港險(xiǎn)養(yǎng)老四大天王盛利II星河尊享II宏摯傳承富饒千秋到底該怎么選99的人都搞錯(cuò)了重點(diǎn)

2026-03-08 10:03 來源：網(wǎng)友分享

香港保險(xiǎn)養(yǎng)老金怎么選？盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋四大港險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品深度測(cè)評(píng)。延遲退休后養(yǎng)老金替代率只有40%-50%，單靠社保根本不夠。99%的人都搞錯(cuò)了重點(diǎn)：養(yǎng)老港險(xiǎn)不看短期收益，要看動(dòng)態(tài)提領(lǐng)能力和長期現(xiàn)金流。踩坑前必看這篇！

港險(xiǎn)養(yǎng)老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，到底該怎么選？99%的人都搞錯(cuò)了重點(diǎn)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

2025年延遲退休政策正式落地了，男職工退休年齡從60歲逐步延遲到63歲，女職工也要往后推3-5年。

這意味著什么？

養(yǎng)老金領(lǐng)取時(shí)間推遲，但你的養(yǎng)老儲(chǔ)備需要覆蓋更長的時(shí)間。

更扎心的是，周小川在博鰲論壇上直接點(diǎn)破：咱們的養(yǎng)老金替代率可能只有40%-50%，遠(yuǎn)低于國際70%的平均水平。

翻譯成人話就是——退休前月薪兩萬，退休后可能只能拿到八九千，連一線城市高端養(yǎng)老院的房租都不夠。

這就是為什么越來越多人把目光投向港險(xiǎn)。

但問題來了：市面上能打的產(chǎn)品這么多，盛利II、星河尊享II、宏摯傳承、富饒千秋，到底該怎么選？

今天咱們就來拆解一下，這四款產(chǎn)品各自強(qiáng)在哪，適合什么樣的人。

養(yǎng)老用港險(xiǎn)，核心看什么？

先糾正一個(gè)誤區(qū)。

很多朋友選港險(xiǎn)補(bǔ)養(yǎng)老，總盯著前5年收益怎么樣、會(huì)不會(huì)踩雷。

這其實(shí)是犯了用短期思維做長期規(guī)劃的錯(cuò)誤。

養(yǎng)老是二三十年的長期事，港險(xiǎn)的設(shè)計(jì)邏輯本來就是長期持有、復(fù)利增值。

它不是三五年退保的產(chǎn)品，而是跟幾十年后養(yǎng)老生活同頻的工具。

你現(xiàn)在30歲買，60歲開始用，中間隔著30年，盯著前5年收益有什么意義？

這也是我為什么最終選這4款來做對(duì)比的關(guān)鍵：要么提領(lǐng)強(qiáng)，要么功能適配養(yǎng)老場(chǎng)景。

咱們先看共性，再看個(gè)性。

共性是靜態(tài)收益和動(dòng)態(tài)提領(lǐng)能力，這是基本面；個(gè)性是各家的獨(dú)門功能，決定了它適合什么樣的養(yǎng)老場(chǎng)景。

別光看眼前，得看二三十年后，這才是真正的養(yǎng)老思維。

共性一：靜態(tài)收益都過關(guān)

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例，咱們先看看這四款產(chǎn)品的靜態(tài)收益表現(xiàn)。

頂級(jí)香港儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期總收益對(duì)比表（0歲男孩、年交6萬美元、交5年）

先看預(yù)期回本時(shí)間：宏摯傳承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饒千秋都在第7年，差別不大。

但保證回本時(shí)間就有意思了。

星河傳承II最早，第10年就能達(dá)到本金；星河尊享II和富饒千秋是第13年；盛利II最慢，要到第25年。

為什么盛利II這么慢？

因?yàn)樗谋ＷC復(fù)利IRR只有0.233%，保證部分增長確實(shí)慢。

但反過來，它的非保證復(fù)利爆發(fā)力強(qiáng)，第30年就能達(dá)到**6.5%**的復(fù)利限高，這個(gè)速度在整個(gè)港險(xiǎn)市場(chǎng)都是數(shù)一數(shù)二的。

而保證復(fù)利IRR較高的星河尊享II，反而要到第50年才能達(dá)到限高。

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

這四款產(chǎn)品除了宏摯傳承在前20年表現(xiàn)較好之外，其他產(chǎn)品的靜態(tài)收益表現(xiàn)都比較均衡——不出錯(cuò)，但也不太突出。

那為什么還要選它們？

因?yàn)轲B(yǎng)老規(guī)劃的關(guān)鍵不在靜態(tài)收益，而在動(dòng)態(tài)提領(lǐng)能力。

共性二：動(dòng)態(tài)提領(lǐng)才是關(guān)鍵

靜態(tài)收益只是賬面數(shù)字，真正決定養(yǎng)老體驗(yàn)的是：你能從這張保單里穩(wěn)定拿出多少錢，拿多少年。

這就涉及到動(dòng)態(tài)提領(lǐng)能力了。

咱們用三種常見的提領(lǐng)方案來對(duì)比：

566提領(lǐng)（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

566提領(lǐng)演示表格（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）

前15年宏摯傳承表現(xiàn)最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追趕上盛利II，兩者基本持平。

