永明萬年青星河尊享2：6.5%新規(guī)后，這款"提領(lǐng)之王"憑什么還能打？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近后臺(tái)收到最多的問題就是：7月1號(hào)新規(guī)之后，港險(xiǎn)是不是廢了？還值得買嗎？

今天我就用這款永明「萬年青星河尊享2」來回答這個(gè)問題。

先說結(jié)論：新規(guī)限制的是演示，不是實(shí)際收益。

而且，當(dāng)所有產(chǎn)品都站在同一起跑線上時(shí)，真正的差距才剛剛開始顯現(xiàn)。

6.5%上限后，港險(xiǎn)還值得買嗎？

這個(gè)問題我被問了不下一百遍，索性今天一次說清楚。

7月1號(hào)后，港險(xiǎn)美元保單的演示收益上限確實(shí)只能達(dá)到6.5%。

很多人一看這個(gè)數(shù)字就慌了：以前動(dòng)不動(dòng)7%+，現(xiàn)在天花板直接砍掉，是不是以后收益就鎖死了？

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，我?guī)湍銈兝硪幌逻壿嫞?/p>

新規(guī)限制的是保司演示的收益，并不是限制實(shí)際收益。

香港保監(jiān)局這么做，是為了讓大家更理性地看待預(yù)期，不要被之前那些7%+的高演示數(shù)字誤導(dǎo)。

說人話就是：以前有些產(chǎn)品演示吹得太高，現(xiàn)在統(tǒng)一降下來，讓你看清真實(shí)水平。

但保司的實(shí)際投資運(yùn)作并不會(huì)因此改變。

香港的保司可以把資金投向全球100+國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)等多元資產(chǎn)，投資范圍覆蓋高保證低風(fēng)險(xiǎn)的債券、基礎(chǔ)設(shè)施，也包括上市股票、房地產(chǎn)、私募股權(quán)基金等。

就拿30年期美國(guó)國(guó)債為例，常年能穩(wěn)定在**4%-5%**的高位。

這么來看，保司實(shí)現(xiàn)6.5%的收益率還是很容易的。

所以我反而覺得，所有港險(xiǎn)產(chǎn)品演示收益率全部統(tǒng)一是件好事。

以前大家比誰演示數(shù)字高，現(xiàn)在統(tǒng)一起跑線，產(chǎn)品之間真正的差異點(diǎn)就出現(xiàn)了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這個(gè)問題很尖銳，但也是最核心的問題。

當(dāng)所有產(chǎn)品的演示收益都被壓到6.5%這個(gè)天花板時(shí)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)有意思的現(xiàn)象：長(zhǎng)期來看，各家產(chǎn)品的收益差距確實(shí)在縮小。

那問題來了——既然收益都差不多，憑什么要選這款？

這個(gè)點(diǎn)很多人沒注意到：產(chǎn)品的演示收益的數(shù)字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領(lǐng)出來用到生活的實(shí)處，往往更重要。

我們絕大多數(shù)人配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，買的都是未來確定時(shí)間點(diǎn)需要用的錢——孩子的學(xué)費(fèi)、自己的養(yǎng)老金、家庭的應(yīng)急儲(chǔ)備金。

如果一款產(chǎn)品收益演示很漂亮，但提領(lǐng)的時(shí)候各種限制、各種損耗，那這個(gè)收益對(duì)你來說就是紙面富貴。

接下來，我就一個(gè)一個(gè)揭秘這款產(chǎn)品的真正競(jìng)爭(zhēng)力。

揭秘一：提領(lǐng)能力到底有多強(qiáng)？

先說結(jié)論：這款產(chǎn)品延續(xù)著提領(lǐng)王者的風(fēng)范。

永明的萬年青系列一直以提領(lǐng)能力著稱，升級(jí)后的星河尊享2在這方面依然很能打。

無論是兩年交還是五年交，它提供的提領(lǐng)方案都非常靈活。

早提領(lǐng)方案：

• 2/2/5：兩年繳費(fèi)，從第2年開始，每年領(lǐng)取5%的總保費(fèi)到終身
• 5/6/7：五年繳費(fèi)，從第6年開始，每年領(lǐng)取7%的總保費(fèi)

這種早提領(lǐng)方案特別適合規(guī)劃子女教育金，或者提前準(zhǔn)備退休養(yǎng)老金，讓你從保單早期就能獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流。

我?guī)湍銈兯氵^了，拿566提領(lǐng)來舉例——5年繳，第6年開始，每年提領(lǐng)6%的總保費(fèi)（15000美金）。

整體看下來，在566提領(lǐng)模式下，保單前19年，也就只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對(duì)手，長(zhǎng)期穩(wěn)居榜一。

保單第40年，即使每年持續(xù)提領(lǐng)15000美金，賬戶余額還剩88.7萬美金。

保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金。

這個(gè)提領(lǐng)后的余額增長(zhǎng)曲線，在同類產(chǎn)品中確實(shí)是頂尖水平。

567提領(lǐng)狀態(tài)下也是一樣強(qiáng)：

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，提領(lǐng)能力這塊，它確實(shí)能打。

揭秘二：不提領(lǐng)的話收益如何？

有人可能會(huì)問：這款產(chǎn)品是不是只擅長(zhǎng)提領(lǐng)，不提領(lǐng)的話收益會(huì)不會(huì)拉胯？

我專門測(cè)了一下靜態(tài)收益，也就是不提領(lǐng)狀態(tài)下的收益情況。

以0歲男孩，總保費(fèi)25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預(yù)期收益31.9萬美金
• 保單第20年預(yù)期收益68.2萬美金
• 保單第30年預(yù)期收益139.2萬美金

