哪種？

2025上半年銀行理財產品平均收益率降至2.12%，比去年又跌了0.68個百分點。

內地理財收益持續走低，很多人開始重新思考：我到底要追求高收益，還是先保住本金？

如果你追求高收益：

**「安盛盛利2」**是目前市場上的天花板。

不管是保單10年、20年、30年，復利IRR一直處在市場前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，沒有明顯短板。

同級別的還有**「友邦環宇盈活」和「中國人壽傲瓏盛世」**，收益差距不大，都是第一梯隊的選手。

如果你更看重保底：

還是那款**「太平洋人壽世代鑫享」**。

保證收益比內地產品都高一大截，預期復利長期能做到5.1%。

收益不算最高，但睡得踏實。

你屬于哪種？

想清楚了，繼續往下。

第四個問題：你需要定期提取嗎？

這個問題非常關鍵，但很多人買的時候根本沒想過。

有些人買保險是為了"放著增值"，有些人是為了"每年拿點錢出來用"。

這兩種需求，對應的產品完全不一樣。

如果你需要定期提取，那就要關注一個概念：提領密碼。

什么是提領密碼？

比如"567"，意思是第6年起每年提取總保費的7%；"555"是第5年起每年提取5%；"588"是第8年起每年提取8%。

關鍵來了：如果你想做566提取，就要看市場上可以做567提取的產品，這樣才能保留安全邊際。

因為提領密碼有效的前提是分紅100%達成。

如果分紅不好，硬提，是在透支保單的未來。

綜合三個標準——提領密碼冗余度、分紅實現率穩定性、提取后IRR變化——市場上最適合提取的產品就兩款：「安盛盛利2」和「永明星河尊享2」。

安盛盛利2有市場少有的557提領密碼，分紅實現率也不錯。

提取完之后IRR反而更高——說明產品設計之初就預留了一部分錢等著你來用。

第五個問題：你想每年固定拿錢嗎？

上一個問題說的是"提取"，這個問題說的是"派息"。

區別在哪？

提取是你主動從保單里拿錢，拿多少自己定；派息是保險公司每年固定給你打錢，像收租一樣。

如果你想做"吃息族"，每年固定有錢進賬，那就要看這兩款：

「太平洋鑫相伴」

每年派息3.3%，其中**2.5%**是保證，剩下的是分紅。

派息比例夠高，比美元存款還強。

穩定度也很好，保證利息占比超3/4。

吃息之余，保單里剩余本金長期也能翻個幾倍數十倍。

而且保證本金長期能做到回本，一絲不動。

「中銀人壽月悅出息」

每年派息5%，比鑫相伴高一點。

但這5%完全是分紅，確定性略微差一點。

中銀人壽的分紅實現率在幾家中資保司里表現不算最好，周年紅利實現率最低值為52%，最高值為102%，波動有點大。

兩款怎么選？

想要穩定選太平洋，想要高派息選中銀。

第六個問題：你在規劃養老嗎？

如果你買港險是為了養老，那選擇邏輯又不一樣了。

養老規劃要考慮兩件事：錢夠不夠花，服務好不好用。

先說服務。

「太平人壽頤年樂享尊享版」和「太平洋人壽世代悅享2」，這兩款中資保司的產品，優勢在于配套的養老資源和服務。

都能對接內地的高端養老社區，而且入住門檻比內地還劃算——總保費達到160萬人民幣左右就能入住。

保費還可以直付社區的花費，特別方便。

再說錢。

如果不考慮養老社區，「萬通富饒萬家」就是做養老規劃的最佳產品，沒有之一。

三個優勢：

• 靈活性無敵：前期是儲蓄險高度增值，想領養老金可以一鍵切換產品到養老模式
• 養老金領得高，確定性高：領取水平是內地年金的3倍，而且是固定派發
• 領取方式多，而且實用：有12種年金領取方式——抗通脹遞增領、夫妻聯合領、重疾雙倍領。不是花架子，每一種都很實用

最后一個問題：你信誰？

前面6個問題幫你鎖定了產品類型，最后一個問題決定你選哪家公司。

保險是幾十年的事，公司靠不靠譜，比產品好不好看更重要。

安盛，成立于1817年，206年歷史，業務遍及全球51個國家，服務9300萬名客戶，管理資產超過76000億港元。

福布斯全球2000強排名48位。

綜合來看實力最強。

友邦，2025年上半年香港非銀保險市場標準保費111億元，市場份額11.2%，穩居榜首。

公司和分紅實現率都是香港最好的，選這個產品完全不會出錯。

中國人壽，央企國家隊保司出海的代表，在港經營40多年，市場占有率在香港非銀保司里排前三。

分紅實現率穩居第一梯隊。

三家都是頭部，選哪個都不會錯。

看你更信誰。

大賀說點心里話

7個問題問完了，你心里應該有答案了吧？

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪買，里面的門道更多。

同樣一款產品，渠道不同，到手價格能差出一大截。