567提領(lǐng)（5年交，第6年起每年提取總保費(fèi)的7%）：

567提領(lǐng)演示表格（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費(fèi)7%）

這個(gè)提領(lǐng)方案下，盛利II的優(yōu)勢(shì)更明顯了，15-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領(lǐng)（5年交，第10年起每年提取總保費(fèi)的8%）：

5/10/8提領(lǐng)演示表格（5年交，年交6萬美金，第10年起每年提取總保費(fèi)的8%）

前15年宏摯傳承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距就不大了。

咱們算筆賬就明白了：如果你追求的是養(yǎng)老現(xiàn)金流最大化，盛利II和星河尊享II就是現(xiàn)在的最優(yōu)解。

一個(gè)主打強(qiáng)提領(lǐng)，打造超高養(yǎng)老現(xiàn)金流；一個(gè)總體更穩(wěn)定，提領(lǐng)也不差。

選哪個(gè)都不會(huì)出大差錯(cuò)。

但如果你不是追求收益最大化，而是追求安全感呢？

這就要看個(gè)性功能了。

個(gè)性功能一：宏摯傳承的「無憂選」

宏摯傳承有個(gè)獨(dú)特的功能叫「無憂選」，能做到交完即領(lǐng)、本金不動(dòng)、每年持續(xù)派息。

簡單來說，繳費(fèi)結(jié)束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不會(huì)動(dòng)保單的保證現(xiàn)金價(jià)值，保證部分還能繼續(xù)增長。

這個(gè)設(shè)計(jì)邏輯是什么？

給予保守型朋友最大程度上的安全感。

咱們拿個(gè)案例演示一下：0歲男孩、年交6萬美元、交5年，第6年開啟無憂選。

宏摯傳承無憂選演示表格（0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟）

從第6年開始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使開始每年派息，保證金額也在正常增長，仍能在第18年達(dá)到本金。

第27年時(shí)，累計(jì)領(lǐng)取的派息就已經(jīng)超過本金了；第49年，領(lǐng)取總額達(dá)到本金的2倍。

但需要注意的是，過早開啟無憂選會(huì)影響后期保單的剩余價(jià)值。

比如第50年，宏摯傳承賬戶余額大概只有41.9萬美元，而以567提領(lǐng)的盛利II此時(shí)賬戶余額還有101.6萬美元，差距確實(shí)不小。

不過話說回來，養(yǎng)老不是比誰賺得多，而是比誰穩(wěn)得住。

如果你怕本金有風(fēng)險(xiǎn)、想穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢，用高收益換取低風(fēng)險(xiǎn)的安全感，還是很值得的。

這就是無憂選的核心價(jià)值：本金永遠(yuǎn)在，利息穩(wěn)穩(wěn)拿。

個(gè)性功能二：富饒千秋的「年金轉(zhuǎn)換」

如果說宏摯傳承的無憂選是「保本吃息」，那富饒千秋的年金轉(zhuǎn)換就是「全場(chǎng)景適配」。

富饒千秋擁有全港唯一的年金轉(zhuǎn)換功能。

開啟之后，你可以隨時(shí)把全部或部分現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)成年金，而且有12種轉(zhuǎn)年金方案可選，一張保單覆蓋所有養(yǎng)老場(chǎng)景。

富饒千秋終身年金權(quán)益12種方案說明表

簡單來說，就是先讓保單持續(xù)增長，之后再根據(jù)自身情況進(jìn)行年金轉(zhuǎn)換，兌換一個(gè)確定領(lǐng)取、活到老領(lǐng)到老的保障。

不同場(chǎng)景怎么選？

害怕領(lǐng)取時(shí)間過短：選第6/7/8項(xiàng)「定額終身年金」，就算不幸身故，受益人也能領(lǐng)完保證期的錢
丁克家庭：選第9/10項(xiàng)「聯(lián)合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侶也能持續(xù)受益直至百年
擔(dān)心疾病風(fēng)險(xiǎn)：選第11/12項(xiàng)「危疾雙倍年金」或「嚴(yán)重認(rèn)知障礙癥雙倍年金」，確診后60個(gè)月內(nèi)能領(lǐng)雙倍年金

富饒千秋的核心優(yōu)勢(shì)是靈活。

年輕時(shí)用儲(chǔ)蓄險(xiǎn)增值，退休時(shí)轉(zhuǎn)年金穩(wěn)領(lǐng)錢，不管情況如何都能適配。

它打造了唯一的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)+養(yǎng)老年金險(xiǎn)的復(fù)合產(chǎn)品。

這才是真正的養(yǎng)老思維——不是押注一種場(chǎng)景，而是給自己留足選擇空間。