我把目前市場(chǎng)上主流的幾款產(chǎn)品都放在一起對(duì)比了，幾款產(chǎn)品看下來，它真的算一個(gè)中規(guī)中矩的產(chǎn)品，整個(gè)保單周期收益表現(xiàn)都不拉胯。

前30年的收益表現(xiàn)都能擠進(jìn)榜單前三，性價(jià)比真的挺不錯(cuò)的。

還有一點(diǎn)值得一提：保單第80年保證IRR就能達(dá)到1%。

這意味著什么？

就算市場(chǎng)再差，你也不用擔(dān)心這筆錢能不能回本。

這個(gè)保底設(shè)計(jì)，給了很多保守型投資者一顆定心丸。

揭秘三：市場(chǎng)波動(dòng)怎么辦？

這是很多人最擔(dān)心的問題。

畢竟買港險(xiǎn)是長(zhǎng)期持有，誰也不知道未來幾十年市場(chǎng)會(huì)怎么變化。

2025年5月，國(guó)有六大行再次下調(diào)存款利率，五年期定存利率已經(jīng)降到**1.3%**左右。

商業(yè)銀行凈息差更是創(chuàng)下歷史新低，只有1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都快賺不到錢了，儲(chǔ)蓄收益持續(xù)下行是大趨勢(shì)。

在這種背景下，這款產(chǎn)品的兩個(gè)市場(chǎng)獨(dú)有首創(chuàng)功能就顯得特別有價(jià)值：

第一，歸原紅利永不回撤。

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值就是保證的，永不回撤，并且歸原紅利只增不減。

說人話就是：今年告訴你會(huì)給你多少錢，以后就不會(huì)變了。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現(xiàn)金總價(jià)值50%的資金，鎖定就可以享受**3.5%**的利率，和銀行定存一個(gè)道理。

這樣一來，市場(chǎng)好的時(shí)候能賺得更多，市場(chǎng)不景氣的時(shí)候，也能有3.5%的利率來兜個(gè)底。

進(jìn)可攻，退可守。

對(duì)比一下：國(guó)有幾大行的定存利率五年期才1.3%左右，這3.5%的鎖定利率比銀行定存還要香。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產(chǎn)品預(yù)期吹得再厲害，最后都得靠能否實(shí)現(xiàn)這個(gè)硬實(shí)力來說話。

永明金融是香港保險(xiǎn)公司的第一梯隊(duì)，是在香港開展業(yè)務(wù)最早的保司，在香港穩(wěn)穩(wěn)扎根超130年。

財(cái)務(wù)評(píng)級(jí)都是業(yè)內(nèi)標(biāo)桿：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、標(biāo)準(zhǔn)普爾AA。

更重要的是分紅實(shí)現(xiàn)率。

多款主力產(chǎn)品連續(xù)多年分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在97%~103%，王牌儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品萬年青系列分紅實(shí)現(xiàn)率超過100%。

這比任何演示的數(shù)字都更能說明，它能兌現(xiàn)自己承諾的能力。

畢竟，演示只是預(yù)期，分紅實(shí)現(xiàn)率才是真金白銀的兌現(xiàn)記錄。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

買港險(xiǎn)的人，很多都有跨境用錢的需求——孩子留學(xué)、海外置業(yè)、全球旅居。

這時(shí)候，錢能不能方便地取出來用，就變得很關(guān)鍵。

這款產(chǎn)品支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉(zhuǎn)換，還不收手續(xù)費(fèi)。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領(lǐng)貨幣，都是完全免費(fèi)的。

無論身處世界哪個(gè)角落，都能用當(dāng)?shù)氐呢泿胖苯又Ц丁?/p>

說人話就是：相當(dāng)于給客戶提供一個(gè)覆蓋全球的私人銀行服務(wù)。

還有一點(diǎn)很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報(bào)收益、回本期、保證/預(yù)期收益完全一致的保險(xiǎn)公司。

這意味著你不管選哪種幣種，都不會(huì)因?yàn)閹欧N不同而吃虧。

最終答案：適合你嗎？

綜合看下來，升級(jí)后的星河尊享2給我的感覺，就一個(gè)字：穩(wěn)。

不提領(lǐng)的狀態(tài)下，收益表現(xiàn)也很不錯(cuò)，和其他產(chǎn)品差距很小。

提領(lǐng)的時(shí)候，它的優(yōu)勢(shì)就更明顯了，長(zhǎng)期提領(lǐng)后賬戶余額的增長(zhǎng)曲線在同類產(chǎn)品中數(shù)一數(shù)二。

再加上歸原紅利永不回撤、3.5%利率鎖定、多幣種自由轉(zhuǎn)換這些附加功能，整體配置非常均衡。

如果你未來幾年，或者幾十年內(nèi)都會(huì)有明確的用錢計(jì)劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時(shí)候能提取出來，看重、需要保單的附加功能價(jià)值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

與其關(guān)注利率下調(diào)，天花板以后只有6.5%，不如多花點(diǎn)時(shí)間看看那些真的能解決你需求的產(chǎn)品。

產(chǎn)品最終都是為我們服務(wù)的嘛~

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣的保障，有人多交了好幾萬，有人卻能省下來。

這里面的信息差，我整理了一份詳細(xì)的資料，掃碼就能看到。